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數(shù)字化浪潮之下，金融行業(yè)也揚(yáng)起了名為“轉(zhuǎn)型”的風(fēng)帆。前景在哪？有何必要性？又面臨哪些難點(diǎn)？這類話題也成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。

(資料圖)

12月13日，由社、中外企業(yè)文化雜志社主辦的2022年度（第八屆）北京金融論壇在京召開，本次論壇以“金融數(shù)字化拾級而上”為主題，圍繞宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，聚焦產(chǎn)業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化變革等細(xì)分領(lǐng)域，詳解其發(fā)展難點(diǎn)與發(fā)展前景。

會上，社社長兼總編輯李波濤在致辭中表示，金融數(shù)字化疾行之年，是風(fēng)口也是風(fēng)浪口。金融數(shù)字化變革正從多點(diǎn)突破邁入深化發(fā)展新階段，給整個金融業(yè)帶來新的活力和空間。疫情三年后的中國經(jīng)濟(jì)，血?dú)夥絼?，滿血出征，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、生物經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)都必將誕生獨(dú)角獸，等待著金融企業(yè)的鑒別和助力。

從“FinTech”到“FinAI”

在激烈的市場競爭下，各金融機(jī)構(gòu)紛紛通過加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身的優(yōu)勢競爭力。多位與會專家一致認(rèn)為，于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，也是拓展業(yè)務(wù)規(guī)模的良機(jī)。

針對數(shù)字化對金融發(fā)展的影響，中國銀行首席研究員郭為民表示，銀行真正的數(shù)字金融能力與其期望值以及互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)尚存在較大的差距，在數(shù)字金融服務(wù)能力方面仍需要提升。而數(shù)字金融服務(wù)能力又包括數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)處理能力。

那么從金融機(jī)構(gòu)角度而言，如何使用金融數(shù)據(jù)提升業(yè)務(wù)效率？國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛給出了答案。曾剛指出，一是金融機(jī)構(gòu)要做好客戶的洞察，包括前期獲客以及分析客戶的需求等，根據(jù)客戶的需求，在數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上根據(jù)用戶需求做好產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)；二是金融機(jī)構(gòu)要提升自身內(nèi)部管理效率，做好數(shù)據(jù)底層治理和應(yīng)用；三是發(fā)力產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，在銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》中，將整個銀行的業(yè)務(wù)端分成了三種，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融被放在第一位。

究其原因，曾剛進(jìn)一步解釋道，一方面金融機(jī)構(gòu)需要用數(shù)字化的手段，用數(shù)據(jù)去捕捉相關(guān)信息，以便于更好地把握客戶的經(jīng)營狀況，做好風(fēng)險(xiǎn)管控等等，供應(yīng)鏈場景就由此而產(chǎn)生；另一方面是產(chǎn)業(yè)本身也在不斷的數(shù)字化，實(shí)體產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程不斷加快，也為金融機(jī)構(gòu)提供了新思路。

商湯智能產(chǎn)業(yè)研究院院長田豐則在論壇上表示，金融智能化轉(zhuǎn)型，是從“FinTech”到“FinAI”的過程。金融智能化的背后，是AI標(biāo)準(zhǔn)化的體現(xiàn)。通過OCR、NLP、RPA等技術(shù)實(shí)現(xiàn)復(fù)雜內(nèi)容提取、分析和流程自動化，使流程“更聰明”；將計(jì)算機(jī)視覺、內(nèi)容生成技術(shù)應(yīng)用于客服、營銷、業(yè)務(wù)辦理等全交互場景，助力金融機(jī)構(gòu)降本增效，使服務(wù)更有“人情味”；“決策智能” 幫助量化交易策略進(jìn)行更快迭代，跟上變化的市場，使交易“更靈活”。

落實(shí)到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)，京東科技金融科技群副總裁周李軍表示，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，因?yàn)檎w風(fēng)險(xiǎn)政策、偏好的調(diào)整，小微企業(yè)融資矛盾顯得更加突出，要解決這個問題，從整個產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)踐發(fā)展來看，供應(yīng)鏈金融是解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的破局關(guān)鍵。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長期性

值得一提的是，數(shù)字化的發(fā)展不是一朝一夕之功。在探尋數(shù)字金融的道路上，從業(yè)機(jī)構(gòu)有成績，也有難題。

在本次論壇的圓桌環(huán)節(jié)，來自于銀行、保險(xiǎn)、券商等領(lǐng)域的從業(yè)者、研究人員回顧了過去一年金融創(chuàng)新的亮點(diǎn)。從反饋內(nèi)容來看，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始注重客戶體驗(yàn)，滿足客戶多方金融需求。

中金公司（601995）首席信息官、信息技術(shù)部負(fù)責(zé)人程龍表示，2022年證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以用三個“新”來表達(dá)：一是數(shù)字化新體驗(yàn)，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全力打造新客戶體驗(yàn)和員工體驗(yàn)；二是數(shù)字化新模式，打造敏捷體制機(jī)制，證券公司積極地加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的雙向融合，在服務(wù)客戶的組織模式上有所創(chuàng)新；三是數(shù)字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)平臺建設(shè)，在整個證券行業(yè)當(dāng)中都得到了充分的運(yùn)用。

無獨(dú)有偶，招商銀行北京分行客戶財(cái)富管理部副總經(jīng)理劉永晨表示，招商銀行一直圍繞用戶體驗(yàn)進(jìn)行微創(chuàng)新，并通過微創(chuàng)新逐漸積累實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)的整體提升。招商銀行手機(jī)銀行11.0版本從售前、售中、售后對用戶的陪伴工作進(jìn)行信息化提升，同時，將線上客戶陪伴服務(wù)系統(tǒng)與線下客戶經(jīng)理使用系統(tǒng)打通，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”數(shù)據(jù)化同步同頻的客戶服務(wù)體驗(yàn)提升。

作為“旁觀者”，星圖金融研究院副院長薛洪言則將亮點(diǎn)放在了數(shù)字人民幣這一新事物上。薛洪言指出，正如今年以來數(shù)字人民幣加深了在零售消費(fèi)場景中的滲透，消費(fèi)者都能感受到數(shù)字人民幣提供了非常多的優(yōu)惠活動。隨著這種新技術(shù)的應(yīng)用，新的場景出現(xiàn)，數(shù)字人民幣可以很好地融入到這些新興的場景中去，并將有越來越廣泛的應(yīng)用。

此外，談及金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的難點(diǎn)，泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁陳瑋坦言，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程中，不同公司面臨的問題存在一些共通性。比如企業(yè)內(nèi)部對數(shù)字化的認(rèn)識不統(tǒng)一、作為數(shù)字化支撐的數(shù)據(jù)能力不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量差，這些是行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)。不過，在不同的行業(yè)，甚至在同一個行業(yè)內(nèi)，不同的公司都存在巨大差異，每家公司著重的發(fā)力點(diǎn)可能都不一樣。

聚焦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，陳瑋表示，組織的推動在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常關(guān)鍵，這是因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型一定是一個長期性過程，要依據(jù)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型達(dá)到的目標(biāo)去設(shè)定，很難一兩年就能見效。在長期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達(dá)到階段性的里程碑。

展望2023

數(shù)字化金融的發(fā)展進(jìn)程，也離不開宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的大框架。2022年以來，受到海外國家通脹大幅上升的影響，加息成為全球多個經(jīng)濟(jì)體的主基調(diào)，美聯(lián)儲的激進(jìn)加息更是成為焦點(diǎn)。各金融市場劇烈波動，潛移默化的影響正在逐漸蔓延至各行各業(yè)，銀行業(yè)更是首當(dāng)其沖。

回望年內(nèi)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明指出，2022年受到疫情影響，我國勞動經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一定的波動，其中房地產(chǎn)市場的變化是最重要的影響因素。隨著整個房地產(chǎn)市場的信用收緊，居民長期預(yù)期發(fā)生變化，房地產(chǎn)市場進(jìn)入了一個持續(xù)下行的階段，并進(jìn)一步傳導(dǎo)至房市全產(chǎn)業(yè)鏈。

在資本市場方面，明明表示，國內(nèi)股票和債券市場出現(xiàn)了比較大的波動，當(dāng)然股票市場受到整個經(jīng)濟(jì)預(yù)期的影響；債券市場則在央行降息降準(zhǔn)的推動下，有比較良好的表現(xiàn)，但是11月以來受到了市場預(yù)期的影響，包括理財(cái)市場波動的影響，債券市場也同樣呈現(xiàn)波動走勢。

事實(shí)上，2022年以來，世界百年未有之大變局加速演進(jìn)，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動力存在明顯不足。居民消費(fèi)意愿低迷。而我國央行始終堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策“以我為主”，保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、正向增長。隨著降準(zhǔn)、降息、“第三支箭”等利好政策接連出臺，市場信心逐漸升溫。

臨近年末，新一年的經(jīng)濟(jì)走勢也承載了人民對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個人投資理財(cái)前景的美好期望。站在這一時間節(jié)點(diǎn)，展望明年的宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場，明明指出，房市政策有望在明年推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，進(jìn)一步下調(diào)貸款利率仍有必要，預(yù)計(jì)在年底或明年年初，就會再一次迎來新一輪LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）的調(diào)降。

明明認(rèn)為，2023年隨著經(jīng)濟(jì)的修復(fù)和復(fù)蘇逐漸推進(jìn)，會對股市、債市、大宗商品、黃金以及人民幣匯率等形成支撐。其中，人民幣匯率仍將圍繞著7呈現(xiàn)震蕩的格局。