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近日，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布通知，針對(duì)新市民的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。新市民業(yè)務(wù)將給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)什么?對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，新市民業(yè)務(wù)的重點(diǎn)和當(dāng)下遇到的問(wèn)題又是什么?

近日，為深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。

此前，3月2日銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會(huì)上也表示，要做好新市民金融服務(wù)工作。

農(nóng)商行新市民金融服務(wù)“先人一步”

按照《通知》界定的含義：新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

據(jù)了解，部分新市民由于工作相對(duì)不穩(wěn)定、信貸記錄較少等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式難以很好識(shí)別。尼爾森調(diào)研報(bào)告顯示，此前傳統(tǒng)金融服務(wù)在解決新市民金融需求方面，對(duì)新市民缺乏相應(yīng)關(guān)注，同時(shí)也沒(méi)有針對(duì)自身客群進(jìn)行細(xì)分，新市民長(zhǎng)期處于被忽略的狀態(tài)。

針對(duì)新市民群體的金融服務(wù)，也是廣義“三農(nóng)”服務(wù)一部分。郭樹(shù)清指出，“小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展，這些環(huán)節(jié)都需要金融繼續(xù)給予大力支持。當(dāng)然，總體上要遵循市場(chǎng)化、商業(yè)化的原則。”

某農(nóng)商銀行人士表示，“目前信貸部門還沒(méi)有針對(duì)新市民作出細(xì)分條款，但按照對(duì)新市民范圍的劃定，行內(nèi)部分貸款客戶，如外地打工者、本地安家購(gòu)房者以及做生意的客戶等，應(yīng)該都算新市民群體。”

對(duì)于農(nóng)商銀行如何執(zhí)行提升新市民金融服務(wù)水平?該農(nóng)商銀行人士則表示，“具體落實(shí)情況還是要根據(jù)銀保監(jiān)局和省聯(lián)社具體的要求執(zhí)行，后續(xù)的操作性規(guī)定估計(jì)會(huì)很快出來(lái)。”

據(jù)了解，雖然目前地方監(jiān)管未有明確指引性文件出臺(tái)，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有多家農(nóng)商銀行的服務(wù)內(nèi)容覆蓋到新市民群體。

如山東壽光農(nóng)商銀行方面表示，“對(duì)于外地來(lái)我市經(jīng)營(yíng)的小微商戶及企業(yè)主，在金融服務(wù)方面我行通過(guò)引入政策性融資擔(dān)保公司等方式，進(jìn)一步豐富新市民客戶群體的融資渠道，保證足額滿足新市民客戶的融資需求。”

值得注意的是，有業(yè)內(nèi)從業(yè)人士認(rèn)為，因收入不穩(wěn)定、缺乏抵押物等原因，新市民群體在信貸領(lǐng)域中并非金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客群。對(duì)此，壽光農(nóng)商銀行方面認(rèn)為，“整體來(lái)看新市民客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有明顯偏高。同時(shí)，由于政府政策向新市民客戶傾斜，特別是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等客戶群體，這種政策傾斜對(duì)農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息。”

數(shù)據(jù)顯示，截至目前壽光農(nóng)商銀行已向3782家小微企業(yè)投放82.6億元貸款用于支持小微企業(yè)發(fā)展。

此外，早在2020年，貴州省等地就已有針對(duì)新市民群體的金融服務(wù)舉措出臺(tái)。貴州省農(nóng)信聯(lián)社此前曾提出“推動(dòng)普惠金融服務(wù)網(wǎng)格化與政府社會(huì)治理網(wǎng)格化的聯(lián)動(dòng)與融合”。在此要求下，貴州省內(nèi)農(nóng)商銀行針對(duì)新市民群體有多項(xiàng)舉措，如凱里農(nóng)商銀行為有效滿足凱里市異地搬遷群眾的金融服務(wù)，以建設(shè)移民安置區(qū)為核心，打造金融陣地，讓居民在家門口就能進(jìn)行金融業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)咨詢等。

重點(diǎn)在于落實(shí)

針對(duì)新市民的需求，《通知》中要求按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持，從創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等六大領(lǐng)域，為新市民提供專業(yè)化、多元化的金融服務(wù)。

“服務(wù)新市民，既是普惠金融的應(yīng)有之義，也是金融服務(wù)的新藍(lán)海。”在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，《通知》抓住了新市民金融服務(wù)的難點(diǎn)所在，今后的重點(diǎn)在于落實(shí)。

“新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。”馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，在為新市民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題包括個(gè)人金融需求額度較小且較分散，從而造成在服務(wù)這類群體時(shí)，很難獲得較高收益;在做下沉市場(chǎng)時(shí)比較缺乏對(duì)于新市民的用戶畫(huà)像和分析能力，難以高效精準(zhǔn)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

董希淼建議，相關(guān)部門和地方政府要進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民創(chuàng)造更好的條件。如加快建設(shè)全國(guó)性信用信息共享平臺(tái)和區(qū)域性大數(shù)據(jù)平臺(tái)，免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的成本。而金融管理部門要完善政策措施，打消金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的顧慮，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的能動(dòng)性。

某業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，新市民業(yè)務(wù)依然是以鄉(xiāng)村振興、普惠金融為前提，共同富裕為目標(biāo)。新市民金融業(yè)務(wù)并不是所謂的“風(fēng)口”，從廣義上看也不是“藍(lán)海”。需要金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，本著普惠金融的態(tài)度去做，扎實(shí)的做，而不是一窩蜂的都去覆蓋新市民。這樣的話，差異產(chǎn)品出不來(lái)，覆蓋太廣，反而會(huì)造成大水漫灌。 (郭建杭)