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隨著數(shù)字人民幣的深入推進，越來越多的中小銀行通過與大行合作的方式參與數(shù)字人民幣應(yīng)用。近日多家城商行與大行交流合作，如探索數(shù)字人民幣應(yīng)用共享平臺搭建等。

中小銀行布局數(shù)字人民幣路徑顯現(xiàn)

數(shù)字人民幣使用比例的提升，將對城商行、農(nóng)商行數(shù)字化提出新的考驗。

當前數(shù)字人民幣試點區(qū)域逐漸增加，試點場景不斷拓展，產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)有望迎來發(fā)展契機，多家中小銀行躍躍欲試。

據(jù)了解，近日在數(shù)字人民幣的大發(fā)展趨勢背景下，臨商銀行與郵儲銀行山東省分行積極探索數(shù)字人民幣“銀銀合作”模式。而此前，山東另一家城商行也與大型銀行進行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)交流。

今年1月份，四川銀行數(shù)字人民幣系統(tǒng)采購項目中標結(jié)果公布，中標單位為神州數(shù)碼融信軟件有限公司，中標金額為97萬元。據(jù)悉，該行此次招標的目的，是為了連接互聯(lián)互通平臺、對接運營機構(gòu)，從而接入數(shù)字人民幣體系。

此外，日前，某中小銀行股東也在回復(fù)投資者提問時，表示該銀行與多家運營商銀行就接入數(shù)字人民幣達成合作意向。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》指出，數(shù)字人民幣成為商業(yè)銀行重要獲客途徑，推動業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，催生同業(yè)競爭協(xié)作新機會。同時，數(shù)字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的聯(lián)合運營也將催化出新的業(yè)務(wù)模式，并從數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險管理的角度對商業(yè)銀行的數(shù)字治理能力提出更高的要求。

數(shù)字化領(lǐng)域?qū)＜以瑤洷硎荆?ldquo;相較于國有大行，中小銀行在技術(shù)、人才、科技投入方面均較為弱勢。數(shù)字人民幣是一項數(shù)字化產(chǎn)品，銀行在對接和創(chuàng)新過程中，需要大量人才和技術(shù)投入。數(shù)字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的聯(lián)合運營雖然將催化出新的業(yè)務(wù)模式，但也從數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險管理的角度對商業(yè)銀行和中小銀行的數(shù)字治理能力提出更高的要求。中小銀行在參與和落地數(shù)字人民幣領(lǐng)域業(yè)務(wù)的同時，需要從技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、人才架構(gòu)、政策架構(gòu)四方面來同步并行，讓數(shù)字人民幣系統(tǒng)融入銀行基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，成為銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施中的一個重要組成部分。”

因為這些挑戰(zhàn)的存在，中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示：“鑒于城商行、農(nóng)商行規(guī)模小，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，布局數(shù)字人民幣、場景金融的投入和收益不對等，而數(shù)字人民幣系統(tǒng)對接、相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)帶有公共基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)，所以最關(guān)鍵的應(yīng)對措施是由銀行業(yè)協(xié)會組織基礎(chǔ)設(shè)施對接，組織大型銀行、股份制銀行向城商行、農(nóng)商行免費輸出數(shù)字化能力。”

拓展特色市場、下沉市場

中小銀行更貼近本地消費場合，可以促動數(shù)字人民幣更加深入至下沉市場。

于中小銀行而言，數(shù)字人民幣的推廣帶來更多機遇和盈利增長點。

袁帥表示：“數(shù)字人民幣是商業(yè)銀行未來的重要獲客途徑，推動業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，數(shù)字人民幣將提升銀行線上業(yè)務(wù)規(guī)模的占比，雖然會對銀行網(wǎng)點的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來沖擊，但同時也將節(jié)省大量的現(xiàn)金運營管理成本，并衍生出新的盈利增長點。目前，越來越多的城商行、農(nóng)商行等中小銀行加速入局數(shù)字人民幣應(yīng)用試點，越來越多的銀行機構(gòu)涉足其中，是數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推進的重要標志，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務(wù)方面具有較強的地域優(yōu)勢，對數(shù)字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經(jīng)濟和金融活動將起到重要作用。”

但機遇的來臨往往也伴隨著挑戰(zhàn)。袁帥認為：“銀行在推廣數(shù)字人民幣方面還存在一定的阻力問題，核心體現(xiàn)在消費支付習(xí)慣的養(yǎng)成。在企業(yè)端，較多企業(yè)尚且沒有養(yǎng)成支付路徑和習(xí)慣，并未覺得有開通的必要，在個體消費端，銀行過度依賴各種營銷和減免的力度來吸引用戶開通賬戶，而消費者對數(shù)字錢包的依賴性，以及用戶留存度尚且薄弱。數(shù)字人民幣的推廣還沒有到遍地開花的程度，還有很多問題需要解決。”

因此，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示：“對于中小銀行而言，在數(shù)字人民幣推廣過程中，需要面對本地客戶，夯實自身的差異化競爭優(yōu)勢，比如可以依托在本地的政府關(guān)系資源和地推能力優(yōu)勢，拓展數(shù)字人民幣在特色商戶、公共服務(wù)等方面的應(yīng)用場景;與大型銀行相比，中小銀行還需要注意健全風(fēng)控機制。”

“中小銀行內(nèi)部政策流程更加靈活，更加貼近各地的實際情況，因此其可以深耕本地相關(guān)的應(yīng)用場景，包括科教文衛(wèi)、交通醫(yī)療、文化生活等，形成有機的融合，也可以與地方政府形成有機的聯(lián)合，助推數(shù)字人民幣應(yīng)用拓展。”中國人民大學(xué)高禮研究院副教授王鵬表示。 (王柯瑾)