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置身于遼沈銀行合并重組之列的葫蘆島銀行正在接受考驗(yàn)，受不良貸款率上升、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等因素影響，近期，該行的主體長期信用等級已由AA級下調(diào)至A+級，“18葫蘆島銀行二級01”和“18葫蘆島銀行二級02”債項(xiàng)評級也遭下調(diào)至A級。與此同時(shí)，2020年葫蘆島銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)也不樂觀，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模雙雙“縮水”，營收下滑，凈利潤由盈轉(zhuǎn)虧，同時(shí)資本充足率、撥備覆蓋率也低于監(jiān)管要求。對此，分析人士指出，葫蘆島銀行尚處于轉(zhuǎn)型陣痛期，預(yù)計(jì)持續(xù)一段時(shí)間才能有所緩解，現(xiàn)階段要先解決生存問題再談發(fā)展問題，達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)合格是目前的努力方向。

信用評級遭下調(diào)

近期銀行評級結(jié)果陸續(xù)公布，多家銀行因不良貸款率上升、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等遭“降級”，葫蘆島銀行就是其中之一。聯(lián)合資信評估股份有限公司(以下簡稱“聯(lián)合資信”)在對葫蘆島銀行的跟蹤評級報(bào)告中提到，該行負(fù)債穩(wěn)定性不佳、信貸業(yè)務(wù)集中度水平偏高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著下行、貸款撥備水平不足、已呈現(xiàn)虧損狀態(tài)、資本亟待補(bǔ)充、投資資產(chǎn)部分違約且未計(jì)提撥備等因素對其經(jīng)營發(fā)展及信用水平可能帶來不利影響。

據(jù)了解，葫蘆島銀行原名葫蘆島市商業(yè)銀行，成立于2001年9月，前身為葫蘆島市城市信用社中心社。2010年3月，原葫蘆島市商業(yè)銀行更名為葫蘆島銀行。

葫蘆島銀行評級下降與其業(yè)績表現(xiàn)密切相關(guān)。北京商報(bào)記者注意到，自2019年起葫蘆島銀行就開始出現(xiàn)利潤滑坡、不良貸款攀升、資本充足率逼近監(jiān)管紅線等情況。

按照銀保監(jiān)會要求年報(bào)披露時(shí)間應(yīng)當(dāng)在每年4月30日前，但2020年葫蘆島銀行年報(bào)卻姍姍來遲，直至6月29日才披露，業(yè)績數(shù)據(jù)也尚不樂觀。截至2020年末，葫蘆島銀行資產(chǎn)總額由1087億元減至996.44億元，減幅達(dá)8.33%;負(fù)債總額935.40億元，相較于2019年的1022.3億元下降了8.50%。與此同時(shí)，該行還面臨營收下滑、凈利潤由盈轉(zhuǎn)虧的局面。從年報(bào)數(shù)據(jù)來看，葫蘆島銀行2020年實(shí)現(xiàn)營收9.80億元，減幅達(dá)60.96%，凈虧損為2.78億元，較2019年同期減少5.5億元，降幅達(dá)202.3%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2020年報(bào)告期末，葫蘆島銀行不良貸款率為13.89%，相較于2019年末的3.73%增長了10.16個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率下跌72.98個(gè)百分點(diǎn)至32.39%，遠(yuǎn)低于銀行撥備覆蓋率最低至120%的要求。

資本充足率方面，截至去年報(bào)告期末，葫蘆島銀行資本充足率為2.33%，較2019年末減少8.44個(gè)百分點(diǎn)，一級資本充足率和核心一級資本充足率為0.42%，不符合銀保監(jiān)會對商業(yè)銀行資本充足率不低于8%的要求。

談及資本核心指標(biāo)下滑的原因，葫蘆島銀行在年報(bào)中表示，2020年，該行受地區(qū)經(jīng)濟(jì)總體形勢下行及疫情等外部因素沖擊，同時(shí)采取幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、計(jì)提減值損失、呆賬核銷等管理動作，導(dǎo)致盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率等指標(biāo)下滑。

在金樂函數(shù)分析師廖鶴凱看來，葫蘆島銀行近兩年業(yè)績表現(xiàn)不佳的原因與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)大環(huán)境有一定的關(guān)系，作為一家立足于葫蘆島的區(qū)域性銀行，葫蘆島銀行的經(jīng)營狀況與葫蘆島地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況息息相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳的情況下這幾年葫蘆島的發(fā)展面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，當(dāng)?shù)匾舱谶M(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。葫蘆島銀行扎根本土，業(yè)務(wù)集中度較高，也就面臨轉(zhuǎn)型期陣痛的問題，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，利潤受到不良攀升影響資產(chǎn)減值損失大幅提升。同時(shí)該行也在尋求新的方向，這個(gè)過程中出現(xiàn)以上問題并不意外，預(yù)計(jì)這一狀況還會持續(xù)一段時(shí)間才能有所緩解。

股權(quán)拍賣無人問津

北京商報(bào)記者關(guān)注到，除業(yè)績表現(xiàn)不佳外，葫蘆島銀行的內(nèi)部治理也較為引人關(guān)注。2020年8月，因原行長王學(xué)伶涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，葫蘆島銀行深陷輿論風(fēng)波，相關(guān)謠言致使大規(guī)模儲戶集中取款，隨后相關(guān)監(jiān)管部門聯(lián)合辟謠表示，該行經(jīng)營正常，資金充裕，足額繳納了準(zhǔn)備金，支付能力充足。

而梳理葫蘆島銀行的治理架構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，2020年，該行董監(jiān)高變動較大，部分高管任職資格待監(jiān)管部門核準(zhǔn)，公司治理架構(gòu)有待完善。根據(jù)評級報(bào)告，去年葫蘆島銀行董事長年滿退休，目前新任董事長李玉林任職資格尚待批準(zhǔn)，而原行長王學(xué)伶涉嫌違紀(jì)后，已免除行長和董事職務(wù)，聘任原副行長李曉東為代理行長，王得春為副行長，但兩者任職資格均待監(jiān)管部門進(jìn)行核準(zhǔn)。

與此同時(shí)，葫蘆島銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)也亟待優(yōu)化。阿里司法拍賣網(wǎng)顯示，截至目前，葫蘆島銀行共有43條拍賣記錄，均以流拍告終，持有人為沈陽大君瓷業(yè)和沈陽亞歐工貿(mào)集團(tuán)。最新拍賣記錄為沈陽大君瓷業(yè)因破產(chǎn)清算而拍賣的1.56億股股份，起拍價(jià)為3.38億元，最終在1428次圍觀下仍難逃流拍結(jié)局。根據(jù)葫蘆島銀行2020年年報(bào)，沈陽大君瓷業(yè)和沈陽亞歐工貿(mào)集團(tuán)分別為葫蘆島銀行第二大股東和第十大股東，持有該行股份1.56億股、7800萬股，持股比例為7.78%、3.89%。天眼查App顯示，2018年5月，相關(guān)法院受理申請人大君瓷業(yè)的破產(chǎn)清算申請;沈陽工貿(mào)集團(tuán)也多次被法院列為失信被執(zhí)行人

此外，葫蘆島銀行前十大股東有兩家將其股權(quán)進(jìn)行了質(zhì)押。據(jù)天眼查App信息，葫蘆島銀行第四大股東遼寧華油實(shí)業(yè)、第五大股東遼寧譽(yù)東商貿(mào)均有股權(quán)出質(zhì)記錄。其中，遼寧譽(yù)東商貿(mào)共出質(zhì)3次，合計(jì)質(zhì)押9600萬股，為該公司所持有葫蘆島銀行全部股份;遼寧華油實(shí)業(yè)也將其持有的1.2億股中的1億股股權(quán)進(jìn)行了質(zhì)押。

廖鶴凱認(rèn)為，頻繁變動的股權(quán)結(jié)構(gòu)反映了部分股東自身經(jīng)營出現(xiàn)較嚴(yán)重問題，如有關(guān)聯(lián)交易會對葫蘆島銀行的實(shí)際經(jīng)營造成實(shí)質(zhì)影響，讓補(bǔ)充資本的難度進(jìn)一步提升。

合并能否緩解困境?

在年報(bào)中葫蘆島銀行設(shè)定了2021年的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)：2021年度經(jīng)營目標(biāo)是資產(chǎn)總額達(dá)到919.58億元，存款余額達(dá)到818.71 億元，貸款余額達(dá)到529.29億元，年末不良貸款15.4億元，不良貸款率控制在2.91%以下，撥備覆蓋率保持在100%以上。

就目前經(jīng)營現(xiàn)狀來看，葫蘆島銀行能否實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)?資深銀行業(yè)分析人士王劍輝分析認(rèn)為，從目前來看，葫蘆島銀行要想讓13%以上的不良貸款率下降至不到3%，撥備覆蓋率由不到40%變成100%，一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)這種雙重目標(biāo)難度較大。不良資產(chǎn)消化主要是通過減值，減值就需要有足夠的利潤留存或新增戰(zhàn)略股東的股權(quán)投資，另外一個(gè)渠道就需要做大資產(chǎn)基數(shù)使得不良資產(chǎn)的占比減小。此外，需要利潤增長達(dá)到相當(dāng)高的水平才能提高現(xiàn)有撥備率，而在未來經(jīng)濟(jì)尤其是該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長缺乏強(qiáng)勁動力之下，實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)比較困難。

廖鶴凱也表示，目前的情況來看，該行想實(shí)現(xiàn)上述經(jīng)營目標(biāo)還是有難度，特別是不良率是首要控制的問題，葫蘆島銀行現(xiàn)階段是要先解決生存問題再說發(fā)展問題，達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)合格就是目前的努力方向。

今年5月，由中小銀行合并重組的遼沈銀行獲批籌建，北京商報(bào)記者日前曾從葫蘆島銀行獲悉，該行位于合并重組之列。倘若合并重組，能否緩解葫蘆島銀行目前所面臨的困境?

王劍輝表示，兼并重組也是金融機(jī)構(gòu)擺脫困境的一個(gè)重要渠道，如果說銀行依靠自身能力很難提升發(fā)展水平，或者很難繼續(xù)生存，那么匹配的條件更好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并重組也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

北京商報(bào)記者就經(jīng)營情況、內(nèi)部治理等問題致電葫蘆島銀行進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿之日尚未得到回復(fù)。(記者 孟凡霞 李海顏)