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“因?yàn)榧敝桢X，找到這家借款平臺，頁面顯示借款必須要保證賬戶里有300元，點(diǎn)擊提現(xiàn)后，卡里的300元就被扣走了”“說是有15000元的貸款額度，扣款后也不放款了”……2月22日，多名用戶向記者反映了一個(gè)名為“立花優(yōu)品”貸款平臺惡意扣款的問題。

記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場上的隱秘角落里，包括“立花優(yōu)品”在內(nèi)，存在大量網(wǎng)貸平臺打著快速放款的旗號，以會員費(fèi)、激活費(fèi)等名義“收割”用戶。按下葫蘆浮起瓢，虛假網(wǎng)貸平臺惡意扣款事件屢有發(fā)生，問題到底出在哪？

注冊即授權(quán)，申請貸款即扣款

當(dāng)前，各類手機(jī)App深入到了我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?。“?shí)名制”的要求下，通過手機(jī)號、驗(yàn)證碼完成注冊并登錄，也讓不少用戶習(xí)以為常。但你也許不知道的是，填寫驗(yàn)證碼時(shí)除了查看那一串隨機(jī)組合的數(shù)字外，還很有必要仔細(xì)閱讀驗(yàn)證碼的實(shí)際用途。

想要通過“立花優(yōu)品”貸款的用戶，就是在注冊環(huán)節(jié)遭遇了“偷天換日”。用戶黃杰（化名

）告訴記者，此前，其通過網(wǎng)絡(luò)鏈接下載了“立花優(yōu)品”App，頁面提示借款必須保證綁定的銀行卡內(nèi)余額不低于300元。

按照頁面提示，黃杰首先完成了賬戶注冊操作，隨后按照頁面提示的貸款額度，選擇了還款周期、申請用途。頁面顯示，申請一筆6個(gè)月期15000元貸款，預(yù)估利息為900元。而在黃杰滿心歡喜地點(diǎn)擊“立即提現(xiàn)”時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)收到了一條扣款298元的提示短信。

“在填寫驗(yàn)證碼時(shí)，并沒有注意到短信中提示的‘申請開通快捷支付’字樣。等到扣款后，才發(fā)現(xiàn)原本的賬戶注冊，變成了同意快捷扣款，也沒有想到，點(diǎn)擊提現(xiàn)就會直接扣錢。”黃杰懊惱地說道。

與黃杰遇到同樣情況的，還有用戶劉洋（化名）。據(jù)劉洋介紹，在完成注冊登錄后，其先后4次點(diǎn)擊了“立即提現(xiàn)”，賬戶一共被劃扣了近1200元，最終也沒能等來放款。在多次聯(lián)系平臺客服后，客服曾簡短回應(yīng)稱未放款成功，將在7-10個(gè)工作日內(nèi)退款。時(shí)隔近一個(gè)月，劉洋未能收到退款，客服也消失不見了。

根據(jù)用戶提供的信息，“立花優(yōu)品”以“高額度、不等待、搶到即是賺到錢”等話術(shù)，吸引用戶填寫貸款資料后扣款，但對于貸款利率、資金方等信息并未做出披露。針對“立花優(yōu)品”的展業(yè)資質(zhì)以及后續(xù)退款事宜，記者2月22日多次撥打“立花優(yōu)品”客服電話以了解情況，但電話始終未有人接聽。

對此，北京中聞律師事務(wù)所合伙人律師李亞直言，網(wǎng)貸平臺以會員費(fèi)、激活費(fèi)等名義向借款用戶收費(fèi)，甚至未明確獲得用戶同意即扣款的行為，均涉嫌違規(guī)。從法律層面，網(wǎng)貸平臺引誘扣取會員費(fèi)、激活費(fèi)，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)；在扣除費(fèi)用后未向用戶放款，也涉砍頭息、詐騙等問題。

屢禁難止，換個(gè)“馬甲”就重來

記者多方了解到，“立花優(yōu)品”自2022年1月開始在市場上冒頭，已經(jīng)讓不少用戶中了招。僅在“黑貓投訴”平臺，近一個(gè)月來就有近1300名用戶對該平臺的惡意扣款進(jìn)行了投訴，要求其退還扣除的款項(xiàng)，投訴也仍在持續(xù)新增中。

從用戶反饋來看，“立花優(yōu)品”在扣款后未向用戶放款。不僅如此，運(yùn)營主體等相關(guān)信息在“立花優(yōu)品”App中也無法查看，扣款頁面僅顯示對方戶名為“中國銀聯(lián)無卡快捷支付業(yè)務(wù)專戶”。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，“立花優(yōu)品”更像是一個(gè)以貸款為名義，騙取用戶錢財(cái)?shù)奶摷儋J款平臺，這類平臺通過“會員費(fèi)”“激活費(fèi)”“保證金”等名目，給用戶帶來資金損失，扣款后用戶很難追回?fù)p失。

事實(shí)上，記者在過往報(bào)道中也曾多次揭露此類騙局，這類名為“XX貸”“XX優(yōu)選”“XX秒放”的虛假貸款平臺，隱藏在各類貸款廣告、貸超平臺中，通過掃碼授權(quán)、鏈接下載等方式，繞過監(jiān)管部門審核，吸引有貸款需求的用戶下載使用。而此類機(jī)構(gòu)，往往都具備“三無”特征，即無法在正規(guī)應(yīng)用商城下載App、無公司運(yùn)營主體、無實(shí)際業(yè)務(wù)做背書。

一位曾經(jīng)從事過貸款軟件開發(fā)的人員向記者介紹指出，這類貸款平臺本質(zhì)相近，均是違規(guī)展業(yè)，通過設(shè)置源代碼實(shí)現(xiàn)以提現(xiàn)等名義隱藏實(shí)際扣款指令。用戶數(shù)據(jù)保存在后臺后，即便某一個(gè)平臺因?yàn)檫`規(guī)遭遇用戶大量投訴、舉報(bào)，通過更改圖標(biāo)、名稱的形式，在改造后便可以再度流向市場。這類平臺無法通過正規(guī)應(yīng)用商城審核，用戶只能通過單獨(dú)授權(quán)的方式進(jìn)行下載。

“在利益的驅(qū)使下，虛假貸款平臺以各種躲避監(jiān)管的方式出現(xiàn)，打著擦邊球，就是瞄準(zhǔn)了那些有貸款需求、不了解實(shí)際情況的用戶行騙。”李亞表示，而這類平臺往往游走在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的暗黑角落，監(jiān)管方很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

蘇筱芮也進(jìn)一步指出，這類平臺無法通過應(yīng)用市場監(jiān)測與識別，作案方式隱蔽，“打一槍換一炮”，在短期露頭后立馬變臉，并想方設(shè)法讓新一批受害者上當(dāng)受騙。

多管齊下強(qiáng)治理，提高警惕是關(guān)鍵

值得注意的是，除了上述貸款類App以換“馬甲”的形式行騙外，日常生活中還有大量通過App開展詐騙操作的情況。2月22日，上海警方便通報(bào)破獲一起新型手機(jī)軟件詐騙案，犯罪分子通過專門開發(fā)手機(jī)軟件、設(shè)置空殼公司，以虛假中獎廣告等不同名目向用戶收取錢財(cái)。

值得注意的是，除了為用戶帶來直接的資金損失、侵害金融消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)外，用戶在使用此類手機(jī)應(yīng)用程序時(shí)，填寫的個(gè)人隱私信息也極易埋下“安全隱患”。從過往記者實(shí)際體驗(yàn)來看，在瀏覽、注冊此類平臺后，過后都會收到大量違規(guī)平臺的推銷短信或電話。

亂象之中，普通用戶如何避免被騙，李亞強(qiáng)調(diào)，普通用戶應(yīng)該從持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，網(wǎng)上借貸應(yīng)該向有貸款資質(zhì)的正規(guī)渠道貸款。不要輕信網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)短信中的小廣告。對于打著正規(guī)平臺的旗號進(jìn)行宣傳的，要進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)，避免上當(dāng)受騙。

蘇筱芮則表示，整頓治理這一亂象要多管齊下，一方面是持續(xù)監(jiān)測此類違規(guī)App的上架情況，加大對App系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)商的巡查與治理，避免黑產(chǎn)形成體系，從根源上肅清貸款亂象。另一方面，用戶要提高辨識能力和防范意識，在正規(guī)應(yīng)用市場下載安裝應(yīng)用軟件，并妥善保管好自身信息。