銀行業(yè)遭遇持續(xù)強震！
最近一個月，除了多家銀行領(lǐng)到千萬級罰單之外，還有3家銀行在一夜之間關(guān)停。
實際自2020年以來，中國已有28家銀行成為歷史，接下來，應(yīng)該還有至少10家中小銀行奔赴消失。
更可怕的危機(jī)或還在醞釀，總資產(chǎn)規(guī)模近80萬億元的4000多家中小銀行，將隨著時代的大潮起起伏伏，合并、重組成為行業(yè)洗牌關(guān)鍵詞。
現(xiàn)在，很多銀行人正在微博打卡“今天你從銀行辭職了嗎”，未來，等看到自家銀行被“大魚”吞掉的那一天，沒準(zhǔn)兒，無數(shù)失業(yè)的銀行人想哭卻哭不出來。
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3家明星銀行遭重錘
監(jiān)管風(fēng)向變了？
2022年的第一個月，監(jiān)管部門開出多張千萬級罰單，劍指3家明星銀行。
東亞銀行（中國）率先領(lǐng)到開年以來的第一張千萬罰單，罰款金額1674萬元，青農(nóng)商行（002958）緊隨其后，拿到了4410萬元的最高“罰票”，它的后面尾隨著含著“金鑰匙”出生的網(wǎng)商銀行，其因四大項違法違規(guī)行為被罰款2236.5萬元，直接破了民營銀行的最高罰款記錄。
銀行犯事，高層一樣跑不脫：青農(nóng)商行28名相關(guān)責(zé)任人被給予相應(yīng)處罰，其中1人被終身禁業(yè)，5人合計被罰款66萬元；涉事的9名網(wǎng)商銀行高管同樣遭受處罰，職位下到產(chǎn)品創(chuàng)新部高級專家，上到銀行副行長、監(jiān)事長，全部被端上臺面。
輿論爆發(fā)后，東亞銀行（中國）和青農(nóng)商行方面連忙表態(tài)，紛紛表示“我們高度重視，要改要改……”唯獨網(wǎng)商銀行有所狡辯，說這其實是舊賬，咋們早在2020年整改完了。
但奇怪的是，無論是行政處罰決定書文號，還是作出行政處罰決定的時間，都鮮明地指向2022年，時間明顯滯后2年，請問網(wǎng)商銀行又是怎么整改的呢？
在一個月之內(nèi)，開出3張千萬級罰單，無需累言2022年強監(jiān)管依然是大勢，因為2021年全年，銀保監(jiān)會也僅僅合計下發(fā)15張?zhí)幜P金額超千萬的罰單。
從處罰事由來看，信貸、理財違規(guī)是重點監(jiān)管風(fēng)向，其中信貸資金違規(guī)輸血房市更是處罰重心。
然而梳理近期罰單可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管風(fēng)向已經(jīng)有了些許改變，信息合規(guī)、數(shù)據(jù)治理規(guī)范正在成為監(jiān)管新要點。
東亞銀行（中國）此次就是在這方面踩雷的。
這說明啥？說明從《個人信息保護(hù)法》自2021年11月1日起實施以來，監(jiān)管部門將對銀行的風(fēng)控系統(tǒng)提出了更高要求，掌握龐大客戶資料的銀行，以后在運用科技工具的時候要尤為小心，避免侵犯了客戶的個人隱私。
除此之外，網(wǎng)商銀行還用自己的血淚史給同行們提了個醒：千萬要做好客戶身份識別工作，畢竟現(xiàn)在的反洗錢監(jiān)管正在向縱深挺進(jìn)！
但如何平衡客戶信息保護(hù)與反洗錢監(jiān)管，這就很考驗銀行的金融科技水平。大浪淘沙，只有具備核心實力的強者，才能掘到真金。
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近30家銀行一夜退潮
還有多少銀行會消失？
盡管被罰了幾千萬，但至少對于上述3家銀行來說還可以活下去，而對于很多中小銀行來說，活下去都快變成了一種奢侈。
這絕非危言聳聽。據(jù)深藍(lán)財經(jīng)不完全統(tǒng)計，自2020年2月以來，我國已有28家中小銀行和農(nóng)村信用社在一夜之間成為泡影。
數(shù)據(jù)來源：《財經(jīng)》雜志、公開資料
制圖：深藍(lán)財經(jīng)
最近消失的3家銀行，分別是洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行，它們都已經(jīng)被河南最大的城商行中原銀行吸收合并了。交易完成后，3家銀行的主體將會被徹底注銷，而“吃飽了”的中原銀行將以近1.2萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模排在全國城商行中的第8名。
即便有機(jī)會躍居全國前十，但中原銀行光鮮亮麗背后卻是近年來拍賣臺上的?？?，其股權(quán)遭頻繁甩賣又屢屢以冷淡收場，這一尷尬境遇的最直觀體現(xiàn)，便是該行股價對比上市發(fā)行價遭“腰斬”。
然而，中原銀行在自身根基都算不上穩(wěn)固的情況下，卻能合并吸收3家銀行，這反映了啥？反映了我國4000多家中小銀行正面臨“大魚吃小魚、小魚吃蝦米”的殘酷競爭，最近兩年消失的28家銀行僅僅是拉開了未來銀行整合浪潮的大幕。
去年開業(yè)的遼沈銀行就極具代表性。2021年1月，央行官網(wǎng)頭條轉(zhuǎn)發(fā)來自遼寧省政府的新聞稿稱，遼寧省將通過申請新設(shè)，組建一家省級城商行（后取名為“遼沈銀行”），計劃合并省內(nèi)12家相關(guān)城商行。
那陣，遼寧省一共就15家城商行，這一合并相當(dāng)于合并了其中的五分之四。
雖然在后續(xù)的推進(jìn)工作中，遼沈銀行只合并了其中的2家城商行，但剩下的10家銀行不是不合并，而是因為遼沈銀行需要合并的銀行數(shù)量太多，得一步步來。也就是說，在此后不久的日子里，全國還將有至少10家銀行成為歷史。
接下來，估計類似的情形會越來越多，很多今天我們還看得到的銀行，沒準(zhǔn)兒明天就會關(guān)門大吉。說白了，洗牌是必然的，那些能力不行的銀行，要么被一家大一點的銀行吸收，要么多家小銀行抱團(tuán)取暖，合并重組成一家稍大一點的銀行。
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全球銀行業(yè)持續(xù)洗牌！
是好是壞？
其實，回看全球主要經(jīng)濟(jì)體的金融市場，你會發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的重組屢見不鮮，美國、英國、日本幾乎每隔一段時間，就會興起一波出清、整合甚至關(guān)停商業(yè)銀行的浪潮。
從美國來看，上世紀(jì)80年代至今，美國商業(yè)銀行數(shù)量從1.4萬家左右減少至5000家左右。
這波動蕩之下，銀行內(nèi)部也在掀起“離職潮”。
今年年初，一個名為“今天你從銀行辭職了嗎”的微博超話徹底火了，眾多媒體到超話下方尋找銀行人逃離的理由。
深藍(lán)財經(jīng)把多如牛毛的答案總結(jié)成了以下幾條，這些五花八門的離職原因，或許可以基本還原銀行人內(nèi)心的掙扎。
因身體不適想請假休息，結(jié)果領(lǐng)導(dǎo)不予批準(zhǔn)；
連續(xù)多月拿兩千多的低工資；
所在銀行設(shè)定的KPI芝麻開花節(jié)節(jié)高，基層員工背負(fù)的KPI可以多達(dá)上百個；
一天的工作從上柜開始，基本沒休息時間；
任務(wù)越來越重，薪酬卻不一定漲……
可以說，銀行人正在這些吐槽聲中排著隊地逃離銀行，但真當(dāng)銀行沒了的那一天，他們可能想哭卻哭不出來，因為那陣他們不知道是該哭還是該笑。
一家地方銀行的中層告訴深藍(lán)財經(jīng)，他所在的銀行將來也可能被合并，一方面，他不忍心看著它的經(jīng)營狀況連年惡化，一方面又害怕自己中年失業(yè)。
對銀行人來說，銀行消失就像硬幣的兩面，有好有壞，但對于銀行自身來說，利永遠(yuǎn)大于弊，原因有三：
1、中小行的盈利能力普遍較差，現(xiàn)金流吃緊，持有風(fēng)險資產(chǎn)多，靠自身無法完成自救，重組反倒是一條不錯的出路。
拿最簡單的例子來說，支付寶在馬云外灘風(fēng)波之前，是支持互聯(lián)網(wǎng)存款的，而接入互聯(lián)網(wǎng)存款的銀行，是各大地方的中小行和城商行，這些銀行因為有支付寶的背書，像什么“億聯(lián)銀行”、“藍(lán)海銀行”之類沒幾個人聽過的銀行，都能吸引成千上萬的支付寶用戶放心地把錢交出去。
但隨著央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦的一聲令下，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品瞬間被打成了“無照經(jīng)營”的非法金融活動，直接導(dǎo)致無數(shù)中小行斷了一大波糧草。
缺糧的銀行，就跟剛出生的嬰兒沒奶吃一樣，又怎么保障客戶的資金安全呢？
2、過去幾年，因為經(jīng)濟(jì)高速增長，所以很多地方的銀行得以盲目擴(kuò)張，其結(jié)果就是治理能力薄弱、“重量不重質(zhì)”。抱團(tuán)取暖則有利于化解地方金融風(fēng)險，集中管理。
3、金融科技逐漸成為大勢，過去“線下網(wǎng)店為主，線下服務(wù)打輔助”的模式已經(jīng)被徹底顛覆，但中小銀行由于規(guī)模太小，缺乏推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，所以大銀行吸收小銀行對后者而言是件好事。
結(jié)語：
2021年第二季度央行評級結(jié)果顯示：全國有高達(dá)10%的城商行被評為“高風(fēng)險機(jī)構(gòu)”。農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，兩者合計占到全國所有高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的93%。
可以預(yù)見，中小銀行整合浪潮仍將在2022年及未來的日子里持續(xù)洶涌。
監(jiān)管部門開出的一張張罰單，僅僅是為銀行敲響警鐘。這些高風(fēng)險銀行中的絕大多數(shù)，都可能成為時代洪流下的犧牲品。
到時候，就別怪時代拋棄你時，連一聲招呼都不打，因為行業(yè)洗牌的大幕早已悄然拉開。
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