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違規(guī)資金進(jìn)入樓市的現(xiàn)象，一直備受監(jiān)管層關(guān)注。

7月份，發(fā)改委、住建部、銀保監(jiān)、公安部等8部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，其中明確要重點(diǎn)整治套取或協(xié)助套取“經(jīng)營貸”“消費(fèi)貸”等非個人住房貸款用于購房等現(xiàn)象。

至今，該《通知》發(fā)布已滿月有余。各地銀保監(jiān)局先后開出多張相關(guān)罰單，但市場中仍有心存僥幸者繼續(xù)頂風(fēng)作案。

貸款中介明碼標(biāo)價“協(xié)助”貸款

8月7日，深圳市網(wǎng)信辦公布了“深房理”案件的最近進(jìn)展。公告顯示，“深房理”涉嫌房產(chǎn)眾籌和代持、違規(guī)套取信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場、非法集資等多項(xiàng)違法違規(guī)問題。目前案件仍在進(jìn)一步調(diào)查中。

據(jù)報(bào)道，部分中介有關(guān)責(zé)任單位和人員也身陷“深房理”案。相關(guān)人員因涉嫌為“深房理”違法炒房提供便利，已被依法依規(guī)啟動問責(zé)和處罰，2名犯罪嫌疑人被逮捕，3名犯罪嫌疑人被刑事拘留。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉在上半年曾給出過這樣一個數(shù)據(jù)，“深圳活躍的房產(chǎn)中介也就4萬到6萬名，但資金中介有8萬名以上。房產(chǎn)中介、金融中介，都在吃房地產(chǎn)這碗飯。”

不僅是深圳，北京中介市場也存在“灰色渠道”。

近日，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，北京多家擔(dān)保公司或小貸公司業(yè)務(wù)員均表示可以“協(xié)助”辦理住房貸款，只要申請貸款人沒有公職，就可以把申請人包裝成一家公司的法人或股東，并提供公司流水、交易合同等材料。只要按時還款，銀行貸前貸后審查都不會出問題。“協(xié)助”服務(wù)費(fèi)一般為貸款額的1%-3%。

還有業(yè)務(wù)員表示，即使是公職人員，也是“自有妙計(jì)”。據(jù)其介紹，外地的小銀行可以提供辦理經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。但前提條件是，需要繳納1萬元用于辦理假的營業(yè)執(zhí)照，且貸款年化利率高達(dá)12%。

更有這方面的"成功人士"現(xiàn)場說法："某某近期在置換房產(chǎn)過程中，因二套房首付要300萬元，在我們的幫助下，用現(xiàn)有住房作為抵押，申請了經(jīng)營貸，湊夠了首付。"

由此可見，經(jīng)營貸等違規(guī)資金流入樓市的灰色渠道依然沒有完全阻斷。

監(jiān)管層持續(xù)加碼

整治信貸資金違規(guī)入樓市，不僅是促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措，還事關(guān)人民群眾切身利益，以及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，金融監(jiān)管只是其中一部分，應(yīng)發(fā)揮多部門合力。

多部門協(xié)同也得到了相關(guān)部門的高度關(guān)注。發(fā)改委、住建部、銀保監(jiān)、公安部等8部委于7月13日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》明確提出，要整合資源力量，建立部門聯(lián)動機(jī)制，提高房地產(chǎn)市場秩序綜合整治能力。

針對信貸資金違規(guī)入樓市問題，監(jiān)管層持續(xù)保持嚴(yán)查態(tài)勢。其中，銀保監(jiān)會多次重拳出擊嚴(yán)禁“資金違規(guī)流入樓市”。

銀保監(jiān)會在7月27日召開的全系統(tǒng)2021年年中工作座談會上也提出，要毫不松懈地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求，防止銀行保險(xiǎn)資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

近期，包括北京、上海、廣東、天津、安徽、廣西、海南、湖北、江西和內(nèi)蒙古等地方銀保監(jiān)局在召開的年中工作座談會上，也對下半年的房地產(chǎn)金融監(jiān)管工作作出部署。

7月27日，上海銀保監(jiān)局公布了針對多家金融機(jī)構(gòu)的行政處罰，5家國有大行的分支機(jī)構(gòu)均因“流動資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”而吃了罰單。此前，廣東、深圳銀保監(jiān)相關(guān)部門也陸續(xù)開出多張罰單，劍指“經(jīng)營貸”等違規(guī)行為。

北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，要堅(jiān)持“房住不炒”，防范個人經(jīng)營性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場。據(jù)悉，該局已要求北京各家銀行嚴(yán)格貸前調(diào)查、加強(qiáng)支付管理、落實(shí)貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)、圍堵業(yè)務(wù)漏洞。

此外，北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，若發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸管理不審慎，進(jìn)而導(dǎo)致個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，將對該金融機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、從重查處。

諸多難點(diǎn)待解

事實(shí)上，一些購房者和投機(jī)者為了填補(bǔ)資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金作為購房款或“過橋”資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。

但明知是違法違規(guī)行為，為何仍有需求?

“河冰結(jié)合，非一日之寒;積土成山，非斯須之作。”事實(shí)上，自改革開放后，中國經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，核心城市房價隨之快速上升至高位。一時間，“辛辛苦苦一輩子，買不起二環(huán)一廁所”等炒房言論遍布街頭巷尾。

在沉疴痼疾之下，“掐滅房價持續(xù)上漲預(yù)期”成為當(dāng)務(wù)之急。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，最根本的是要加強(qiáng)房地產(chǎn)市場調(diào)控，打破房價持續(xù)上漲的預(yù)期，只有這樣，才能從根本上減少經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象。與此同時，要堅(jiān)持有保有壓，實(shí)施差別化住房信貸政策，加大支持剛性購房需求的信貸支持。

“一定要加強(qiáng)公眾教育，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，提高借款人挪用資金的違規(guī)成本。”某地方監(jiān)管人士表示。

今年以來，監(jiān)管層三令五申禁止違規(guī)資金流入樓市，銀保監(jiān)會也接二連三的開出相關(guān)罰單。在監(jiān)管重拳下，為何部分中介、貸款中介仍有機(jī)可乘?

某國有銀行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸與能快速準(zhǔn)確查清錢款去向的信用卡業(yè)務(wù)不同。銀行把現(xiàn)金發(fā)放到借款人賬戶，如果借款人把錢轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶，尤其是在多家銀行之間多次轉(zhuǎn)賬，或者直接提取現(xiàn)金，原始放款銀行就沒有辦法監(jiān)測，因?yàn)樯婕翱缧袉栴}。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林也表示，銀行對信貸資金流向及用途的監(jiān)管一直是“老大難”問題。而且，銀行在追蹤資金去向方面缺乏主動性。因?yàn)橐坏┎榈叫刨J資金違規(guī)，銀行反而要受到牽連。銀行在以運(yùn)動員參與市場行為的同時，還扮演了裁判的角色。

在如何防止違規(guī)資金流入樓市方面，董希淼建議監(jiān)管層借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國“一盤棋”，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。同時，建議提高借款人挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。(王云鵬/文)