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針對信用卡套現(xiàn)違法行為，不僅是監(jiān)管、銀行，目前多家支付機構(gòu)也在加碼重拳圍堵。

就在近幾日，微信支付、支付寶等機構(gòu)推出多個舉措嚴控信用卡套現(xiàn)，其中，微信支付針對部分商戶開啟信用卡收單交易限額，支付寶同樣加強了準入實名制管理和風(fēng)險監(jiān)測識別。在業(yè)內(nèi)看來，此舉對個人消費者影響不大，但可以預(yù)見的是，后續(xù)機構(gòu)對風(fēng)險商戶的管控會越來越嚴格，信用卡功能也將逐漸回歸至正常的消費屬性，隨著套現(xiàn)成本不斷增加，圍堵信用卡套現(xiàn)的行動整體成效顯著。

(資料圖片僅供參考)

防范部分人注冊商戶鉆空子

近兩日關(guān)于微信支付推出信用卡限額的消息引發(fā)關(guān)注，該消息可靠性如何？究竟是何舉措？主要影響哪類人群？2月19日記者獲得了微信支付的獨家回應(yīng)。

這是微信支付為嚴控信用卡套現(xiàn)祭出的又一大招，2月19日，記者從微信支付處確認，其確實于近日發(fā)布 “關(guān)于加強信用卡交易風(fēng)險防范通知”：為了防范信用卡大額交易風(fēng)險、打擊信用卡套現(xiàn)，自通知發(fā)布之日起，對于一些僅憑個人身份證件及輔助證明材料入網(wǎng)的商戶，信用卡收單交易日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

2022年7月央行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中要求嚴控風(fēng)險，嚴格授信管理和風(fēng)險管控，各銀行、支付機構(gòu)都在開展信用卡治理。數(shù)家支付機構(gòu)也在加碼圍堵信用卡套現(xiàn)行為。

微信支付相關(guān)負責(zé)人告訴記者，該通知主要是通過站內(nèi)信和郵件向商戶發(fā)放。防范信用卡套現(xiàn)等常態(tài)化治理手段，早在去年開始，財付通就已經(jīng)連續(xù)發(fā)布過多次治理信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為的公告。該人士補充道，防范信用卡套現(xiàn)是平臺長期風(fēng)控策略，會根據(jù)已發(fā)現(xiàn)的情況進行動態(tài)調(diào)整。后續(xù)相關(guān)信息也會及時公告給商戶。

這一限額舉措主要針對商戶，而非個人用戶。記者了解到，總體來說，這一限額舉措主要是為了防范部分人群通過身份證和簡單的輔證材料注冊成商戶來鉆空子，進行信用卡套現(xiàn)。如果是商戶且希望不受限額，可以在后臺提交包括經(jīng)營許可證、工商證照等多種證明，只要提交通過審核后，便不會受相關(guān)限額影響。

“信用卡套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)是第三方支付機構(gòu)的違規(guī)特約商戶?！苯鹑谛袠I(yè)資深研究者于百程評價道，此次微信支付針對未完成商家認證的商戶進行信用卡交易額度限制的措施具體清晰，起到了服務(wù)商切實履行商戶管理主體責(zé)任、嚴格規(guī)范商戶真實性管理、防范信用卡大額交易風(fēng)險等作用，同時個人信用卡交易日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元，對于小微商戶正常經(jīng)營活動的收款也影響不大，給予了緩沖的空間。

除了響應(yīng)監(jiān)管文件要求外，也有業(yè)內(nèi)人士認為，微信支付此舉也有利于間接推動商戶進一步轉(zhuǎn)成商戶經(jīng)營碼。

正如博通咨詢首席分析師王蓬博提到，微信支付此舉首要是為持續(xù)加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，健全風(fēng)險管控機制；微信支付擁有廣泛的用戶和巨量的交易規(guī)模，所以也必須履行好管理相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條、監(jiān)督合作服務(wù)商的責(zé)任，從根本上推動信用卡收單業(yè)務(wù)有序發(fā)展。在他看來，此舉對C端用戶來講沒有太大影響，畢竟支付渠道比較多；對一般小微商戶來講同樣影響不大，因為主要交易還不是以信用卡交易為主；而體量比較大的用戶本身也需要提交更加完整的資料，而這也將間接推動商戶進一步轉(zhuǎn)成商戶經(jīng)營碼。

事前事中事后全流程圍堵

早在2022年7月，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。此后的8月，銀聯(lián)再次發(fā)布《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》，從切實履行商戶風(fēng)險管理主體責(zé)任、嚴格規(guī)范商戶真實性管理、進一步加強對套現(xiàn)風(fēng)險的交易監(jiān)測、全量調(diào)查核實疑似套現(xiàn)風(fēng)險案例、強化套現(xiàn)風(fēng)險商戶管控措施五個方面，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控劃出了“紅線”。

自此以后，多家銀行、支付機構(gòu)多措并舉四面圍堵信用卡套現(xiàn)行為。除了微信支付外，2月19日支付寶相關(guān)負責(zé)人也向記者介紹，遵照央行相關(guān)規(guī)定，支付寶制定了整體的信用卡交易風(fēng)險防范策略。會日常深入研究各類信用卡套現(xiàn)風(fēng)險交易特征，針對各種風(fēng)險特征建立專項風(fēng)險策略，實現(xiàn)交易風(fēng)險的實時監(jiān)測、識別和攔截。

首先，支付寶除了加強準入實名制管理、風(fēng)險監(jiān)測識別和攔截能力以及配套的風(fēng)險處置機制外，還通過自研的非法套現(xiàn)站點和巡檢能力，通過技術(shù)手段主動獲取套現(xiàn)商戶進行處置。其次，會聯(lián)合發(fā)卡端的銀行機構(gòu)建立風(fēng)險聯(lián)防機制。通過風(fēng)險信息校驗系統(tǒng)能力，協(xié)助合作銀行更精準地進行信用卡套現(xiàn)風(fēng)險打擊。

此外，還有多家支付機構(gòu)同樣向記者提到，正通過事前事中事后全流程嚴控信用卡套現(xiàn)行為，例如事前嚴控特約商戶入網(wǎng)質(zhì)量，對入網(wǎng)商戶進行風(fēng)險等級分類管理；事中通過風(fēng)控模型監(jiān)測商戶交易情況，實時攔截欺詐交易；事后也會嚴格處置風(fēng)險商戶，對套現(xiàn)高風(fēng)險商戶采取零容忍政策。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，目前支付機構(gòu)紛紛推出的嚴控信用卡套現(xiàn)舉措確實取得一定成效，在事前預(yù)防不法行為、震懾不法分子方面有所助益，另外也有利于自身的內(nèi)部風(fēng)險防控，從而進一步提升信用卡交易質(zhì)量。

王蓬博則預(yù)測，“在壓降套現(xiàn)規(guī)模的大前提下，可以預(yù)計的是，支付機構(gòu)也將對風(fēng)險商戶的管控會越來越嚴格，未來慢慢的信用卡功能應(yīng)該會回到正常的消費屬性?，F(xiàn)在來看，成效還是比較顯著的，起碼套現(xiàn)的成本在不斷增加”。

避免“一刀切”影響消費者使用

圍堵信用卡套現(xiàn)，對支付機構(gòu)來說仍任重而道遠。

目前要嚴控套現(xiàn)行為，仍存不少難點。王蓬博介紹，第一是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈利益相關(guān)方比較多，有著現(xiàn)實的需求；第二是在數(shù)字經(jīng)濟背景下，非銀行支付機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下機構(gòu)的服務(wù)對象多為小微商戶或個人經(jīng)營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營分散的問題，在他看來，后續(xù)還是要更嚴格地去執(zhí)行一機一碼等相關(guān)規(guī)定，利用技術(shù)手段進行監(jiān)測。

“不過，現(xiàn)在基本上從銀行端和支付機構(gòu)端管控得都比較全面了?！睂τ诤罄m(xù)舉措，王蓬博認為，首先還是要在限定日期嚴格遵守相關(guān)條例，產(chǎn)業(yè)鏈各方都重視并切實履行自身防范套現(xiàn)和反洗錢等方面的責(zé)任，比如《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機一碼，受理終端和收單五要素綁定等等約束條件；另外從頂層發(fā)展方向上，建議要從手續(xù)費和費率等單一收入來源，向著企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等方向逐步擴大收入渠道，微信和支付寶、銀聯(lián)等平臺機構(gòu)做好引導(dǎo)作用，這樣才能從根本上杜絕對套現(xiàn)等灰色收入的依賴。

蘇筱芮則建議，一方面需要關(guān)注市場上存在的違規(guī)新手段，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，結(jié)合用戶畫像、賬戶特征等開展綜合分析，另一方面需要加大對特約商戶和用戶普及套現(xiàn)風(fēng)險及危害，盡量避免“一刀切”方式影響到普通用戶的日常使用。