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記者 付樂 冉學東 北京報道

今年是首批民營銀行成立的第九個年頭，從2014年試點開始，民營銀行隊伍不斷壯大，現(xiàn)已增至19家。隨著2022年報披露落下帷幕，民營銀行也交出了“成績單”，微眾銀行、蘇寧銀行、金城銀行等多家銀行披露了2022年財務(wù)情況。整體來看，民營銀行經(jīng)營情況穩(wěn)健，梯隊分化明顯。

5月8日，厚雪研究首席研究員于百程對《》記者表示，成立比較早的幾家銀行都已經(jīng)進入規(guī)?；A段，在技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)靈活性上，相比傳統(tǒng)銀行都具有明顯的優(yōu)勢。此外，基于股東背景、技術(shù)能力、業(yè)務(wù)能力的不同，民營銀行的梯隊分層局面比較明顯。

(資料圖)

分化凸顯

從經(jīng)營情況來看，民營銀行2022年業(yè)績分化明顯。頭部機構(gòu)凈利潤達到近90億元，尾部則不到1億元，還有出現(xiàn)虧損的機構(gòu)。

在營收和凈利方面，據(jù)年報，2022年微眾銀行依舊領(lǐng)跑，該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入353.64億元，同比增長31%；凈利潤89.37億元，同比增長30%，略高于民營銀行29.41%的平均凈利潤增速。根據(jù)年報，微眾銀行的主要收入組成是營業(yè)收入、利息收入、手續(xù)費及傭金凈收入。

網(wǎng)商銀行緊隨其后，2022年網(wǎng)商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入157億元，同比增長13%；實現(xiàn)凈利潤35億元，同比增長69%。

除了頭部機構(gòu)，腰部參與者營收均在30億元以上，包括蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、三湘銀行和金城銀行，分別為40.65億元、36.44億元、34.9億元、30.62億元。其中，蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、金城銀行營收分別同比增長17.64%、37.98%、146.54%，三湘銀行營收同比減少5.84%。在凈利潤方面，2022年，新網(wǎng)銀行實現(xiàn)凈利潤6.81億元，同比減少25.8%；三湘銀行實現(xiàn)凈利潤3.53億元，同比減少21.55%。新網(wǎng)銀行出現(xiàn)了增收不增利的情況，對此，紅旗連鎖（002697）的年報中稱是因為“加大減費讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標準計提了準備”。而三湘銀行則是營收、凈利“雙降”。

此外，2022年遼寧振興銀行、梅州客商銀行凈利翻倍增長。其中，遼寧振興銀行營業(yè)收入達到8.36億元，同比增加11%；凈利潤1.03億元，同比增長123.39%。據(jù)遼寧振興銀行年報，該行已連續(xù)兩年實現(xiàn)盈利，各項監(jiān)管指標和經(jīng)營指標在報告期內(nèi)達到歷史最佳。梅州客商銀行2022年實現(xiàn)營業(yè)收入5.02億元，同比增加74.9%；實現(xiàn)凈利潤1.7億元，同比增加155.73%。

也有部分銀行凈利潤情況“縮水”，裕民銀行、藍海銀行2022年分別實現(xiàn)凈利潤5005萬元、6.08億元，分別同比減少19%、1%。

值得注意的是，華瑞銀行是2022年唯一一家出現(xiàn)虧損的民營銀行。報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)營業(yè)收入9.7億元，同比減少39.42%，凈虧損3.41億元，同比減少252.46%。

對此，于百程分析稱，從自身看，華瑞銀行董事長空缺了半年多，另外重要股東出售華瑞股份（300626），對公司的戰(zhàn)略和經(jīng)營有一定影響。從外部看，華瑞銀行地處上海疫情的影響相對嚴重，公司的主要企業(yè)貸款方向是批發(fā)和零售，零售業(yè)務(wù)方面主打出行金融，因此其受疫情這一不可抗力的沖擊更大，貸款規(guī)模的下降和凈息差的收窄，不良壓力加大，使得公司營收下降，信用減值損失增加，凈利潤出現(xiàn)虧損。

壓力仍存

一直以來，受“一行一店”的限制，民營銀行面臨吸存難題。

早在2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》一文中就提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

在強監(jiān)管的影響下，互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲、靠檔計息產(chǎn)品被叫停，民營銀行的存貸兩端依舊面臨壓力，2022年部分民營銀行存款業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)下滑。

截至2022年末，華瑞銀行吸收存款總額（不含應(yīng)計利息）為254.96億元，同比下降14.45%。億聯(lián)銀行存款余額為303.96億元，同比下降12.23%。存款余額同樣出現(xiàn)下滑的還有三湘銀行、振興銀行，截至2022年末，上述兩家銀行存款余額分別為415.3億元、203.51億元，分別同比下降5.77%、1.87%。

一直以來，攬儲難這一現(xiàn)象普遍存在于民營銀行中。今年以來，多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行下調(diào)了存款產(chǎn)品利率，和傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行成立時間短，且面臨公眾信任問題及行業(yè)競爭風險。

民營銀行無實體網(wǎng)點，業(yè)務(wù)一般通過線上或者線上線下（300959）融合的方式進行，通過提高利率水平來吸引存款的方式已不可行，當互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后，民營銀行攬儲渠道受限。

目前，民營銀行大多發(fā)力自營渠道進行攬儲，推出限購大額存單以及各類存款產(chǎn)品。除頭部民營銀行外，更多的是中小民營銀行，面臨著自營渠道建設(shè)不足等情況。記者打開一家民營銀行App發(fā)現(xiàn)，該行金融產(chǎn)品列表中僅有2款存款產(chǎn)品，熱銷產(chǎn)品最高利率為3.55%，此外還有一元起購的理財產(chǎn)品。另一家民營銀行App也僅向用戶推出3款存款產(chǎn)品，產(chǎn)品最高利率為3.65%。

作為傳統(tǒng)金融的有益補充，民營銀行與國有金融企業(yè)錯位發(fā)展，實現(xiàn)了金融機構(gòu)多元化發(fā)展。在客戶基礎(chǔ)弱、服務(wù)網(wǎng)點少、品牌知名度低的條件下，如何進行差異化發(fā)展,做出自身特色，是民營銀行一直在思考的問題。

于百程表示，在存款競爭日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，攬儲成本已經(jīng)很高，民營銀行應(yīng)該強化多元化的資金獲取方式，例如通過金融市場和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式來緩解負債端壓力。在消費數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的背景下，民營銀行提升業(yè)務(wù)數(shù)字化能力，深入消費和產(chǎn)業(yè)場景，把自身打造成開放平臺，做場景、傳統(tǒng)銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較期待的發(fā)展路徑。