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歲末年初是銀行攬儲(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵時(shí)期，每當(dāng)這時(shí)大量資金會(huì)涌入市場(chǎng)，年復(fù)一年的“開(kāi)門(mén)紅”任務(wù)也成為各家銀行員工年底的關(guān)鍵一戰(zhàn)。近日，北京商報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，與往年的硝煙四起不同，今年大型銀行的“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)未見(jiàn)明顯的活動(dòng)力度，大幅提高利率攬儲(chǔ)動(dòng)力減弱。反觀中小銀行“年末沖存款”勁頭十足，部門(mén)銀行較往年提前吹響“開(kāi)門(mén)紅”號(hào)角，越來(lái)越多中小銀行借力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線上營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)激烈。

大行“雷聲大雨點(diǎn)小”

提高產(chǎn)品利率，顯然是各行為了攬儲(chǔ)采用的最有效辦法。不過(guò)北京商報(bào)記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然銀行大多有著“開(kāi)門(mén)紅”的任務(wù)，但上浮存款利率的情況并不典型。多家國(guó)有銀行、股份制銀行、頭部城商行員工表示，目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒(méi)有變化或上浮不多。

“我們的‘開(kāi)門(mén)紅’其實(shí)是員工的任務(wù)變多了，目前我行存款理財(cái)產(chǎn)品還未有新活動(dòng)推出，產(chǎn)品利率以及產(chǎn)品數(shù)量也未有太多變化。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)北京商報(bào)記者如是說(shuō)。

北京商報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，近期利率發(fā)生上浮的普遍是三年期存款產(chǎn)品，6家大型國(guó)有銀行三年期存款產(chǎn)品年化利率基本在3.43%-3.85%區(qū)間。

一位國(guó)有行支行員工向北京商報(bào)記者介紹，目前從他行轉(zhuǎn)入資金購(gòu)買(mǎi)該行5萬(wàn)元以上的三年期存款產(chǎn)品可申請(qǐng)?zhí)岣呃?，最多升?.85%，之前的利率是3.57%。“目前我們年底的具體活動(dòng)還沒(méi)有通知，預(yù)計(jì)也就這樣了。”當(dāng)北京商報(bào)記者問(wèn)及是否有更多的年底活動(dòng)時(shí)，上述員工對(duì)記者如是說(shuō)。

央行官網(wǎng)顯示，目前，央行執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率為：活期利率0.35%，3個(gè)月期利率1.1%，半年期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。在此基礎(chǔ)上，各家銀行根據(jù)實(shí)際情況調(diào)節(jié)上浮。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳指出，在攬儲(chǔ)與負(fù)債端成本壓力的雙重夾擊下，一些銀行“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)雷聲大、雨點(diǎn)小，不管利率變化多少，勢(shì)頭不能落下。在利率變化不大的情況下，部分銀行通過(guò)贈(zèng)送一些生活用品吸引客戶，或者選擇在火車(chē)站等人流量大的地方擺攤加大宣傳力度。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，近年來(lái)，在監(jiān)管規(guī)范銀行存款穩(wěn)定性管理的情況下，為了應(yīng)付考核而催生的歲末高成本攬儲(chǔ)現(xiàn)象逐漸消退。不過(guò)一般在歲末年初會(huì)容易出現(xiàn)資金緊張的情況，同時(shí)也是營(yíng)銷(xiāo)的較好時(shí)點(diǎn)，因此每年底銀行依然會(huì)將歲末年初做為存款營(yíng)銷(xiāo)的契機(jī)。

胡小鳳補(bǔ)充稱，今年監(jiān)管要求銀行降低負(fù)債端成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大型銀行吸納更多的資金，更應(yīng)該注重成本把控。再加上大型銀行相較于中小銀行沒(méi)有那么大的攬儲(chǔ)壓力，壓降成本的意圖更明顯。

中小銀行線上忙搶客

與大型銀行相比，中小銀行的攬儲(chǔ)積極性顯然更高，亦有銀行“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷(xiāo)較往年提前不少。12月8日，周口市農(nóng)商銀行召開(kāi)2021年一季度“開(kāi)門(mén)紅”動(dòng)員誓師大會(huì)。而在11月18日，盤(pán)錦銀行2021年“開(kāi)門(mén)紅”旺季營(yíng)銷(xiāo)啟動(dòng)會(huì)也已啟動(dòng)。據(jù)悉，此次啟動(dòng)會(huì)是該行實(shí)施“全員營(yíng)銷(xiāo)”戰(zhàn)略以來(lái)，啟動(dòng)時(shí)間最早的一年。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，中小銀行在疫情中受到的沖擊較大行更嚴(yán)重，更加渴望打一場(chǎng)“翻身仗”;中小銀行的資本補(bǔ)充渠道不及大行，在負(fù)債端方面更依賴于儲(chǔ)戶存款，因此會(huì)對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”寄予更多厚望。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聚集了大量的理財(cái)用戶，面對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”任務(wù)，中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道上競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。北京商報(bào)記者查詢多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)推薦的銀行存款多為中小銀行產(chǎn)品。

在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，華瑞銀行、華通銀行等銀行50元門(mén)檻起購(gòu)的三年期存款產(chǎn)品最高利率為4.25%，振興銀行、北京中關(guān)村銀行等銀行五年期存款產(chǎn)品利率最高達(dá)到4.875%，同時(shí)平臺(tái)還采用加息券的方式吸引儲(chǔ)戶，在部分產(chǎn)品收益率外可疊加使用。目前，中小銀行推出的產(chǎn)品更易用較高利率吸引儲(chǔ)戶，銷(xiāo)售較為火熱，多款產(chǎn)品已經(jīng)售罄。

“中小銀行相較大行綜合實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，面臨著更大的經(jīng)營(yíng)壓力和生存壓力，攬儲(chǔ)難度更大，需要用高息吸引客戶。同時(shí)，中小銀行的負(fù)債端成本壓力也不小，在攬客吸存時(shí)，不可一味采用高息，要充分考慮到自身的承受能力。”胡小鳳如是說(shuō)。

抓住“開(kāi)門(mén)紅”黃金期

融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，整存整取定期存款所有期限平均利率均環(huán)比上漲，其中三年期上漲幅度最大，且除五年期外的其他期限平均利率都為年內(nèi)最高。

銀行存款產(chǎn)品利率未來(lái)變化趨勢(shì)如何?目前是否是挑選銀行存款產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)?這也受到更多投資者的關(guān)注。

胡小鳳表示，年末銀行正進(jìn)行激烈的攬儲(chǔ)活動(dòng)，短期內(nèi)利率將走高。監(jiān)管要求壓降負(fù)債端成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，長(zhǎng)期看利率或走低。投資者在資金充足的情況下，可以趁著銀行“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)，選擇一些利率高的長(zhǎng)期存款產(chǎn)品，提前鎖定利率。

蘇筱芮表示，產(chǎn)品利率總體而言是一個(gè)下行的趨勢(shì)，然后漸漸企穩(wěn)。從投資者角度來(lái)看，可以抓住這段“黃金期”投資一些利率較高、期限較長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

值得注意的是，今年11月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦出席活動(dòng)時(shí)曾表示：部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行，此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管要能跟得上。

蘇筱芮預(yù)測(cè)，根據(jù)近期監(jiān)管動(dòng)向判斷，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)有可能迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管，各銀行尤其是中小銀行需要及時(shí)研判合規(guī)形勢(shì)，提前做好預(yù)案。目前結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息等投資者視角下的“爆款產(chǎn)品”已偃旗息鼓，正是監(jiān)管環(huán)境帶來(lái)的影響。未來(lái)，在嚴(yán)監(jiān)管的影響下，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)存款利率還有進(jìn)一步下行空間。如今銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，建議中小銀行有針對(duì)性地展開(kāi)客戶服務(wù)，做好客戶留存，通過(guò)多元化方式及增值服務(wù)來(lái)提升客戶滿意度。(孟凡霞 馬嫡)