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● 車寧

隨著人類揖別農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)、步入工業(yè)時(shí)代，高增長(zhǎng)及不確定就成為界定現(xiàn)代性與前現(xiàn)代的歷史分水嶺，不斷塑造著社會(huì)風(fēng)貌和產(chǎn)業(yè)生態(tài)。而當(dāng)數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素將我們引領(lǐng)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展階段后，不確定性更是如影隨形，成為世人對(duì)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的第一觀感。作為一個(gè)中性詞，不確定性既蘊(yùn)藏著期望以及祝福，也意味著挑戰(zhàn)乃至風(fēng)險(xiǎn)，正所謂“春江水暖鴨先知”，這兩方面在作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)前沿的金融科技領(lǐng)域展現(xiàn)得淋漓盡致。

說(shuō)到期望和祝福，與科技的結(jié)合極大提升了金融作為一種社會(huì)資源的可得性、適當(dāng)性和持續(xù)性，對(duì)內(nèi)提升了經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)控水平，對(duì)外惠澤百姓萬(wàn)家，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。正是在金融科技的支持之下，不但普通消費(fèi)者充分享受了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利，眾多創(chuàng)業(yè)者因而獲得了職業(yè)發(fā)展“第二曲線”，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)的大幕更是由此徐徐拉開(kāi)。

說(shuō)到挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，在曾經(jīng)的金融自由化思潮影響下，金融逐漸脫離實(shí)體，甚至淪為加深社會(huì)財(cái)富分配不公的“幫兇”，對(duì)金融本質(zhì)與作用的反思質(zhì)疑不絕于耳。不僅如此，當(dāng)科技要素介入金融創(chuàng)新之后，也放大了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的敞口，打破了風(fēng)險(xiǎn)隔離的壁壘，滋生了新的風(fēng)險(xiǎn)類型，并且具備向宏觀經(jīng)濟(jì)輸出負(fù)外部性的可能。

也正因?yàn)槿绱?，在?jīng)歷一段時(shí)間的高速成長(zhǎng)之后，隨著外部環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)情況的變化，金融科技企業(yè)也不免一度面臨“成長(zhǎng)的煩惱”。一方面，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)大都集中于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，特別是消費(fèi)信貸等紅海市場(chǎng)同質(zhì)內(nèi)卷；另一方面，也表現(xiàn)在金融科技企業(yè)彼此之間缺乏有序生態(tài)分工，對(duì)其他業(yè)務(wù)場(chǎng)景特別是2B、2G等領(lǐng)域開(kāi)拓不足，部分前沿技術(shù)缺乏有效盈利模式等。

從方法論的角度而言，歷史是最好的教科書(shū)，從先前的確定性經(jīng)驗(yàn)汲取養(yǎng)分，方可有效應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定挑戰(zhàn)，而這正是《數(shù)字經(jīng)濟(jì)+科技向善》一書(shū)面世的價(jià)值所在。該書(shū)通過(guò)一個(gè)個(gè)應(yīng)用于實(shí)踐的鮮活案例，生動(dòng)詮釋了銀行、證券、保險(xiǎn)、基金及科技服務(wù)企業(yè)在小微金融、惠民服務(wù)、場(chǎng)景金融、風(fēng)險(xiǎn)防控和IT基礎(chǔ)設(shè)施重構(gòu)方面的領(lǐng)先實(shí)踐，為同行者指引了穩(wěn)健前進(jìn)的方向，也為觀察者提供了深入理解的角度。

在小微金融方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是助力構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)體系。小微企業(yè)融資難、融資貴不僅是困擾我國(guó)，也是困擾世界的金融難題。在此領(lǐng)域，建設(shè)銀行“惠懂你”代表金融科技行業(yè)交出答卷?！盎荻恪钡牧咙c(diǎn)首先在于戰(zhàn)略的高度和解決方案的全面，將金融和科技有機(jī)融合，整合產(chǎn)品供給、平臺(tái)生態(tài)、賦能客戶等多重功能進(jìn)行敏捷開(kāi)發(fā)。此外，則是設(shè)計(jì)理念和應(yīng)用技術(shù)的先進(jìn)性，在摸準(zhǔn)業(yè)務(wù)實(shí)際痛點(diǎn)的前提下，充分應(yīng)用前沿技術(shù)，普遍引入多種渠道，實(shí)現(xiàn)了貸款“快”、服務(wù)“易”、數(shù)據(jù)“準(zhǔn)”和應(yīng)用“廣”的良好效果。

在惠民服務(wù)方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是科技賦能金融，改善保障民生。隨著數(shù)字化、智能化技術(shù)的發(fā)展，市民公共服務(wù)特別是各項(xiàng)公共事業(yè)繳費(fèi)得到長(zhǎng)足發(fā)展，不但便捷性大大提升，更成為各方矚目的數(shù)據(jù)富礦。然而真正做好繳費(fèi)服務(wù)并不容易，需要雄厚的經(jīng)驗(yàn)積累和持續(xù)的資源投入，光大“云繳費(fèi)”則是該領(lǐng)域的佼佼者。在科技賦能之下，云繳費(fèi)實(shí)踐兩端開(kāi)放理念，以繳費(fèi)的小接口切入，賦能零售板塊，帶動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)，布局前沿領(lǐng)域，大力拓展零售、企業(yè)、政務(wù)業(yè)務(wù)生態(tài)，不僅是科技應(yīng)用的典型范例，也在可持續(xù)的模式創(chuàng)新方面為業(yè)界樹(shù)立了典范。

在場(chǎng)景金融方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是提供零售銀行做精做細(xì)的有效工具。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)一直存在業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)、有效競(jìng)爭(zhēng)不足的痼疾，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)特別是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代之后，借助平臺(tái)“場(chǎng)景”理念，金融市場(chǎng)、業(yè)務(wù)和客戶也得以細(xì)分，“場(chǎng)景金融”應(yīng)運(yùn)而生，而民生銀行場(chǎng)景金融智能服務(wù)平臺(tái)在此領(lǐng)域具有行業(yè)代表性。為實(shí)現(xiàn)打造“最懂你的銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，民生銀行重點(diǎn)圍繞客戶旅程建設(shè)場(chǎng)景策略圖譜，以中臺(tái)服務(wù)帶動(dòng)前臺(tái)后臺(tái)，拓展場(chǎng)景深度和廣度，提升場(chǎng)景平臺(tái)能力的精細(xì)化，在提升客戶極致體驗(yàn)的過(guò)程中鍛造自身的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是解決數(shù)字化展業(yè)背景之下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如前所述，金融科技既為行業(yè)帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)能力的提高，也不可避免地滋生和深化了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，而其中一些新的風(fēng)險(xiǎn)類型僅靠原有手段無(wú)法有效控制，甚至還會(huì)影響數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的開(kāi)展。以電子合同簽約為例，如何有效核實(shí)客戶身份、確保合同法律效力、有效管理印章、防止信息篡改曾經(jīng)一度阻礙了金融特別是信貸業(yè)務(wù)線上化的推進(jìn)，中金金融認(rèn)證中心基于國(guó)產(chǎn)密碼的解決方案以場(chǎng)景證書(shū)為樞紐，通過(guò)技術(shù)賦能解決信任難題，使風(fēng)控不再停留于靜態(tài)成本，而是成為提升經(jīng)營(yíng)能力的手段，為行業(yè)樹(shù)立了金融科技發(fā)展的一個(gè)潛力賽道。

在IT基礎(chǔ)設(shè)施重構(gòu)方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是平衡安全與發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)平臺(tái)。在數(shù)字金融時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)不但需要揚(yáng)棄“豎井式”開(kāi)發(fā)理念，打造具有開(kāi)放性、包容性的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還要逐步打通傳統(tǒng)系統(tǒng)，整合內(nèi)外數(shù)據(jù)，這就對(duì)基礎(chǔ)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)方案提出了很大挑戰(zhàn)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，中科軟（603927）推出全服務(wù)化架構(gòu)，秉承全業(yè)務(wù)、全流程、全核算的系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念，全面賦能營(yíng)銷、客戶服務(wù)、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防控，內(nèi)部蘊(yùn)含復(fù)雜前沿技術(shù)，外部應(yīng)用則是簡(jiǎn)單好用，不但提升了相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力和信息化應(yīng)用水平，也會(huì)帶動(dòng)醫(yī)療康養(yǎng)等相關(guān)場(chǎng)景的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，獲得商業(yè)利益和社會(huì)效益雙豐收。

總結(jié)本書(shū)案例提供的金融科技發(fā)展教益，首先應(yīng)堅(jiān)守本位，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民大眾的初心使命，平衡合規(guī)與發(fā)展，以工匠精神深扎細(xì)分領(lǐng)域，避免盲目逐利脫實(shí)向虛。其次應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是，按照業(yè)務(wù)實(shí)際需求雕琢產(chǎn)品模式，匹配技術(shù)應(yīng)用，平衡前沿性和普惠性。最后應(yīng)堅(jiān)定發(fā)展信心，金融科技的發(fā)展有其固有基礎(chǔ)和內(nèi)在規(guī)律，并且將伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展而具有更加廣闊的發(fā)展空間。