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隨著理財(cái)市場(chǎng)日漸回暖，中小銀行及理財(cái)公司開(kāi)始審時(shí)度勢(shì)發(fā)力產(chǎn)品促銷(xiāo)，吸引客戶(hù)前來(lái)投資。近日，不少投資者收到青銀理財(cái)發(fā)來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)短信，推介該公司發(fā)售的一只半年期理財(cái)產(chǎn)品，并稱(chēng)有相應(yīng)體驗(yàn)劵等禮品贈(zèng)送。除青銀理財(cái)之外，7月2日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，河北銀行、鄭州銀行（002936）、深圳農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、寧銀理財(cái)?shù)茹y行或理財(cái)公司均有理財(cái)產(chǎn)品推薦，主推產(chǎn)品多為近期發(fā)售的低波動(dòng)穩(wěn)健型產(chǎn)品。

在分析人士看來(lái)，從目前情況來(lái)看，雖然理財(cái)產(chǎn)品凈值整體得以回升，但投資者購(gòu)買(mǎi)時(shí)仍需選購(gòu)與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品，并結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境變化動(dòng)態(tài)調(diào)整產(chǎn)品配置比例，利用分散化投資策略將風(fēng)險(xiǎn)敞口控制在一定水平內(nèi)。

發(fā)力短信營(yíng)銷(xiāo)

(資料圖片)

“半年期，近一年年化收益4.36%，爆款產(chǎn)品開(kāi)放，更有瓜分體驗(yàn)金贏好禮火熱進(jìn)行中，821元體驗(yàn)劵，海量青銀幣等您來(lái)?！苯?，有不少投資者收到青銀理財(cái)發(fā)送的此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)短信，推介該公司在售的一只開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品。

7月2日，記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，該只半年期理財(cái)產(chǎn)品名為“青銀理財(cái)璀璨人生奮斗系列開(kāi)放式凈值型人民幣個(gè)人理財(cái)計(jì)劃（半年開(kāi)放）”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“璀璨人生奮斗系列半年定開(kāi)”）。

根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，“璀璨人生奮斗系列半年定開(kāi)”于2020年12月30日成立，最近一次的開(kāi)放日為今年6月30日。從近一年年化參考收益率來(lái)看，該只理財(cái)產(chǎn)品自去年12月達(dá)到收益最低點(diǎn)3.69%后，今年開(kāi)始逐步回升，于6月1日達(dá)到收益高峰4.49%，隨后開(kāi)始回落，截至最新凈值披露日6月29日，產(chǎn)品近一年年化收益率降至4.36%。

“理財(cái)產(chǎn)品不能保證收益，到期收益會(huì)依據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行變化?！鼻嚆y理財(cái)母行青島銀行（002948）一支行客戶(hù)經(jīng)理表示，但從目前青島銀行代銷(xiāo)的青銀理財(cái)已到期的理財(cái)產(chǎn)品收益來(lái)看暫未出現(xiàn)虧損情況。

在推介理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，為吸引投資者購(gòu)買(mǎi)，青銀理財(cái)還推出了瓜分體驗(yàn)金贏好禮活動(dòng)。青銀理財(cái)App顯示，7月6日前用戶(hù)登錄該公司App參與活動(dòng)便可領(lǐng)取5000元初始體驗(yàn)金，購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元以上產(chǎn)品還可再獲得5萬(wàn)-20萬(wàn)元不等的體驗(yàn)金，體驗(yàn)金收益將通過(guò)青銀幣發(fā)放，青銀幣可用于兌換天貓超市卡、京東e卡等商品，100青銀幣等于1元。

“在息差不斷收窄的背景下，銀行理財(cái)和代銷(xiāo)等非利息業(yè)務(wù)的積極性不斷提升?！?厚雪研究首席研究員于百程認(rèn)為，隨著銀行理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型的完成，銀行理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)壓力也逐步顯現(xiàn)，中小銀行系理財(cái)公司相比全國(guó)性銀行在品牌實(shí)力、綜合理財(cái)能力等方面相對(duì)弱勢(shì)，因此通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)來(lái)提升獲客和銷(xiāo)售。

偏愛(ài)低波穩(wěn)健產(chǎn)品

隨著理財(cái)市場(chǎng)逐步回暖，中小銀行及理財(cái)公司也開(kāi)始乘勢(shì)而上發(fā)力產(chǎn)品促銷(xiāo)，以便盡早搶占市場(chǎng)份額。7月2日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，除青銀理財(cái)之外，河北銀行、鄭州銀行、深圳農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、寧銀理財(cái)?shù)戎行°y行或理財(cái)公司均有理財(cái)產(chǎn)品推薦，而主推產(chǎn)品多為近期發(fā)售的低波動(dòng)穩(wěn)健型產(chǎn)品。

以上海農(nóng)商行為例，該行重點(diǎn)推介了近日正處于募集期的一只名為“鑫安利23132期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，該產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)1萬(wàn)元，為中低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)有四個(gè)不同份額，面向一般個(gè)人客戶(hù)的A類(lèi)份額業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)3.35%-4.15%，代發(fā)、工會(huì)卡客戶(hù)B類(lèi)份額和按揭客戶(hù)的C類(lèi)份額業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)均為3.4%-4.2%，而面向理財(cái)新客D類(lèi)份額業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)最高，為3.45%-4.25%。

談及推介理財(cái)產(chǎn)品多以低波穩(wěn)健為主的原因，于百程表示，銀行及理財(cái)公司具體推介的產(chǎn)品類(lèi)型，與時(shí)下產(chǎn)品的收益吸引力和投資者接受度有關(guān)，銀行理財(cái)客群長(zhǎng)期以穩(wěn)健型客戶(hù)為主，同時(shí)，當(dāng)下權(quán)益類(lèi)市場(chǎng)表現(xiàn)較弱，因此穩(wěn)健的固收類(lèi)產(chǎn)品更受投資者喜歡。

記者注意到，相較于理財(cái)公司發(fā)售的產(chǎn)品，中小銀行目前發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)相對(duì)較高，大多為1萬(wàn)元及以上起購(gòu)。在河北銀行推介的5只理財(cái)產(chǎn)品中，其中4只均為5萬(wàn)元起購(gòu)的產(chǎn)品，剩余1只的起購(gòu)金額也在1萬(wàn)元；而鄭州銀行近期銷(xiāo)售的20只理財(cái)產(chǎn)品，起購(gòu)金額也在1萬(wàn)-5萬(wàn)元這一區(qū)間。

“在凈值型轉(zhuǎn)型之前，銀行理財(cái)?shù)拈T(mén)檻往往在5萬(wàn)元以上，與存款類(lèi)產(chǎn)品有所差異化，面向的是中高凈值人群。”于百程表示，在凈值型轉(zhuǎn)型之后，銀行理財(cái)公募化，因此認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)不斷下降，不少數(shù)字化服務(wù)能力強(qiáng)的銀行理財(cái)門(mén)檻已與公募基金一致，為1元起購(gòu)。中小銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)一般在1萬(wàn)元，仍設(shè)置了一定門(mén)檻，面向傳統(tǒng)中等凈值以上理財(cái)客群，這樣單個(gè)客戶(hù)可以承擔(dān)更高的運(yùn)營(yíng)成本，但從未來(lái)看，投資門(mén)檻的降低將是大勢(shì)所趨。

應(yīng)均衡配置投資資金

今年以來(lái)，隨著債市逐步企穩(wěn)，銀行理財(cái)逐步走出“破凈”陰霾，凈值持續(xù)修復(fù)。數(shù)據(jù)顯示，截至7月2日，理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品共有50171只（剔除無(wú)凈值表現(xiàn)的產(chǎn)品），其中，49002只理財(cái)產(chǎn)品的單位凈值表現(xiàn)大于或等于1，占比達(dá)97.67%，而單位凈值小于1的理財(cái)產(chǎn)品有1169只，“破凈”產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)低于去年。

談及后續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的走勢(shì)以及對(duì)投資者的建議，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，今年以來(lái)，隨著股債市場(chǎng)企穩(wěn)回升，理財(cái)產(chǎn)品凈值也持續(xù)修復(fù)，市場(chǎng)對(duì)今年理財(cái)收益預(yù)期相對(duì)樂(lè)觀，但未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品收益率是否會(huì)持續(xù)回升并不確定，目前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)還不牢固，貨幣政策穩(wěn)健偏寬松，股市、債市可能再次發(fā)生短期震蕩的情況，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)將成為常態(tài)。

“近期債市行情持續(xù)走強(qiáng)，導(dǎo)致固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益水平明顯改善，投資者購(gòu)買(mǎi)熱情升溫。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王杰分析指出，但理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)并不代表其未來(lái)表現(xiàn)，更不等于產(chǎn)品實(shí)際收益，投資者仍須保持謹(jǐn)慎，建議投資者定期、客觀地評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選購(gòu)與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品，并結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境變化動(dòng)態(tài)調(diào)整各類(lèi)產(chǎn)品的配置比例，利用分散化投資策略將風(fēng)險(xiǎn)敞口控制在一定水平內(nèi)。