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一時半會兒走不出“低谷”。

(資料圖)

文/每日財(cái)報(bào) 呂明俠

近期，江西銀行（01916.HK）披露了2022年業(yè)績報(bào)告。年報(bào)顯示，2022年實(shí)現(xiàn)營收127.14億元，同比增長14.08%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤15.5億元，同比下滑25.15%。

而拉長時間線看，近幾年該行業(yè)績增長已經(jīng)陷入停滯。營收在2020年出現(xiàn)負(fù)增長，雖然2021年、2022年逐漸回升，但尚未達(dá)到2019年最高水平129.53億元。

與此同時，過去的一年，江西銀行先后有四位高管“落馬”，其中包括該行原董事長陳曉明，執(zhí)行董事也“全軍覆沒”。

可見，業(yè)績走弱合并人事大調(diào)整，江西銀行頗顯頹勢。而反饋到二級市場上則更為夸張，其股價(jià)經(jīng)歷了2021年底的不斷下跌，自去年中旬開始，就基本穩(wěn)定在1港元以下，徹底淪為“仙股”。因此有不少投資者感嘆，昔日的江西銀行怕是回不來了……

資產(chǎn)減值損失超70億

剛成立的時候，江西銀行的業(yè)績還是十分優(yōu)秀的，上市之前的幾年，其營收增速不斷增長。但上市后似乎就被按下了“暫停鍵”，營收迅速降速，利潤方面也是如此。

2018年至2020年，江西銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入113.51億元、129.53億元、102.85億元，同比增長20.08%、14.12%、-20.59%；凈利潤27.34億元、20.51億元、18.59億元，同比減少4.6%、24.98%、9.33%。

《每日財(cái)報(bào)》關(guān)注到，2021年得益于投資相關(guān)收益的明顯提升，江西銀行的凈利潤水平有所回升，歸母凈利潤同比增長11.36%至20.70億元。只是好景不長，2022年再次下跌。

究其原因，資產(chǎn)減值損失或是一個重要考量項(xiàng)。要知道，資產(chǎn)減值損失主要是銀行用以應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。畢竟，銀行生意的特點(diǎn)是利潤前置而風(fēng)險(xiǎn)后置。

銀行從發(fā)放貸款的次月會開始按照貸款合同的規(guī)定，向貸款方收利息或者貸款本息，而收到的利息會成為銀行的收入。但是在銀行收回本息前，貸款者隨時可能發(fā)生無法償付的風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款者最終能否全額償還本息是不一定的。

因此，銀行需要對所有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的資產(chǎn)計(jì)提減值準(zhǔn)備金，這部分準(zhǔn)備金一般就被稱為資產(chǎn)減值損失。

2018年至2020年，江西銀行的資產(chǎn)減值損失分別為44.38億元、64.9億元、42.84億元。2021年，江西銀行的資產(chǎn)減值損失50.07億元，同比增長16.86%。去年，該數(shù)字為73.97億元，較上年同期增加23.90億元，增長47.74%。其中，發(fā)放貸款和墊款減值損失58.46億元，同比增長116.19%。

圖源：年報(bào)

分業(yè)務(wù)看，減值損失集中在公司銀行業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)，損失分別為55.02億元、13.14億元，前者較2021年大增27.42億元，增長率99.34%，后者減少7.72億元，降幅37%。

但值得玩味的是，去年江西銀行公司銀行業(yè)務(wù)收入55.04億元，同比微增3.8%，發(fā)放的公司貸款和墊款總額1893.04億元，同比增長14.86%。至于為何資產(chǎn)減值損失突然大增，年報(bào)中并沒有對此說明。

高管跌落，牽連資本市場

江西銀行的前身為南昌銀行股份有限公司，是原南昌市40家城市信用社基礎(chǔ)上，由南昌市地方財(cái)政、企業(yè)法人與自然人共同發(fā)起設(shè)立，于1997年12月經(jīng)央行批準(zhǔn)。

2018年，江西銀行在港交所發(fā)行股票上市，成為江西省首個上市銀行，上市當(dāng)年總資產(chǎn)4190億元，一時間風(fēng)光無二。

如上文所述，以上市為節(jié)點(diǎn)，江西銀行的業(yè)績表現(xiàn)開始走弱。但更為重要的是，該行內(nèi)部風(fēng)控也逐漸被侵蝕，經(jīng)營不規(guī)范接連被罰款。

據(jù)《每日財(cái)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，過去的一年，江西銀行先后有四位高管“落馬”，其中包括該行原董事長陳曉明。

據(jù)相關(guān)公告，2022年5月以來，江西省紀(jì)委監(jiān)委在查辦江西銀行原黨委書記、董事長陳曉明等系列腐敗案件過程中，積極推動江西銀行做好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)化解處置工作，幫助該行止損挽損11.6億元。而江西銀行原董事長陳曉明則被通報(bào)“雙開”。據(jù)悉，陳曉明曾擔(dān)任江西銀行董事長長達(dá)10年，年薪高達(dá)193萬元。

此外，江西銀行原副行長徐繼紅也相繼被查，執(zhí)行董事更是“全軍覆沒”，后來其分行行長晉升資格也被否決。

2022年10月9日，據(jù)江西贛州銀保監(jiān)分局披露的信息顯示，此前江西銀行報(bào)送的葉頌明高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的請示被否決，不予核準(zhǔn)其江西銀行贛州分行行長的任職資格。這是因?yàn)槿~頌明任支行行長期間，就曾違法被罰。

基于以上，江西銀行真實(shí)的運(yùn)營和風(fēng)控，隨即被打上了問號。市場或是受悲觀情緒持續(xù)發(fā)酵，大量投資者選擇“用腳投票”，市值遭遇重挫。

從股價(jià)表現(xiàn)來看，當(dāng)年港交所上市時，該行股票發(fā)行價(jià)為6.39港元/股，當(dāng)年12月末，江西銀行股價(jià)一度上行至歷史高點(diǎn)7.27港元。此后異動頻繁，還曾出現(xiàn)閃崩，截至2023年4月14日，江西銀行收報(bào)0.98港元/股。

關(guān)注類貸款逾翻倍

就資產(chǎn)質(zhì)量方面而言，2022年江西銀行不良貸款總額，較2021年大增66.46%至67.81億元。與此同時，不良貸款率也較2021年提高了0.71個百分點(diǎn)至2.18%。而撥備覆蓋率較2021年下滑了10.21個百分點(diǎn)至178.05%。顯然，江西銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯承壓。

此外，關(guān)注類貸款也較2021年有所增長，增幅高達(dá)103.94%，至190.72億元。對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，關(guān)注類貸款是夾在正常類貸款與不良貸款之間的貸款分類，向好方向轉(zhuǎn)化就成正常貸款，如果劣變就會淪為不良貸款。

江西銀行在財(cái)報(bào)中表示，關(guān)注類貸款、不良貸款占比上升的主要原因是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、疫情沖擊等多重因素影響，批發(fā)和零售業(yè)、涉房行業(yè)部分客戶經(jīng)營困難，還款能力弱。

《每日財(cái)報(bào)》關(guān)注到，去年該行建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的貸款金額分別為207.94億元、93.36億元，分別占貸款和墊款總額的6.68%、3%；投向建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的貸款金額均較2021年有所增加。

其中，建筑業(yè)不良貸款金額較2021年增加6.52億元，不良率也提高2.2個百分點(diǎn)至5.01%。而房地產(chǎn)業(yè)不良貸款金額較2021年有所減少，從3.47億元降至3.07億元，不良率也從4.50%降至3.29%。

同期，江西銀行投向批發(fā)和零售業(yè)貸款金額為272.68億元，占貸款和墊款總額的8.75%，較2021年有所縮減。而批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款金額較2021年增加17.90億元至30.78億元，不良率也較2021年提高了6.93個百分點(diǎn)至11.29%。

一面是業(yè)績走弱，一面是內(nèi)部人事頻繁出事，對于任何一家銀行而言，內(nèi)控“塌方”無疑都是非?？植赖?，更何況是在去年銀行業(yè)較差的大背景下。江西銀行由此淪為仙股，貌似也只能算作情理之中。只是對于未來，要想讓股價(jià)扭轉(zhuǎn)，其需要改變的還有太多，一時半會怕是沒有希望。