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搶轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品 “撿漏”高收益靠譜?

轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率在4%-5%之間的比較常見;分析稱，建立統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓二級(jí)市場(chǎng)是趨勢(shì)

自從去年下半年以來，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，一些銀行推出的理財(cái)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)變得吃香，一些“精明”的投資者會(huì)在其中“撿漏”收益率更高的產(chǎn)品。這種類似于二手交易市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式受到銀行的重視，一些股份行和城商行紛紛開辟了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓專區(qū)。

浙商銀行App為理財(cái)產(chǎn)品開設(shè)了轉(zhuǎn)讓專區(qū)，轉(zhuǎn)讓區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品上線幾分鐘之后就被搶購一空，該行理財(cái)經(jīng)理稱，“我們(App)現(xiàn)在基本都是秒殺”。

固定期限的理財(cái)產(chǎn)品本需等到產(chǎn)品到期才能變現(xiàn)，但有的客戶會(huì)產(chǎn)生臨時(shí)資金需求，于是部分銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，在理財(cái)?shù)狡谇稗D(zhuǎn)讓出去，客戶即可收回資金。

新京報(bào)記者了解到，推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行大部分是股份行、城商行等。某股份行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品購買當(dāng)天即可起息，并且收益高、期限短，老客戶現(xiàn)在基本已經(jīng)習(xí)慣購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者在購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品時(shí)，首先要看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是否與自己匹配;其次要仔細(xì)了解產(chǎn)品的類型，還要注意交易過程中的一些細(xì)節(jié)。

有銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)理財(cái)產(chǎn)品需“秒殺”

一名經(jīng)常購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)新京報(bào)記者表示，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系平時(shí)的流動(dòng)性需求比較大，所以很少購買大額的固定期限類理財(cái)產(chǎn)品，基本上都是買開放式理財(cái)，便于隨時(shí)支取。“如果定期產(chǎn)品中途可以轉(zhuǎn)讓的話，我會(huì)考慮購買，畢竟定期產(chǎn)品的收益率比較高。”

業(yè)內(nèi)最早推出理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的銀行是浦發(fā)銀行，2015年3月推出時(shí)只有線下渠道，所有轉(zhuǎn)讓必須要到浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。同年8月，浙商銀行推出理財(cái)產(chǎn)品在線轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，客戶可以通過浙商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。在理財(cái)產(chǎn)品“定期變活期”的先河開啟后，多家銀行相繼推出理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。目前支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的包括中信銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、渤海銀行等股份行，還有江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行等城商行。

目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓均可在線上進(jìn)行，主要有兩種模式，一種是協(xié)議轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方自行尋找到受讓方，雙方達(dá)成協(xié)議后在銀行平臺(tái)辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)。另一種是平臺(tái)掛單轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方將所持有的理財(cái)產(chǎn)品信息掛在銀行App的轉(zhuǎn)讓區(qū)，投資者自行挑選。大部分客戶采用掛單轉(zhuǎn)讓模式。轉(zhuǎn)讓成功后，轉(zhuǎn)讓方可立刻拿回本金和此前的收益，受讓方購買當(dāng)日開始計(jì)息，享受產(chǎn)品接下來產(chǎn)生的收益。

浙商銀行手機(jī)銀行App設(shè)有理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓區(qū)，據(jù)新京報(bào)記者觀察，該行轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品掛出幾分鐘之后就會(huì)被買走，因此轉(zhuǎn)讓區(qū)產(chǎn)品不斷變化。1月9日14時(shí)27分，該行轉(zhuǎn)讓區(qū)顯示有三個(gè)產(chǎn)品;1分鐘后，頁面只剩下一個(gè)產(chǎn)品;半分鐘后再刷新，最后一個(gè)產(chǎn)品也已售出。

理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓價(jià)格一般由轉(zhuǎn)讓方自行設(shè)定，部分產(chǎn)品原價(jià)轉(zhuǎn)讓，部分有折價(jià)現(xiàn)象。浙商銀行合肥分行某客戶經(jīng)理告訴記者，該行對(duì)于轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品價(jià)格的規(guī)定是可以降低，不能調(diào)高，但一般客戶均不會(huì)選擇降價(jià)轉(zhuǎn)讓，因?yàn)?ldquo;轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品非常好賣，基本都是秒殺，不用降價(jià)就可以很快賣出去”。

從各家銀行App上的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓區(qū)來看，除了浙商銀行，其他銀行的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品沒有出現(xiàn)明顯需要“搶購”的情況;中信銀行的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓區(qū)產(chǎn)品數(shù)量較多，該行北京某支行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，轉(zhuǎn)讓區(qū)產(chǎn)品不需要搶購，投資者有意向一般可以順利買到。

轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率在4%-5%之間的比較常見，如中信銀行收益率最高在4.8%左右，也有2%、3%等較低的收益率;招商銀行最高年化收益率在4.5%左右;浦發(fā)銀行較高的收益率在4.5%以上;興業(yè)銀行的收益率一般在4%-4.5%之間，少數(shù)達(dá)到5%以上。

城商行與股份行相比，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的收益率相差不大，但轉(zhuǎn)讓金額一般較小。股份行轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品不乏100萬、500萬的“大單”，而城商行則以10萬、20萬的金額居多。寧波銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)產(chǎn)品金額超過100萬元的僅有4個(gè)，大部分為20萬元以下，還有不少1萬、5萬的小標(biāo)的。杭州銀行轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品也一般在20萬元以內(nèi)。

理財(cái)市場(chǎng)收益率下行，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益較高

一位購買過浦發(fā)銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的投資者表示，主要看中轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品收益高，期限短，“年末用錢的地方多，所以對(duì)流動(dòng)性看得比較重，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品短的話一個(gè)月左右就回來了。現(xiàn)在每天去轉(zhuǎn)讓區(qū)看看有沒有合適的。”

“接手”轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品，意味著可以在較短期限內(nèi)享受到較長期限才有的收益率，因此一般轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的收益率要高于產(chǎn)品原定收益率，也高于市場(chǎng)同期限產(chǎn)品的收益率。浙商銀行目前在售的固定期限類產(chǎn)品“永樂理財(cái)”系列，全部可以轉(zhuǎn)讓，原產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在4.8%-4.95%之間，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的年化收益率一般在4.8%-5.6%之間。

以浙商銀行App上1月9日轉(zhuǎn)讓的一款產(chǎn)品“永樂理財(cái)BB3263”為例，該產(chǎn)品原期限為92天，剩余9天，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為50560元，App上顯示的轉(zhuǎn)讓收益率為5.0193%。原產(chǎn)品說明書標(biāo)注的預(yù)期年化收益率為4.94%，若5萬元本金持有92天，到期將獲得收益622.58元(50000×4.94%×92/365)，本息共計(jì)50622.58元。此時(shí)轉(zhuǎn)讓，相當(dāng)于受讓方付出50560元的本金，9天后即可獲得50622.58元，受讓方的收益為62.58元(50622.58-50560)，年化收益率即為5.0193%。

在上述案例中，轉(zhuǎn)讓方并未折價(jià)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格是本金與其之前持有時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的收益之和。如若轉(zhuǎn)讓方折價(jià)轉(zhuǎn)讓，受讓方獲得的收益率更高。以浙商銀行另一款競(jìng)價(jià)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品“永樂理財(cái)AB3376”為例，競(jìng)拍底價(jià)即為轉(zhuǎn)讓方的本金22萬，相當(dāng)于轉(zhuǎn)讓方將持有期間產(chǎn)生的收益全部讓渡給受讓方。其原預(yù)期年化收益率為4.85%，期限為92天，轉(zhuǎn)讓時(shí)剩余79天。

22萬本金持有92天后將獲得2689.42元的理財(cái)收益;以22萬轉(zhuǎn)讓后，受讓方只持有79天后即可獲得2689.42元的收益，年化收益率為5.6481%(2689.42×365/79/220000)。即使受讓方競(jìng)拍時(shí)進(jìn)行一定加價(jià)，收益率依然高于原來的收益率，例如加價(jià)至220050元，年化收益率為5.5418%。最終，這款產(chǎn)品在2分鐘之內(nèi)被人買走。

浙商銀行某理財(cái)經(jīng)理告訴新京報(bào)記者，除了期限縮短、轉(zhuǎn)讓方折價(jià)之外，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率高還有一個(gè)原因，去年到今年以來，理財(cái)市場(chǎng)的利率一直在走低，因此之前發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品利率高于現(xiàn)在發(fā)行的產(chǎn)品。即使不折價(jià)，轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品也比現(xiàn)在新發(fā)行的產(chǎn)品收益率高。

浦發(fā)銀行北京某支行客戶經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，一般該行轉(zhuǎn)讓區(qū)的產(chǎn)品，收益率只要比銀行新發(fā)售的產(chǎn)品高出一點(diǎn)，就會(huì)較快被賣出去，常見的收益率在4.7%、4.8%左右。據(jù)他觀察，要買到高收益的產(chǎn)品需要“碰運(yùn)氣”，有少數(shù)客戶急需用錢，“他寧可把他之前所有的收益都給你，這樣的話收益率就能到六點(diǎn)多或者七點(diǎn)多”。但這種情況可遇不可求，“很有可能這一秒看到下一秒就被其他人買走了”。

興業(yè)銀行北京某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，該行一般折價(jià)轉(zhuǎn)讓的情況比較多，“一般客戶都會(huì)讓利的，不讓利也可以，只是說你掛上去之后誰愿意接誰就接，這樣可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓不出去的情況。”

“撿漏”需要注意風(fēng)險(xiǎn)匹配以及交易細(xì)節(jié)

短期持有即可獲得長期收益率，看起來轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)可以讓投資者“撿漏”的機(jī)會(huì)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員左俊義對(duì)新京報(bào)記者表示，投資者還是不應(yīng)忽視轉(zhuǎn)讓過程中的風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)相當(dāng)于構(gòu)建了理財(cái)產(chǎn)品的二級(jí)市場(chǎng)，但這一市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面并不完善。例如，投資者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)認(rèn)證，客戶經(jīng)理也會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品介紹，但在二級(jí)市場(chǎng)上缺乏這些相應(yīng)的環(huán)節(jié)。

左俊義提醒，投資者在購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品時(shí)，首先要看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是否與自己匹配;其次要仔細(xì)了解產(chǎn)品的類型，是預(yù)期收益型還是凈值型，預(yù)期收益型產(chǎn)品主要關(guān)注產(chǎn)品的收益率和剩余期限，凈值型產(chǎn)品需要關(guān)注產(chǎn)品的歷史凈值走勢(shì)和與業(yè)績(jī)基準(zhǔn)的對(duì)比。

另外，還有一些細(xì)節(jié)需要投資者注意。例如，產(chǎn)品是否可分拆份額轉(zhuǎn)讓，目前大部分銀行均允許分拆轉(zhuǎn)讓，但有一些是由轉(zhuǎn)讓方自行選擇。中信銀行北京某支行理財(cái)經(jīng)理提醒，有些轉(zhuǎn)讓方選擇同意分拆轉(zhuǎn)讓，例如10萬元的產(chǎn)品，起購金額為1萬元，意味著可以分成多個(gè)人買;但大多數(shù)轉(zhuǎn)讓方不同意分拆轉(zhuǎn)讓，10萬元的產(chǎn)品必須一個(gè)人一次買下。興業(yè)銀行的客戶經(jīng)理則表示，該行的產(chǎn)品不可分拆轉(zhuǎn)讓。

部分銀行對(duì)購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品的客戶有一定資質(zhì)要求。浦發(fā)銀行某客戶經(jīng)理表示，在該行轉(zhuǎn)讓區(qū)有一些產(chǎn)品由新客戶轉(zhuǎn)讓，原來針對(duì)新客戶發(fā)行的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓時(shí)也只有新客戶才能接手;還有部分產(chǎn)品是高級(jí)別客戶專屬的，轉(zhuǎn)讓時(shí)也只能賣給同級(jí)別的客戶。這些事項(xiàng)在手機(jī)App的操作過程中會(huì)有所提示。

一般使用銀行的平臺(tái)撮合交易，銀行會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)，目前大部分銀行處于推廣階段，均不收取手續(xù)費(fèi)。例如招商銀行規(guī)定，理財(cái)轉(zhuǎn)讓交易按照轉(zhuǎn)讓價(jià)格的0.05%向轉(zhuǎn)讓方和受讓方收費(fèi)，但目前處于優(yōu)惠期，對(duì)雙方均免費(fèi)。興業(yè)銀行、浙商銀行等也免收手續(xù)費(fèi)。

有越來越多的銀行推出轉(zhuǎn)讓功能，也是因?yàn)檗D(zhuǎn)讓對(duì)于銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有提升作用。左俊義表示，沒有贖回機(jī)制的理財(cái)產(chǎn)品都適合轉(zhuǎn)讓，相當(dāng)于增強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，理論上會(huì)提升客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的滿意度。由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品管理來說，使產(chǎn)品“可贖回”會(huì)提升產(chǎn)品流動(dòng)性管理的難度，所以設(shè)置二級(jí)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)是在不增加產(chǎn)品管理難度的前提下較好的解決辦法。

一位長期購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者表示，他了解到目前轉(zhuǎn)讓理財(cái)基本都集中在同一個(gè)銀行的客戶，市場(chǎng)不太活躍，目前支持轉(zhuǎn)讓的銀行也不多，如果原本不是這些銀行的客戶的話，可能不會(huì)專門為了購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品而去開戶。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華對(duì)新京報(bào)記者表示，建立統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓二級(jí)市場(chǎng)是未來發(fā)展的趨勢(shì)。單個(gè)銀行的單一轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，范圍較小，也可能存在不透明、定價(jià)不合理等問題，建立所有銀行均可參與的統(tǒng)一的二級(jí)市場(chǎng)之后，可以統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，交易更加公開透明，有助于保護(hù)投資者權(quán)益。統(tǒng)一的二級(jí)市場(chǎng)還可以發(fā)揮市場(chǎng)定價(jià)與提升資源配置效率的作用，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)匹配度。另外，統(tǒng)一市場(chǎng)還更加便于監(jiān)管層進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，可以監(jiān)測(cè)異常交易、不規(guī)范行為等。