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隨著百萬醫(yī)療險(xiǎn)的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸白熱化。

幾百元的保費(fèi)、上百萬元的保額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)近兩年異?；鸨?，然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設(shè)置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的痛點(diǎn)。為了切實(shí)提高百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付水平，增加用戶滿足感，水滴保近期與華農(nóng)保險(xiǎn)聯(lián)合推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)(優(yōu)享版)。

那么，水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)有何創(chuàng)新之處?“不設(shè)免賠額”會(huì)成為未來的發(fā)展趨勢(shì)嗎?業(yè)內(nèi)專家如何看?

首推“點(diǎn)滴賠”模式

目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，向上拓展和向下補(bǔ)充是兩種被廣泛認(rèn)可的產(chǎn)品差異化思路。那么，如何在競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新?

近日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出了“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)(優(yōu)享版)。這款產(chǎn)品主險(xiǎn)保障責(zé)任與水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)常規(guī)版保持一致，價(jià)格相比此前版本做出了小幅下調(diào)，在保留了常規(guī)版優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，做出了多方面創(chuàng)新。

水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)(優(yōu)享版)最主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，是首推“點(diǎn)滴賠”模式，取消了常規(guī)版產(chǎn)品中一萬元的免賠額，改為分段賠付，凡是保障責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用均能得到一定比例賠付。該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，0-5000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例為10%，5000-10000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例30%，10000元以上報(bào)銷比例為100%。這能切實(shí)提高百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付水平，增加購(gòu)保用戶的滿足感。

對(duì)于水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)(優(yōu)享版)的設(shè)計(jì)初衷，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總精算師滕輝表示，目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額，導(dǎo)致用戶一些小額醫(yī)療費(fèi)用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價(jià)格又很高。水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點(diǎn)。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對(duì)于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實(shí)會(huì)在賠付端帶來一定的賠付增長(zhǎng)，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過測(cè)算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。

水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)(優(yōu)享版)的主險(xiǎn)保障與常規(guī)版保持一致，能為用戶提供最高600萬元的醫(yī)療保障，用戶產(chǎn)生保障范圍內(nèi)的“一般醫(yī)療、重大疾病、門急診費(fèi)用、異地轉(zhuǎn)診”等醫(yī)療費(fèi)用均可申請(qǐng)報(bào)銷。

此外，該產(chǎn)品另外一大創(chuàng)新之處，在于放寬了對(duì)既往癥人群的限制，“三高、糖尿病、輕度脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)”等多種既往癥人群，在符合健康告知要求的情況下可投保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展面臨瓶頸

自從2016年出現(xiàn)以來，作為消費(fèi)者購(gòu)買醫(yī)療健康險(xiǎn)的首選產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)異常火爆，一度被稱為現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅產(chǎn)品。但火爆背后，當(dāng)前百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走向成熟穩(wěn)定，競(jìng)爭(zhēng)也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價(jià)格、拓展保險(xiǎn)責(zé)任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。

業(yè)內(nèi)人士分析，一方面，隨著監(jiān)管政策對(duì)短期健康險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和產(chǎn)品銷售的要求更加嚴(yán)格，市場(chǎng)在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也面臨著短期沖擊;另一方面，各地興起的惠民保在短期內(nèi)也分流了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)。

雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)“叫好又叫座”，但高免賠額設(shè)置和低賠付率一直是此類短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的痛點(diǎn)。

國(guó)家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至11月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為14465.9元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為6872.0元。照此計(jì)算，大部分有醫(yī)保的消費(fèi)者通過醫(yī)保報(bào)銷后剩余的部分很難再通過常規(guī)的百萬醫(yī)療報(bào)銷。根據(jù)各保險(xiǎn)公司近期公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年，110家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)的平均綜合賠付率約為40%，同時(shí)，從各險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)賠付率的中位數(shù)來看，近兩年在40%上下。

那么，免賠額從上萬元直降至零元，會(huì)不會(huì)使理賠風(fēng)險(xiǎn)急劇增加?

滕輝表示，不設(shè)免賠額確實(shí)會(huì)帶來一定的賠付增長(zhǎng)，但通過賠付比例的設(shè)置，經(jīng)過精算測(cè)試，賠付率上升幅度在可接受范圍內(nèi)。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北美精算師何劍鋼表示，從發(fā)展方向來看，降低免賠額是醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。目前來看，險(xiǎn)企實(shí)行階梯賠付是提高消費(fèi)者感知的一種方式。若險(xiǎn)企在免賠額上大幅讓步，一般保費(fèi)也會(huì)上漲，進(jìn)入“高賠付、高保費(fèi)”的模式。

專家：未來賠付率或?qū)⑻嵘?/p>

對(duì)于未來醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從賠付率來看，可能呈現(xiàn)前低后高的特點(diǎn)。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝看來，當(dāng)前短期健康險(xiǎn)賠付率較低有非正常因素，例如，“零元加入”等銷售方式導(dǎo)致退保率較高，再扣除3個(gè)月的等待期，消費(fèi)者實(shí)際并未獲得保障;同時(shí)，消費(fèi)者尚未養(yǎng)成續(xù)保的習(xí)慣，頻繁更換保險(xiǎn)主體，需要重新計(jì)算3個(gè)月等待期。隨著這些問題得到解決，賠付率也會(huì)上升。

從趨勢(shì)上看，如果短期健康險(xiǎn)一直不調(diào)整價(jià)格，賠付率自身會(huì)緩慢上行，風(fēng)險(xiǎn)管控較弱的險(xiǎn)企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此，拉長(zhǎng)周期來看，短期健康險(xiǎn)賠付率前低后高是合理現(xiàn)象。同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶更傾向于續(xù)保，如果續(xù)保客戶占比不斷攀升，也會(huì)造成短期健康險(xiǎn)賠付率前低后高。

而從醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異化探索來看，水滴保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其中一個(gè)方向是向下補(bǔ)充，即增加一些“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計(jì)來提升客戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的體驗(yàn)感與滿意度。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示，盡管當(dāng)前險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率不高，但綜合成本率并不低，未來短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然進(jìn)一步加劇，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行戰(zhàn)略選擇并加強(qiáng)科技應(yīng)用，通過產(chǎn)品創(chuàng)新去拓展新市場(chǎng)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模;調(diào)整渠道和費(fèi)用，控制費(fèi)用率。整體來看，短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)空間仍然很大，但險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)結(jié)果必將出現(xiàn)分化。