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據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前已有13家消費金融公司披露財務相關數(shù)據(jù)。整體來看，2022年消費金融公司整體增速均有所放緩。

(資料圖片)

上市公司2022年財報正在陸續(xù)發(fā)布。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前已有13家消費金融公司披露財務相關數(shù)據(jù)。

整體來看，2022年消費金融公司整體增速均有所放緩。營業(yè)收入方面，披露此項數(shù)據(jù)的8家公司中6家保持營收增長；凈利潤方面，10家披露此項數(shù)據(jù)的公司中7家同比增長，還有2家公司“增收不增利”；總資產(chǎn)均有所增長，但整體增速較此前有所降低。

零壹智庫特約研究員于百程對表示，去年疫情反復等因素影響下，國內(nèi)消費市場遇冷，給消費金融業(yè)務也帶來壓力。受疫情影響，依賴于線下教育、旅游、醫(yī)美、裝修等消費場景在疫情期間會受到較大沖擊，實際上對消費金融公司經(jīng)營和客戶還款能力都產(chǎn)生較大影響。另外，在向實體經(jīng)濟減費讓利背景下，借款利率的下降也影響了消費金融公司的利潤。

行業(yè)整體增速放緩

從目前已披露財務數(shù)據(jù)的消費公司來看，招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融、中銀消費金融等仍處于行業(yè)頭部地位。

財報數(shù)據(jù)顯示，8家披露營收數(shù)據(jù)的公司中有6家保持營收增長，增速最高為中銀消費金融，2022年營業(yè)收入67.58億元，同比增長26.4%；2家同比下滑，分別為海爾消費金融、晉商消費金融，下滑幅度均在20%上下。12家披露凈利潤數(shù)據(jù)的公司中，除螞蟻消費金融成立時間不足兩年、無同比數(shù)據(jù)外，有7家實現(xiàn)凈利潤同比增長，其中小米消費金融同比大增195%，中原消費金融、海爾消費金融凈利潤大增；有3家同比出現(xiàn)下滑，其中2家公司出現(xiàn)“增收不增利”現(xiàn)象。

凈利潤絕對值較低的消費金融公司仍保持較快增幅。小米消費金融實現(xiàn)近200%的增幅，再結合2022上半年凈利潤虧損超9000萬的數(shù)據(jù)來看，依靠下半年實現(xiàn)凈利潤“逆襲”；湖北消費金融營業(yè)收入同比僅增長15.86%，而凈利潤同比增長近30%；平安消費金融凈利潤1.87億元，同比扭虧；海爾消費金融、中原消費金融等也均保持凈利潤的大幅增長。

從財報披露的數(shù)據(jù)來看，2022年消費金融公司財務數(shù)據(jù)增速均有所放緩。位居行業(yè)第一的招聯(lián)消費金融近幾年財務數(shù)據(jù)體現(xiàn)出了明顯的放緩趨勢，2019年至2021年營收增速由54%、19%、24%放緩至2022年的不足10%；凈利潤增速由17%、14%、84%放緩至2022年的不足9%。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對記者表示，伴隨著消費金融行業(yè)從高速發(fā)展階段邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，其精細化的發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯，在這種背景下，增速的下降屬于行業(yè)的一種必然。2022年影響行業(yè)整體業(yè)績的因素一是獲客成本，伴隨著線上流量競爭的日益激烈以及對線上助貸機構、線下貸款中介的亂象整改，消費金融的獲客成本相較往年有了更大提升，但轉化卻不盡如人意；二是運營成本，尤其是線下場景占比較重的消金公司，在2022年受到疫情等影響較大；三是逾期率，逾期的上升也會侵蝕到消費金融公司的利潤，使得部分消費金融公司的凈利潤指標相較往年有所減少。

資產(chǎn)規(guī)模分化

財報數(shù)據(jù)中顯露的另一個趨勢是資產(chǎn)規(guī)模的分化。

此前銀保監(jiān)局非銀部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，消費金融行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，與銀行業(yè)協(xié)會披露的2021年的7530億元相比增長17.46%。截至目前全國已開業(yè)30家消費金融公司，以此計算，平均單家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模不足300億元。對比上述統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，在披露總資產(chǎn)數(shù)據(jù)的10家公司中僅4家超過平均值，且出現(xiàn)明顯分化。

總資產(chǎn)排名第一的同樣為招聯(lián)消費金融，1643.46億元的總資產(chǎn)規(guī)模仍保持了9.79%的增速，成為業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模破1500億的消費金融公司，在行業(yè)整體8844.41億元的資產(chǎn)總額中占比18.6%。而與其此前兩位數(shù)的增幅相比，增速明顯有所放緩。招聯(lián)之后依次為興業(yè)消費金融、中銀消費金融、中郵消費金融，總資產(chǎn)分別為763億、641億、496億。對比之下，總資產(chǎn)在100-200億之間的消費金融公司差距縮小、競爭激烈，同比增長36%的海爾消費金融總資產(chǎn)突破200億，增幅在10家公司中排在前列。

當前消費金融公司在總資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)績數(shù)據(jù)等方面均出現(xiàn)分化。于百程認為，消費金融行業(yè)依然處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中。消費金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應會更加明顯。除了技術層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風險控制能力，合規(guī)經(jīng)營能力等，都是消費金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。

數(shù)字化、普惠成關鍵詞

梳理財報發(fā)現(xiàn)，多家消費金融公司均在財報中提及數(shù)字化轉型及普惠金融等熱點方向。

迭代智能審批系統(tǒng)、推進全流程線上化等成為消費金融公司數(shù)字化轉型關注的重點。銀保監(jiān)會非銀部披露的數(shù)據(jù)顯示，目前已有17家公司實現(xiàn)業(yè)務全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務7×24小時不間斷的純線上數(shù)字驅動模式。興業(yè)消費金融在財報中提及，數(shù)字化轉型方面搭建企業(yè)級業(yè)務協(xié)同體系，迭代升級智能審批系統(tǒng)，核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)實現(xiàn)100%自主研發(fā)。中銀消費金融針對疫情下消費者基礎民生、線上消費需求的持續(xù)增長及時調(diào)整產(chǎn)品線，線上貸款余額占比52.24%，較上年末提升17.18個百分點。

在普惠金融方面，服務新市民、降低利率等也成為消費金融公司提及的“熱詞”。銀保監(jiān)會非銀部披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年以來，30家消費金融公司累計向新市民發(fā)放消費貸款1652.22億元。興業(yè)消費金融面向新市民群體的興才計劃累計向近5萬名大學生家庭提供高等教育助學貸款超過22億元，立業(yè)計劃向10萬余名新市民提供貸款近15億元。中郵消費金融在財報中多次提及降低產(chǎn)品利率，貸款綜合定價較上年度下降1.55個百分點。

但也正如銀保監(jiān)會非銀部在《引領消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》的撰文中所指出的，消費金融公司目前仍存在細分客群能力不足、中低收入客群精細化運營管理能力不足等問題。

蘇筱芮認為，消費金融行業(yè)馬太效應不斷加劇，銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系等各種“派系”中以銀行系實力最為強勁，這對中小規(guī)模的消費金融機構如何在市場中立足形成了考驗。未來，消費金融行業(yè)有如下主要趨勢：一是關注各類成本，涵蓋獲客成本、運營成本等，探索更加精準觸達客群的渠道和路徑；二是關注重點客群的消費需求，例如“新市民”“低齡老人”等客群，并切入高頻場景實施客戶轉化；三是繼續(xù)投入科技研發(fā)，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型技術助力風控，為貸后業(yè)務減輕壓力。