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2020年，監(jiān)管部門對保險業(yè)開出的罰單“密集”且嚴(yán)厲，高壓治理保險業(yè)亂象的監(jiān)管思路和意圖更為凸顯。北京商報記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)保險罰單數(shù)目與罰金數(shù)額雙升，百萬罰單及頂格處罰頻出;同時，除保險機(jī)構(gòu)外，銀行、汽車公司、物流公司等保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的身影也屢次出現(xiàn)……而最近暴露出來的公司治理不到位等風(fēng)險隱患問題也在時刻警示業(yè)界，防范管控金融風(fēng)險容不得絲毫懈怠。合規(guī)建設(shè)和風(fēng)險管控是保險業(yè)永恒的主題。那么，如何筑牢保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險的“防汛堤”?

重拳震懾 百萬罰單頻現(xiàn)

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，年內(nèi)保險機(jī)構(gòu)接受罰單張數(shù)約為1550張，同比增長45%;罰金數(shù)額已突破2.2億元，相較去年的1.7億元同比增長30%。從機(jī)構(gòu)性質(zhì)的角度來看，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，年內(nèi)財險公司罰金超1.1億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)拉開壽險公司和保險中介公司，而后兩者罰金分別在5000萬元和4000萬元左右。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生指出，今年保險罰單數(shù)目與罰金數(shù)額雙升，與6月發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》以及隨之開展的整治銀行保險業(yè)市場亂象的“回頭看”工作有著千絲萬縷的聯(lián)系，體現(xiàn)了監(jiān)管部門提升金融違法違規(guī)成本，嚴(yán)肅整治金融市場亂象，防范化解金融風(fēng)險的導(dǎo)向。在這樣的背景下，朱俊生認(rèn)為罰單數(shù)和罰金的提升，與違規(guī)成本的提升不無關(guān)系，體現(xiàn)出了嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向，傳達(dá)出治理行業(yè)亂象的決心。

整體違規(guī)成本提升背景下，年內(nèi)百萬罰單亦頻頻出現(xiàn)。其中，銀保監(jiān)會下發(fā)的保險業(yè)開年首張罰單處罰金額便超300萬元。今年3月，人保壽險因存在電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險費(fèi)率且提供、編制虛假報告、文件、資料等行為，合計被罰338萬元。

除了大額罰單以外，監(jiān)管部門還屢屢施行限業(yè)停業(yè)的頂格處罰，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)被責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)的保險公司或者保險中介機(jī)構(gòu)至少有14家。

今年12月初，車險綜合改革啟幕后首張停業(yè)罰單問世：大地財險新疆分公司通過某信息技術(shù)服務(wù)公司代開發(fā)票，編制虛假咨詢、服務(wù)費(fèi)，用于支付超標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)及業(yè)務(wù)獎勵費(fèi)等;另外，該公司還通過某傳媒公司和某供應(yīng)鏈管理公司，以代開服務(wù)費(fèi)和咨詢費(fèi)發(fā)票的方式進(jìn)行違規(guī)返傭，最終合計被罰115萬元，同時被責(zé)令停止接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)3個月。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中認(rèn)為，年內(nèi)停業(yè)處罰多發(fā)，是當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管的要求與體現(xiàn)。“只有這樣，才能真正規(guī)范保險市場秩序，保證保險經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性，促使保險業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，各項(xiàng)監(jiān)管、支持政策也才更有效。”對此，李文中如是評價。

一查到底 連帶處罰治亂

頂格處罰對違規(guī)行為起到威懾作用的同時，監(jiān)管部門對于違規(guī)違法行為還堅持一查到底的態(tài)度，意在揪出涉事多方，采取連帶責(zé)任式處罰治亂。

如某財險公司無錫分公司在展業(yè)中存在違規(guī)返傭以及虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用的行為，與某保險代理公司業(yè)務(wù)合作時，將部分直接商業(yè)車險業(yè)務(wù)錄入至上述代理公司名下，涉及車險業(yè)務(wù)610筆，涉及保費(fèi)143.76萬元。因虛開中介發(fā)票幫助保險公司套取費(fèi)用，該保險代理公司與財險公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人均受處罰。

根據(jù)保險法第一百三十一條，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益的行為。而《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》強(qiáng)調(diào)，將嚴(yán)厲查處保險公司落實(shí)管控責(zé)任不到位的問題,即使中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，所涉及的保險公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人也會面臨連帶責(zé)任處罰。

“加強(qiáng)對主體責(zé)任的處罰將是國內(nèi)外保險的監(jiān)管趨勢，是為了進(jìn)一步督促保險機(jī)構(gòu)對委托代理的責(zé)任監(jiān)管，促使企業(yè)完善內(nèi)控和培育誠信經(jīng)營文化，從源頭上進(jìn)一步保障消費(fèi)者的權(quán)益。”業(yè)內(nèi)人士分析道。

此外，梳理今年罰單還不難發(fā)現(xiàn)，非保險機(jī)構(gòu)因兼業(yè)代理被罰的情況也在年內(nèi)罰單中頻現(xiàn)。其中，僅是違規(guī)開展保險業(yè)務(wù)被處罰的銀行機(jī)構(gòu)便至少有5家;除此之外，非保險機(jī)構(gòu)還有至少4家汽車服務(wù)公司和1家物流公司因保險代理業(yè)務(wù)不合規(guī)被罰。

12月22日，江蘇銀保監(jiān)局下發(fā)的罰單顯示，某股份制銀行南京分行存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)行為被罰30萬元。具體而言，該分行銷售人員存在將不確定利益的保險產(chǎn)品承諾為保證收益、將分紅型產(chǎn)品介紹為萬能型產(chǎn)品或?qū)?5天的猶豫期介紹為10天的情況，涉及10筆代理銷售保險業(yè)務(wù);銷售人員隱瞞投保人代替被保險人簽名，涉及3筆代理銷售保險業(yè)務(wù)。

此外，近期上海優(yōu)駕汽車服務(wù)公司、上海奇敏物流公司均在此前因辦理保險業(yè)務(wù)活動中，利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益受到處罰，分別被罰7萬元和8萬元。

屢教不改 “新病舊疾”纏身

深究罰單緣由不難發(fā)現(xiàn)，編制虛假材料依然在違規(guī)事由中“霸榜”：僅從即將結(jié)束的12月來看，“編制虛假材料”所涉罰單達(dá)42張，罰金高達(dá)668.5萬元，分別占12月罰單數(shù)和罰金總額的40%和30%。而年內(nèi)財務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)信息造假、違規(guī)返傭等亂象亦較為突出。

而除了常規(guī)處罰事項(xiàng)外，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)還出現(xiàn)了因內(nèi)部治理不到位、內(nèi)控不規(guī)范引發(fā)“內(nèi)鬼”騙保案件、朋友圈賣保險調(diào)查等新型罰單。

在因內(nèi)部治理不到位被罰方面，華海財險可謂被監(jiān)管“秋后算賬”。此前，華海財險備受違規(guī)股權(quán)困擾，2016年報送的青島神州萬向文化傳播有限公司及青島樂?；ヂ?lián)科技有限公司增資材料中的關(guān)聯(lián)關(guān)系聲明等與實(shí)際不符;另外，罰單表示華海財險在2018年4月和2019年3月召開監(jiān)事會間隔時間過長，且信息披露管理薄弱、公司檔案管理混亂，存在編制虛假材料和公司治理不力的問題。

對于上述亂象，有業(yè)內(nèi)人士分析稱這可能是高管“內(nèi)斗”后遺癥。而華海財險則回應(yīng)罰單稱，公司將嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，以此次處罰為警示，正視歷史遺留問題，吸取教訓(xùn)，逐一對照，認(rèn)真整改，堅守風(fēng)險底線，依法合規(guī)經(jīng)營。

同時，年內(nèi)“內(nèi)鬼”勾結(jié)“外人”騙保的新型保險詐騙亂象也被監(jiān)管頻頻點(diǎn)名，險企在這些案件中又被騙保又被罰款，究其原因，還是保險公司內(nèi)控不規(guī)范，才導(dǎo)致案件發(fā)生。類似的還有12月某壽險公司滄州分公司未能及時發(fā)現(xiàn)營銷員在從業(yè)期間存在詐騙行為，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局因內(nèi)控管理存在漏洞，對該公司進(jìn)行警告并罰款1萬元。

而在保險營銷方面，隨著疫情沖擊帶來的線上業(yè)務(wù)興起，年內(nèi)出現(xiàn)多起朋友圈保險營銷不規(guī)范被罰的案例，如近日，某壽險公司長春市二道支公司四名保險從業(yè)人員存在通過微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述宣傳廣告，最終導(dǎo)致公司被罰1萬元。

對于頻出的亂象，朱俊生分析稱，今年一些因素導(dǎo)致保險業(yè)市場競爭激烈，如產(chǎn)險領(lǐng)域的車險綜改和人身險領(lǐng)域受疫情影響的“開門紅”等，導(dǎo)致保險行業(yè)整體業(yè)務(wù)增長壓力大、市場拓展需求大，一些不規(guī)范的行為也因此更容易出現(xiàn)。

加強(qiáng)內(nèi)控 筑牢合規(guī)“防汛堤”

有業(yè)內(nèi)人士表示，目前監(jiān)管在向著“全流程”“全鏈條”目標(biāo)努力，而保險業(yè)距目標(biāo)達(dá)成，還有許多路要走。

對于如何筑牢保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營的“防汛堤”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛建議，從保險公司角度來看，首先要根據(jù)銀保監(jiān)機(jī)關(guān)的監(jiān)管要求完善自身制度，從產(chǎn)品開發(fā)到銷售到與中介合作等方面均需覆蓋;其次，需要圍繞內(nèi)控、稽核、審計、風(fēng)險管理等部門開展工作，保障制度的落實(shí);最后，要加強(qiáng)內(nèi)部整改，及時反饋消費(fèi)者意見并解決問題，防患于未然，而不是被動地等待監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)指出問題。

而從監(jiān)管角度來看，徐昱琛也從三個層次提出建議：制度建設(shè)方面，要不斷完善法律法規(guī)填補(bǔ)空白，及時發(fā)現(xiàn)新的問題并與時俱進(jìn)對其進(jìn)行明確和規(guī)范;制度落實(shí)方面，應(yīng)加大檢查和查處的力度;此外，對于群眾舉報也應(yīng)積極反饋。

事實(shí)上，嚴(yán)肅整治市場亂象，監(jiān)管部門不斷扎緊制度籬笆。除了中介市場亂象整治工作方案外，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中也明確對保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳過程中夸大產(chǎn)品收益、貶低競爭對手等亂象“重拳出擊”。

“未來保險公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制合規(guī)建設(shè)，這是當(dāng)務(wù)之急。”朱俊生建議，在完善風(fēng)險管理機(jī)制方面，可從員工培訓(xùn)入手，構(gòu)建企業(yè)合規(guī)文化。

同時朱俊生指出，監(jiān)管趨嚴(yán)、違規(guī)成本提升，不僅是交罰款，還可能導(dǎo)致停止業(yè)務(wù)、撤銷高管等后果，而這些措施還會帶來一些聲譽(yù)風(fēng)險——客戶獲得相關(guān)信息后可能對公司的信任度和黏性下降。

“這是較為嚴(yán)重的后果，因此必須做好合規(guī)和內(nèi)控，才能為公司的可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。”對此，朱俊生如是評價。(陳婷婷周菡怡)