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居民儲(chǔ)蓄意愿走高，努力攢錢。

央行日前公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年人民幣存款增加18.82萬億元，其中，住戶存款增加10.33萬億元，比去年同期的7.45萬億元多增了2.88萬億元，創(chuàng)下了歷史新高。與此同時(shí)，居民存款在人民幣存款中的占比，從2018年開始逐步上升現(xiàn)在已達(dá)到45%。“上半年住戶存款增加10.33萬億元”也一度登上熱搜榜。

那么，為什么這幾年大家越來越愛存錢?專家對(duì)此現(xiàn)象怎么看?對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有何影響?

受多重因素影響

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，從短期因素看，上半年居民存款大增主要是新冠肺炎疫情帶來的沖擊。今年3月份以來，我國疫情持多點(diǎn)散發(fā)，部分城市長時(shí)間靜默，導(dǎo)致供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈中斷，部分企業(yè)難以正常生產(chǎn)經(jīng)營，居民工作和收入不穩(wěn)定、不確定因素增多，導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)上升。從長期因素看，居民存款高漲與社會(huì)保障體系不夠完善有關(guān)。我國教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等制度近年來改革力度較大，在社會(huì)保障體系難以全面覆蓋的情況下，居民對(duì)未來收入和支出的不確定性預(yù)期提高，使得居民預(yù)防意識(shí)和儲(chǔ)蓄意愿明顯增強(qiáng)。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任研究員盤和林表示，老百姓存錢防止未來經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，是一種合理正常的心態(tài)，至少是一部分老百姓的所想所做。經(jīng)濟(jì)由很多個(gè)體組成，每個(gè)個(gè)體面對(duì)不同的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，都會(huì)做出不一樣的決策。

除了消費(fèi)，居民存款還與投資理財(cái)存在一定的此消彼長關(guān)系。董希淼指出，今年以來受國際金融市場震蕩影響，我國資本市場波動(dòng)加劇，股票、基金收益明顯下降，特別是銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”，導(dǎo)致居民風(fēng)險(xiǎn)偏好有所下降，部分資金重新流向存款。一季度，我國理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模28.37萬億元，比上一季度下降6000萬元。信托產(chǎn)品頻繁暴雷，投資者避險(xiǎn)情緒升溫，存款產(chǎn)品成為了資金避風(fēng)港。

銀行攬儲(chǔ)并不積極

居民儲(chǔ)蓄意愿高漲，銀行攬儲(chǔ)卻不積極。

每年六月是銀行年中業(yè)績的沖刺階段，為了攬儲(chǔ)，銀行往往會(huì)開展諸如存款送禮品、積分兌換等多種花式營銷。據(jù)了解，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)今年年中的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”不如往年激烈。以往攬儲(chǔ)“神器”高息短期理財(cái)產(chǎn)品及大額存單等產(chǎn)品，給出利息也不再誘人。

以三年期、20萬元起存的大額存單為例，四大行標(biāo)注的年利率普遍在3.25%左右，且剩余額度多顯示為“售罄”或“額度不足”。上一年，同類產(chǎn)品年利率大多在4%左右。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2021年年中，三年期20萬起存的大額存單，利率為3.9875%。

大額存單利率走低、銀行攬儲(chǔ)積極性不高，則與貸款需求偏低、銀行主動(dòng)控制成本等多重因素有關(guān)。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平解釋稱，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境景氣度存有不確定性，企業(yè)融資需求不足，銀行貸款余額充足。另一方面，銀行的降成本壓力較大，高息攬儲(chǔ)意愿不強(qiáng)。

大額存單利率走低、銀行攬儲(chǔ)積極性不高，則與貸款需求偏低、銀行主動(dòng)控制成本等多重因素有關(guān)。

“今年上半年，房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，居民對(duì)長期貸款(按揭貸款)需求量下降，銀行放款、攬儲(chǔ)的沖動(dòng)自然也會(huì)降低。”前海開源基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊德龍補(bǔ)充道。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境景氣度存有不確定性，企業(yè)融資需求不足，銀行貸款余額充足。另一方面，銀行的降成本壓力較大，高息攬儲(chǔ)意愿不強(qiáng)。

其次，監(jiān)管對(duì)銀行高息攬儲(chǔ)的態(tài)度也更為謹(jǐn)慎，提出更多限制。事實(shí)上，在監(jiān)管限制高息攬儲(chǔ)和銀行主動(dòng)控制成本背景下，最近兩年大額存單也在一邊壓規(guī)模，一邊降利率。

2020年3月，央行向商業(yè)銀行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

申銀萬國證券研報(bào)指出，這是對(duì)高息攬儲(chǔ)重拳出擊。此前在銀行激烈的負(fù)債競爭之下，以“行權(quán)條件失真”、“保底收益率普遍在4%”以上為典型特征的“假”結(jié)構(gòu)性存款顯著推升了全社會(huì)儲(chǔ)蓄回報(bào)中樞，亦明顯提高銀行負(fù)債成本，使得社會(huì)融資成本下行受阻。

央行詳解此現(xiàn)象

今年以來，我國的住戶存款，實(shí)際上不僅是住戶存款，也有企業(yè)的存款，規(guī)模都增加比較多，存款的利率小幅回落。6月末，住戶存款規(guī)模為112.8萬億元，比年初增加了10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。企業(yè)存款規(guī)模是74.9萬億元，比年初增加了5.3萬億元，同比多增3.1萬億元。

央行近日公布的二季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶調(diào)查問卷結(jié)果顯示，居民儲(chǔ)蓄傾向創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)記錄以來最高水平。傾向于“更多消費(fèi)”的居民占23.8%，比上季增加0.1個(gè)百分點(diǎn);傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6個(gè)百分點(diǎn)。相較去年四季度，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占比大增6.5個(gè)百分點(diǎn)，果真是愛存錢的人越來越多。

央行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘認(rèn)為，居民儲(chǔ)蓄存款意愿的邊際上升，投資意愿的邊際下降，主要是由于二季度新冠肺炎疫情在我國局部地區(qū)有所反復(fù)，居民對(duì)流動(dòng)性的偏好有所上升。同時(shí)，資本市場波動(dòng)加大，居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好有所降低，預(yù)計(jì)隨著疫情的逐步緩解，居民的投資意愿將逐步恢復(fù)，消費(fèi)意愿將穩(wěn)步回歸。

阮健弘分析指出，一方面，金融機(jī)構(gòu)通過貸款、債券投資等形式，加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，相應(yīng)的派生存款有所增加。另一方面，上半年我國實(shí)施大規(guī)模增值稅留抵退稅政策，增加了實(shí)體部門的存款。

6月份新吸收的定期存款利率明顯下降，為2.5%，比上年同期低16個(gè)基點(diǎn)。阮健弘認(rèn)為，存款利率的下降，有利于降低金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本，增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的可持續(xù)性。

阮健弘表示，未來，預(yù)計(jì)居民和企業(yè)部門的存款將平穩(wěn)增長。同時(shí)，人民銀行將繼續(xù)深化利率市場化改革，完善市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，優(yōu)化央行的政策利率體系，推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本。