近期，多家銀行密集宣布上線或升級代發(fā)業(yè)務平臺，部分銀行還針對代發(fā)業(yè)務推出專屬卡或專屬優(yōu)惠活動。這些銀行為何看重代發(fā)業(yè)務領域？數字化轉型環(huán)境下，銀行又該如何解決代發(fā)業(yè)務發(fā)展面臨的留存率低、客群經營粗放等難題？
今年以來銀行在代發(fā)業(yè)務領域持續(xù)發(fā)力，十余家銀行密集宣布上線或升級代發(fā)業(yè)務平臺，部分銀行還針對代發(fā)業(yè)務推出專屬卡或專屬優(yōu)惠活動。
(資料圖)
業(yè)內人士分析認為，代發(fā)業(yè)務作為對公與零售交叉領域，不僅是活期存款的重要抓手，更是“公私”聯動實現零售客戶拓展的關鍵，深耕代發(fā)業(yè)務是下一步大零售業(yè)務轉型的重要趨勢。不過銀行在該業(yè)務金融服務方面仍存在多方面挑戰(zhàn)，銀行開始重視數字化服務平臺的構建，通過權益配置、綜合化產品等提升獲客和服務能力。
代發(fā)業(yè)務密集發(fā)力
年初以來，銀行代發(fā)業(yè)務布局持續(xù)發(fā)力。興業(yè)銀行宣布上線“興業(yè)通代發(fā)”一體化代發(fā)平臺，為企業(yè)提供全面的代發(fā)金融和非金融服務。招商銀行（600036）推出了升級后的薪福通4.0版本，增加了協同辦公等多元化功能。中國銀行手機銀行也強化代發(fā)工資客戶一站式服務等。
綜合化功能平臺的構建是銀行業(yè)務發(fā)展的關注重點。據上市銀行2022年年報顯示，去年以來各家銀行普遍加強了代發(fā)業(yè)務的發(fā)展布局。
中信銀行（601998）在2022年年報中強調，該行以企業(yè)發(fā)薪場景為核心，連接“智能人事”“一鍵報稅”等場景，持續(xù)建設“開薪易”開放代發(fā)平臺，打造企業(yè)人事與財務數字化轉型的必備工具。光大銀行在2022年年報中明確，加強公私聯動代發(fā)業(yè)務協同發(fā)展，優(yōu)化“薪悅管家”代發(fā)綜合金融服務平臺，上線“薪 悅通”企業(yè)行政管理服務平臺等。
從業(yè)務指標來看，年報顯示，截至2022年年末，平安銀行（000001）“安薪管家”綁定客戶數超145萬戶；招商銀行新增代發(fā)企業(yè)15.5萬戶；民生銀行（600016）戰(zhàn)略客戶代發(fā)業(yè)務規(guī)模合計274.39億元，其中新增代發(fā)企業(yè)簽約277戶，帶動個人客戶新增14.65萬戶。
綜合化平臺構建的同時，不少銀行也在加強業(yè)務場景的下沉，向農民工、新市民等長尾客群深入。某股份制銀行廣州分行零售業(yè)務人士透露，從去年下半年開始，該行通過總行推出的工資代發(fā)產品與廣州、惠州、中山等地多個行業(yè)領域的建筑單位和工人管理系統對接，為農民工提供工資代發(fā)服務，并針對客群需求配置了相應的財富管理產品。
“代發(fā)業(yè)務是銀行的一項傳統業(yè)務，因其客戶黏性強和沉淀大量低成本存款等特性一直很受銀行重視，甚至有的銀行將代發(fā)業(yè)務納入‘一把手’工程重點關注。尤其這兩年銀行零售業(yè)務轉型進入新的階段，作為公私聯動聚焦點，代發(fā)業(yè)務在零售獲客和綜合金融服務上有著非常重要的作用。我們銀行這兩年也做了較多的布局，今年也在重點聚焦大學畢業(yè)生、外來打工創(chuàng)業(yè)等‘新市民’客群進行長尾客群的場景拓展，長期來看，這一塊將會為聯動獲客及綜合金融業(yè)務帶來很大的發(fā)展空間?！绷硪还煞葜沏y行零售業(yè)務負責人表示。
從年報數據來看，部分上市銀行2022年代發(fā)業(yè)務增長帶動的零售指標增幅也在擴大。平安銀行年報顯示，2022年該行代發(fā)及批量業(yè)務客戶帶來的AUM余額6599.5億元，較上年年末增長22.4%，代發(fā)及批量業(yè)務客戶帶來的存款余額2248.9億元，較上年年末增長55.7%。
全球咨詢公司畢馬威在此前發(fā)布的《銀行活存提升的成功法則》撰文中表示，隨近年銀行業(yè)務的經營與轉型壓力不斷加大，代發(fā)業(yè)務作為銀行與企業(yè)客戶的深度經營維護，能夠產生優(yōu)質和批量的資金流入與客戶獲取，是撬動銀行對公、零售多項業(yè)務的重要支撐，已然成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。
近期，為加快推動數字人民幣應用、場景和生態(tài)創(chuàng)新完善，繼今年年初成功發(fā)放首筆數字人民幣普惠貸款后，多家銀行又成功落地首筆數字人民幣對公錢包代發(fā)業(yè)務，代發(fā)工資以數幣形式正式進入員工的錢包。
如今年以來，建設銀行（601939）徐州分行認真貫徹《江蘇省數字人民幣試點工作方案》，積極配合徐州市財政局推動財政預算單位試點數字人民幣工資發(fā)放，成功上線徐州市財政數字人民幣代發(fā)工資系統，實現首筆業(yè)務代發(fā)。
據了解，數字人民幣代發(fā)工資系統的上線是建設銀行徐州分行數字人民幣場景建設的重大突破，該系統從根本上解決了預算單位簽約代發(fā)工資的復雜手續(xù)，第一是節(jié)省了預算單位簽約手續(xù)（原企業(yè)級代收付簽約，從預算單位準備材料到簽約完成用時至少1-2個工作日），第二是解決了預算單位上門傳遞代發(fā)數據的時間，極大提升了預算單位代發(fā)工資效率。數字人民幣工資發(fā)放業(yè)務的成功落地，進一步豐富了財政資金支付模式。
此次數字人民幣代發(fā)工資工作既是建行徐州分行全力配合政府工作的一項具有戰(zhàn)略意義的重要工程，更是契合建行G端連接理念的深刻體現。該行負責人表示，建行徐州分行將繼續(xù)主動作為、持續(xù)積極配合各政府機關單位，推動數字人民幣應用增量擴面、場景持續(xù)創(chuàng)新，協助數字人民幣試點工作順利開展。
構建數字化服務平臺
強化代發(fā)業(yè)務綜合化、場景化布局的同時，銀行代發(fā)業(yè)務發(fā)展仍面臨留存率低、客群經營粗放等多方面的難題。
上述股份制銀行零售業(yè)務人士表示，過去的代發(fā)業(yè)務產品比較單一，主要是為企業(yè)員工提供工資代發(fā)服務，各家銀行的服務也都相差不大，隨著環(huán)境的變化，這種同質化模式使得銀行對代發(fā)客群的經營不足，進而導致資金留存率很低。
“很多客戶都是工資發(fā)了后很短時間就被轉出了，進行跨行理財或者轉到其他銀行變成存款等。我們針對如何留住這部分客戶存款進行重點布局?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務人士稱。
畢馬威分析認為，零售代發(fā)客群中長尾、沉睡客戶占比可達80%及以上，大量客戶與銀行的觸點僅限于現場開卡，此后與銀行主動接觸及被動觸達幾乎為零?！皩τ谄髽I(yè)代發(fā)客戶，分支行僅在總行下達營銷任務時開展以產品營銷為目的的觸達，客戶易產生抵觸情緒、體驗較差?！?/p>
為打破代發(fā)客群經營的困境，銀行亟須升級代發(fā)客群數字化經營模式。畢馬威認為，開拓和留存代發(fā)企業(yè)的關鍵在于搭建綜合的一站式企業(yè)數字服務解決方案，延展融合發(fā)薪之外的人事管理、考勤、算薪算稅、員工福利采購、員工培訓與差旅預訂/報銷等企業(yè)日常經營新生態(tài)。
上述股份制銀行零售業(yè)務人士也表示，數字化轉型環(huán)境下，一站式數字服務解決方案是銀行業(yè)務發(fā)展的大勢所趨，很多代發(fā)客戶尤其中小企業(yè)自身的數字化程度底，薪酬管理、考勤核算、人事服務、采購管理等系統都需要借助第三方技術能力的支撐，銀行以代發(fā)業(yè)務為入口將這些金融服務和非金融服務融合輸出，不僅能增強客戶黏性，還能深入參與企業(yè)生產運營過程中，大大提升銀行服務中小微企業(yè)客戶的范圍和能力。
“現在已經有不少銀行推出了綜合化功能的數字代發(fā)平臺，但多數還是在原來系統上升級融合，真正能實現一站式滿足客戶需求的仍比較少。近來越來越多銀行加快了相關系統的迭代升級和數字化建設，這將是這兩年銀行零售業(yè)務發(fā)展的一大趨勢?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務人士進一步表示。
從業(yè)務實踐看，銀行在平臺升級和數字化建設進程中正持續(xù)投入。中信銀行在年報中明確，2022年該行整合優(yōu)質資源，豐富代發(fā)客群產品線，優(yōu)化業(yè)務辦理體驗，通過線下“幸福工會”進企服務、線上代發(fā)客群專區(qū)運營，提升企業(yè)與員工服務滿意度。平安銀行也在年報中指出，該行升級代發(fā)服務平臺及產品體系，推動代發(fā)業(yè)務全流程線上化；以客戶需求為中心，升級代發(fā)客群數字化經營體系，全方位賦能客群精細化經營。民生銀行也持續(xù)完善公私聯動代發(fā)業(yè)務體系，建立線上、線下一體化客戶服務模式。 秦玉芳
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