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當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定。這在一定程度上便利了消費(fèi)者，減輕了即時(shí)支付壓力。

不過(guò)，如果消費(fèi)者頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，就容易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。

3·15前夕，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局稱(chēng)，近年來(lái)，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無(wú)法享受本已購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

警惕四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局具體提示了四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：

一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

消費(fèi)者應(yīng)警惕營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為。

比如，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。

如果消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過(guò)程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。

利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等實(shí)際情況，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者應(yīng)該知道，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過(guò)度信貸易造成過(guò)度負(fù)債。

三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。

誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買(mǎi)房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序。

消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

四是過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。

以上過(guò)度收集或使用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

不把消費(fèi)信貸資金用于

購(gòu)房、炒股、理財(cái)

針對(duì)上述問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識(shí)，保護(hù)合法權(quán)益。

首先是，堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

其次是，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域

消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。

警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。

再次是，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)。

在消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者應(yīng)提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。

一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時(shí)選擇合法途徑維權(quán)。

已多次提示過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)

這不是銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局首次提示過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

2020年末，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，聚焦一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象，提示銷(xiāo)售誤導(dǎo)、過(guò)度包裝營(yíng)銷(xiāo)、濫用客戶信息、導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也已從機(jī)構(gòu)層面著手，防范信用卡過(guò)度授信。

銀保監(jiān)會(huì)2021年末發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》明確，將強(qiáng)化治理信用卡過(guò)度授信。該通知稱(chēng)，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)?yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平。

該通知要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

事實(shí)上，涉及信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)投訴量，在銀行業(yè)消費(fèi)投訴總量中的占比近半。其中，股份行涉及信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)投訴量在其投訴總量中的占比更高。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布的《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3%，占投訴總量的49.6%。

在涉及國(guó)有大型商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴14037件，環(huán)比減少2.3%，占國(guó)有大型商業(yè)銀行投訴總量的50.6%；在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴25756件，環(huán)比增長(zhǎng)1.0%，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的78.0%；在涉及外資法人銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴294件，環(huán)比減少7.8%，占外資法人銀行投訴總量的65.9%。