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摘要：

“做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設”已成為金融服務鄉(xiāng)村振興重要的基礎性工作，同時也是解決“三農(nóng)”融資難題的重要抓手。為了做好上述工作，需要根植縣域，建好相關工作的協(xié)同機制、摸清供需情況、做好成果檢驗以及強化保障措施。

今年中央一號文件提出，“深入開展農(nóng)村信用體系建設”，2021年的中央一號文件提出的是“支持市縣構建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系”，連續(xù)兩年的中央一號文件都非常關注“農(nóng)村信用體系建設”，不僅如此，2021年5月25日，人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》強調(diào)，加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享。加快建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄、土地、示范、補貼、信貸、保險、監(jiān)管等相關數(shù)據(jù)目錄、標準以及共享和比對機制，鼓勵各地探索建立以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息數(shù)據(jù)庫和融資綜合服務平臺，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)。加快推動農(nóng)村信用體系建設，鼓勵各地多渠道整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。

由此可見，“做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設”已成為金融服務鄉(xiāng)村振興重要的基礎性工作，同時也是解決“三農(nóng)”融資難題的重要抓手。為了做好上述工作，需要根植縣域，建好相關工作的協(xié)同機制、摸清供需情況、做好成果檢驗以及強化保障措施。

其一，建好工作協(xié)同機制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多根植于縣域，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設需要多方參與，包括縣域政府、人民銀行縣支行、涉農(nóng)銀行機構、第三方支持機構(包含專業(yè)機構及技術服務機構)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體?？傮w來說，應采取“政府＋市場”的模式，各方主體各司其職，即縣域政府充當工作推動、資金支持以及各級部門協(xié)調(diào)的角色；人民銀行縣支行做好方案規(guī)劃、協(xié)調(diào)涉農(nóng)銀行機構以及第三方支持機構；涉農(nóng)銀行機構配合提供相關涉農(nóng)金融產(chǎn)品方案、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體典型客戶情況等；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體配合調(diào)研、數(shù)據(jù)采集等工作。

其二，摸清供需情況。一直以來，農(nóng)村金融的痛點之一在于供需雙方信息不對稱，同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大部分缺乏有效抵押物，這也是其獲得貸款的主要障礙之一。如何摸清供需雙方情況，是做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設工作的前置條件。摸清供需雙方情況需要專業(yè)的調(diào)研籌劃與實施以及深入、準確、全面的信息采集。

針對需求側的調(diào)研和數(shù)據(jù)采集。一般來說，一個縣域都會有其基于資源稟賦的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，因此，首先應將該地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行歸類分析，同時，基于不同產(chǎn)業(yè)選擇一些代表性的經(jīng)營主體進行一對一的深訪，然后，根據(jù)深訪的情況設置定量的問卷，選取更大范圍的樣本(一般樣本量不低于200個)進行定量的調(diào)研，并適當結合座談會的方式，充分了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求情況，并且盡可能全面采集相關數(shù)據(jù)進行歸集。

針對供給側的調(diào)研。這包括涉農(nóng)銀行機構、保險機構、擔保機構等，由人民銀行縣支行協(xié)調(diào)相關機構實施相關調(diào)研，調(diào)研的主要內(nèi)容包括涉農(nóng)金融機構服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品情況以及客戶準入標準等。

其三，構建并運維新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)庫。從專業(yè)層面來說，若想使針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的匹配更全面、精準且高效，那么，基于針對涉農(nóng)銀行機構信貸產(chǎn)品準入標準的研究以及需求主體與之對應的屬性挖掘就變得尤為重要；從技術層面，構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)庫需要運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，甚至為了能夠更實時掌握需求主體的信息，針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體引入物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等設備技術，更及時地掌握經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況，這有利于金融機構發(fā)放貸款，做好風險防控，同時也有助于提升經(jīng)營主體的經(jīng)營管理能力和水平。

事實上，構建數(shù)字化的信用信息平臺，就是要達成供需雙方的自動匹配，盡量少的人為干預，只要是符合信貸準入標準的，都應該自動匹配起來，但要想達成這樣的結果，需要不斷優(yōu)化，尤其是不斷增加“客觀實時數(shù)據(jù)”的生成，這就要求不僅是金融服務的數(shù)字化，還必須讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度大幅提升。

在推動農(nóng)村信用體系建設過程中，要注意真實有效需求的捕捉與挖掘。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)推動以“整村授信”為代表的大面積授信，實際用信率并不高，這樣距離構建良性的信用體系還有一定差距。如何讓金融供給方適合的產(chǎn)品更高效地匹配到需求方，并且能夠很好地做好風險防控，這才是建設農(nóng)村信用體系的基本要求。

其四，做好成果檢驗。構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系的目標是提升相關主體的信貸可獲得性，一定程度上降低其融資成本，較足額地滿足其信貸“量”的需求，提高其融資效率，并且，最大化地降低金融機構的信貸風險。那么，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)庫建設的初期，應該進行“前測”，即對融資對接的現(xiàn)狀進行定性和定量的評估，給出評估結果，最好形成“融資評價指數(shù)”，其主要指標對應的就是前述“目標”的主要內(nèi)容。在構建相關體系后，經(jīng)過未來2-3年的實踐，針對相關數(shù)據(jù)平臺運用的情況，應進行進一步調(diào)研并根據(jù)相關評估模型進行“后測”，對成果進行檢驗，并提出相關優(yōu)化完善的建議。

其五，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設是一項系統(tǒng)工程，需要不斷強化保障措施，包括組織保障、資金保障以及信用意識的強化與完善。保障工作主要體現(xiàn)于幾個主要參與方的工作協(xié)同機制，并且要借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的力量把工作真正“下沉”；信用意識的強化則體現(xiàn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字金融素養(yǎng)的提升，通過開展相應的金融教育培訓活動，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認識到數(shù)字農(nóng)業(yè)、數(shù)字金融服務的重要性，使其也有意愿在數(shù)字化轉型方面投入資金，并且，推動政府部門在農(nóng)業(yè)數(shù)字化方面給予一定的補貼支持，讓數(shù)字農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融更加“無縫銜接”。