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成本降低、理賠周期縮短的氣象指數(shù)保險被越來越多地應用于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，讓農(nóng)戶擺脫“靠天吃飯”。12月20日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，可以承保天氣變化的氣象指數(shù)保險不斷落地，為農(nóng)戶“雪中送炭”。不過，需注意的是，通過打造“氣象+保險”合作模式，優(yōu)化資源配置的同時，給氣象上保險也面臨承保工作量大且難等問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，氣象災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾，“過點即賠”的氣象指數(shù)保險可以為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險形成有效的補充，可能會在一些地區(qū)成為主流產(chǎn)品，筑牢氣象防災減災防線。

“首單”不斷落地，延伸農(nóng)險服務領域

今年秋冬以來，多地氣象指數(shù)保險“首單”相繼落地，柚子、草莓、對蝦等農(nóng)產(chǎn)品在收獲季節(jié)有了保障。

氣象指數(shù)保險，是指以一個或者幾個氣象要素為觸發(fā)條件，如風速、降雨量、溫度等，當達到觸發(fā)條件后，無論受保者是否受災，保險公司都將根據(jù)氣象要素指數(shù)向保戶支付保險金。而指數(shù)保險，是近年來新興起的一種保險類型，也包括價格指數(shù)保險等。

“胡柚凍害每3-5年便有一次，受一次凍害需要3-5年才能恢復，對柚農(nóng)增收的影響較大。”常山縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門有關負責人接受媒體采訪時表示。而如今胡柚凍壞了有保險來賠，12月7日，浙江省首單胡柚低溫氣象指數(shù)保險落地，這張保單為常山縣某農(nóng)業(yè)公司200畝的胡柚苗，提供了最高50萬元的風險保障。

在對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理王國軍看來，此前農(nóng)戶并非“欣然接受”氣象指數(shù)保險，因為有的農(nóng)戶承保區(qū)域沒有受災，卻因為氣象影響達到氣象指數(shù)保險的理賠點;有的承保區(qū)域受災了，卻未獲得理賠。因為不論是雨水霜凍，只要達到一定級別，氣象指數(shù)保險就會賠付，這一理賠觸發(fā)點，此前“有悖于”農(nóng)戶的觀念，但隨著投保、理賠簡單，保費相對低，農(nóng)戶觀念也在發(fā)生轉變。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，隨著多地進入養(yǎng)殖、棚戶種植“豐收季”，給氣象上保險也在各地相繼展開，多地的氣象指數(shù)保險“首單”紛紛出現(xiàn)。11月23日，全國首單大棚草莓氣象指數(shù)保險在商丘梁園區(qū)成功落地;11月25日，汕尾首單對蝦養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險落地。王國軍表示，氣象指數(shù)保險各地相繼開展是大趨勢，可能在一些地區(qū)成為主流農(nóng)險產(chǎn)品。

此外，畢節(jié)、遼源、陽江等市縣今年以來通過氣象局和保險公司合作，來打造“氣象+保險”模式。遼源市政府網(wǎng)站顯示，“氣象+保險”模式將推動保險氣象服務技術創(chuàng)新，探索推進氣象災害指數(shù)在產(chǎn)品中的應用，開發(fā)適用于不同群體的相關產(chǎn)品，形成防災減災合力。

王國軍認為，“氣象+保險”是非常好的合作模式，氣象的服務功能很大程度上是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務的，這與農(nóng)業(yè)保險有很大的契合度。氣象部門可以為農(nóng)業(yè)保險公司提供服務，保險公司用這些氣象信息把災害減到最低，并對雹災等進行提前預防。調(diào)整作物種植結構、建筑堤壩，防洪灌溉等設施也可以提前準備。

大面積承保待各方“使招”

河南暴雨、臺風“煙花”、山西秋汛等由極端天氣引發(fā)的災害事件給當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展及生產(chǎn)生活帶來嚴重影響。極端天氣之下，如何充分發(fā)揮氣象災害保險的“兜底”作用，成為亟待探索實踐的一項重要課題。

而氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)保險的有效補充，“活躍”在養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)牧業(yè)領域，根據(jù)遭遇的天氣種類不同，氣象指數(shù)保險也形成了不同種類的保險業(yè)務。如“37°高溫險”“茶葉低溫氣象險”“蜂業(yè)氣象指數(shù)保險”“藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險”“蔬菜種植氣象指數(shù)保險”等。

對于氣象指數(shù)保險的“走俏”，王國軍表示，因為該保險從投保到理賠相對簡便，而且各方成本較低，承保區(qū)域受災情況也很容易進行確定。此外，保險公司查勘定損成本較低也是一大因素。

業(yè)內(nèi)人士表示，氣象指數(shù)保險的理賠判定比較直觀透明，也可以免去在核災過程中保險公司和保戶的爭議，以及可能出現(xiàn)的“道德風險”。

不過，作為一種農(nóng)業(yè)保險，氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)風險管理的有效手段之一，中國人民大學中國普惠金融研究院曾發(fā)文指出氣象指數(shù)保險產(chǎn)品知識的普及面較窄等挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村土地碎片化嚴重，農(nóng)戶數(shù)量多，承保工作量大且難。

下一步，氣象指數(shù)保險的落地可以在哪些方面發(fā)力?王國軍表示，氣象保險承保的范圍可以進一步擴大，比如全國性、跨省、跨區(qū)進行大范圍承保。另外他建議，承保的風險要盡量多，各種自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成比較大的范圍損失都可以納入保障范圍。

“在氣象方面目前通過科學的散點計算，但由于氣象采集裝置、設備，是分散在各個地方的，這就造成有的地方達到了理賠點，有的還沒達到，使得怎么賠成了問題。另外，對損失的確定也相對較難。”王國軍表示道。

因此，王國軍建議理賠觸發(fā)機制要更科學，盡量能夠既有效又公平，保險人和被保險人雙方認同性要更高，包括各方政策制度、法律制度都要跟得上;關于氣象的數(shù)據(jù)的使用，在不影響國家安全的情況下，能夠盡量商業(yè)化運營;在氣象科學應用方面盡量做的精準。

在“鄉(xiāng)村振興”進程中，探索開發(fā)氣象指數(shù)保險成為農(nóng)險“擴面”的新要求。今年4月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的通知》提出，要推動農(nóng)業(yè)保險“提標、擴面、增品”。《通知》顯示，要探索開發(fā)氣象指數(shù)保險等新型險種。

一面是監(jiān)管在喊話推動，另一面，農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險的潛在需求有待進一步滿足。中國普惠金融研究院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，氣象指數(shù)保險產(chǎn)品知識的普及面較窄，但是潛在需求較大。受訪樣本中，僅35%的農(nóng)戶聽說過氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，當調(diào)研人員向受訪農(nóng)戶詳細解釋氣象指數(shù)產(chǎn)品的具體內(nèi)容時，56%的受訪者表示愿意購買這種保險產(chǎn)品，僅8%的農(nóng)戶表示不愿意購買。

王國軍表示，氣象保險更適合大范圍區(qū)域承保，如果有部分農(nóng)戶不投保，那么承保工作難以展開，所以在讓農(nóng)戶集體參與方面，需要政府的手段和技巧，比如可以通過補貼等方式，另外，地方政府也需要提高保險意識和風險意識，更好地配置資源，通過保險解決更多的防災減災問題。(記者 陳婷婷 胡永新)