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智能通知存款迎來調(diào)整。5月14日，記者注意到，多家銀行近期宣布將暫停銷售智能通知存款產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。作為兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品，此前智能通知存款一度受到部分對資金流動(dòng)性需求較高但同時(shí)又追求穩(wěn)定收益的客戶青睞。為迎合這部分客戶需求，不少銀行還于年初上線了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，在壓降負(fù)債成本、落實(shí)監(jiān)管要求的背景下，分析人士認(rèn)為，預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)有銀行跟進(jìn)調(diào)整智能通知存款或推出其他存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

多家銀行暫停智能通知存款

多家銀行宣布暫停智能通知存款。近日，平安銀行（000001）發(fā)布公告稱，自5月14日起，暫停銷售智能通知存款產(chǎn)品。屆時(shí)，智能通知存款產(chǎn)品在該行線上（口袋App）渠道及線下（網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。在暫停銷售前已購買智能通知存款產(chǎn)品的客戶，可繼續(xù)在該行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。

(資料圖片僅供參考)

值得一提的是，在此次宣布暫停前，4月19日，平安銀行私人銀行微信公眾號(hào)還曾發(fā)布推文官宣平安銀行1天智能通知存款上線。推文顯示，針對居民閑錢投資需求，平安銀行推出了兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品——7天/1天智能通知存款。該產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)存，支持實(shí)時(shí)贖回，近期，平安銀行1天智能通知存款上線，存滿1天，年利率最高1.3%。

據(jù)了解，此次暫停智能通知存款或源于相關(guān)部門的要求。5月11日，記者從知情人士處獲悉，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限將迎來調(diào)整，其中，國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，同時(shí)，停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。

此要求下發(fā)后，除平安銀行外，東營銀行也宣布自5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理?！皶和Ｖ悄芡ㄖ婵顦I(yè)務(wù)主要是根據(jù)人民銀行健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求”，5月14日，東營銀行客服人員告訴記者，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)之前，該行還曾于4月25日下調(diào)7天通知存款的利率。

棗強(qiáng)農(nóng)商行5月13日發(fā)布公告稱，停止辦理所有通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，對于存量有余額的通知存款自然到期后停辦。5月14日，記者從棗強(qiáng)農(nóng)商行某支行網(wǎng)點(diǎn)人員處獲悉，該行通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)已停止，正常的通知存款還可以購買，只是沒有自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，1天或7天到期后客戶如果要續(xù)存可以直接在手機(jī)銀行或網(wǎng)點(diǎn)辦理。

在厚雪研究首席研究員于百程看來，目前，部分銀行暫停了智能通知存款，一方面與最新的下調(diào)通知存款利率上限的監(jiān)管要求相關(guān)，另一方面在存款增速較快的背景下，銀行也有主動(dòng)調(diào)整存款產(chǎn)品的需求。

有銀行才上線相關(guān)服務(wù)

通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，包括個(gè)人通知存款、企業(yè)通知存款，一般有1天期和7天期兩類期限，這類通知存款的起存金額普遍在5萬元以上。而智能通知存款則是在通知存款基礎(chǔ)上開通自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，當(dāng)客戶簽約開立智能通知存款協(xié)議，到期后的通知存款將進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

作為兼具活期靈活性和定期收益性的存款產(chǎn)品，此前智能通知存款一度受到部分對資金流動(dòng)性需求較高但同時(shí)又追求穩(wěn)定收益的客戶青睞。有客戶曾在社交平臺(tái)分享到，智能通知存款利率雖然不高，但如果手上有一筆錢又不想存定期，比活期利率高的自動(dòng)轉(zhuǎn)存通知存款就可以考慮。

而為迎合客戶的流動(dòng)性需求，不少銀行還于今年上線了智能通知存款業(yè)務(wù)。例如，郵儲(chǔ)銀行（601658）于今年2月上線“郵智存”智能通知存款，該行介紹，“郵智存”采用通知存款產(chǎn)品利率，高于活期利率，并可定期將客戶閑置資金轉(zhuǎn)入至特定賬戶中，客戶只需首次簽約時(shí)滿足起存金額，之后每次自動(dòng)轉(zhuǎn)入的金額均能享受較高利率。5月8日，錦州銀行天津分行也上線智能通知存款，根據(jù)宣傳海報(bào)，7天存款最高年利率為2.1%。

不過，5月14日，記者登錄郵儲(chǔ)銀行App，“郵智存”界面顯示“暫無可售產(chǎn)品”，通知存款界面也顯示，為落實(shí)監(jiān)管要求，即日起新開立的通知存款到期后不支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存，客戶若不支取將按照活期利率計(jì)息。

一位銀行人士此前透露稱，“所謂‘無需存款人實(shí)際操作即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)滾存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多銀行在實(shí)際操作中省略了通知環(huán)節(jié)，導(dǎo)致通知存款事實(shí)上成為了一種高息存款”。

談及各家銀行智能通知存款發(fā)展進(jìn)度不一的原因，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，為了更好落實(shí)市場利率自律定價(jià)機(jī)制的要求，推進(jìn)負(fù)債成本的減少，從而進(jìn)一步使得讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加具備可持續(xù)性，部分銀行暫停了智能通知存款產(chǎn)品，但不同銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略有所差異，對于存款產(chǎn)品的定價(jià)，相應(yīng)產(chǎn)品的選擇都有所不同，智能通知存款在部分銀行還有所增長，預(yù)計(jì)后續(xù)這些銀行也可能跟進(jìn)調(diào)整。

預(yù)計(jì)或有其他存款產(chǎn)品推出

雖然整體來看多家銀行按照監(jiān)管要求暫停了智能通知存款，但分析人士認(rèn)為，不排除后續(xù)已暫停的銀行有重新上線的可能。董希淼表示，一些已經(jīng)暫停的智能通知存款的銀行后續(xù)也可能重新上線，隨著存款產(chǎn)品的不斷調(diào)整優(yōu)化，下一步銀行也可能推出其他新的存款產(chǎn)品更好地滿足儲(chǔ)戶的需求。

“目前看還是部分銀行進(jìn)行智能通知存款暫停銷售，預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)有銀行跟進(jìn)，但是否全面停售還需要觀察?！庇诎俪桃舱J(rèn)為，由于不同銀行目前在存款結(jié)構(gòu)和壓力上并不相同，對于攬儲(chǔ)需求大的銀行，即使沒有智能通知存款，也還會(huì)有其他存款創(chuàng)新產(chǎn)品。而部分停售智能通知存款的銀行，在未來必要的時(shí)候也有可能恢復(fù)。

智能通知存款暫停的同時(shí)，通知存款利率上限也迎來下調(diào)。根據(jù)中國人民銀行2015年10月24日發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表》，通知存款的基準(zhǔn)利率一天和七天分別為0.8%、1.35%。各家銀行執(zhí)行時(shí)按照基準(zhǔn)利率對通知存款進(jìn)行了上浮，為吸引客戶存款，此前部分銀行通知存款執(zhí)行利率超過2%，但近期監(jiān)管要求下發(fā)后，除暫停智能通知存款外，銀行還對通知存款利率上限進(jìn)行下調(diào)，降幅在20-50BP不等。

于百程表示，近兩年，銀行存款增長較快，定期化趨勢明顯，銀行負(fù)債成本增大，凈息差持續(xù)收窄。通知存款利率上限下調(diào)，部分銀行主動(dòng)停售智能通知存款，能夠一定程度上降低負(fù)債成本，改善息差。

在智能通知存款暫停、通知存款利率下調(diào)的背景下，儲(chǔ)戶該如何投資？董希淼建議，2023年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求逐步回升，銀行體系對資金的需求量可能在上升。總體而言存款利率在此輪下降后有望保持穩(wěn)健。整體而言，存款利率下降的空間并不是特別大，但從中長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。所以對于儲(chǔ)戶而言，一定要平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險(xiǎn)；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。