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2014年改制后，呼和浩特金谷農(nóng)商行一路狂奔，三年多的時間資產(chǎn)規(guī)模上漲逾200%。但在2018年，增長戛然而止，資產(chǎn)總額大幅縮水近200億元;2019年，該行原董事長劉建強(qiáng)因受賄落馬，引起廣泛關(guān)注。

今年4月，裁判文書網(wǎng)的一則判決書顯示，劉建強(qiáng)的妻子也在受賄案中“扮演”重要角色，模式為“丈夫辦事妻子收錢”。隨著案件細(xì)節(jié)的曝光，金谷農(nóng)商行再次被推至風(fēng)口浪尖。

日前，該行披露2019年財報，全年實現(xiàn)營收17.66億元，同比下滑7.2%;凈利潤4.11億元，同比下滑21%;截止2019年末，該行資產(chǎn)總額為688.29億元，同比增長近5%，而較兩年前840多億的資產(chǎn)總額來說，還相差甚遠(yuǎn)。

記者就原董事長落馬產(chǎn)生的影響、去年營收凈利雙下滑等問題撥通金谷農(nóng)商行總部電話，該行相關(guān)工作人員以沒有對外宣傳的需求為由拒絕了記者的采訪要求。

營收凈利雙下滑 不良規(guī)模攀升

2018年，金谷農(nóng)商行資產(chǎn)負(fù)債表縮表明顯，2019年資產(chǎn)規(guī)模雖然小幅擴(kuò)張，但仍未回到兩年前的水平。

財報顯示，2017年-2019年該行資產(chǎn)總額分別為842.67億元、656.28億元、688.29億元;負(fù)債總額分別為789.74億元、598.95億元、628.59億元。今年一季度，金谷農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步下滑至671.41億元，較年初減少16.88億元;負(fù)債總額降至609.04億元，較年初減少19.55億元。

在經(jīng)營性成果方面，去年金谷農(nóng)商行營收凈利雙降，資產(chǎn)減值損失徒增。

金谷農(nóng)商行收入主要由利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益三項構(gòu)成，其中利息凈收入為該行的主要收入來源，占比超過60%。去年，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益分別實現(xiàn)上漲，而利息凈收入大幅下滑，導(dǎo)致該行總收入下降。

具體來看，2019年金谷農(nóng)商行利息收入為23.26億元，同比降幅為13.4%，利息支出降幅不足5%至12.17億元，最終利息凈收入為11.10億元，較上年同期減少近3億元，降幅超過20%。利息凈收入的大幅減少導(dǎo)致該行最終實現(xiàn)收入17.66億元，較2018年同比下降7.2%。

值得注意的是，該行資產(chǎn)減值損失不斷擴(kuò)大，且增速較快，2017年-2019年資產(chǎn)減值損失分別為2.9億元、3.39億元、3.82億元，三年增長32%，進(jìn)而推動該行營業(yè)支出逐年遞增，同報告期內(nèi)分別為11.67億元、12.57億元、13.12億元，三年漲幅超過12%。

2019年，金谷農(nóng)商行在營收下滑、支出增加的共同作用下，實現(xiàn)凈利潤4.11億元，同比降幅超過20%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，去年金谷農(nóng)商行不良率略有下降，但信貸風(fēng)險還未完全釋放。

財報顯示，2019年該行不良貸款率由2018年的2.29%下降0.05個百分點(diǎn)至2.24%，但不良貸款規(guī)模則上漲逾11%，從6.67億元增至7.42億元。同期，撥備覆蓋率小幅上升，由153.85%提高至161.31%。

引人關(guān)注的是，該行的關(guān)注類貸款翻了一倍至45.45億元，較上年同期增長了25億元，在貸款五級分類中的占比也由7%擴(kuò)大到13.7%。通常情況下，關(guān)注類貸款規(guī)模受到市場關(guān)注，是因為經(jīng)營環(huán)境一旦惡化，關(guān)注類貸款就會向下遷徙成為不良貸款。

中誠信國際在日前發(fā)布的金谷農(nóng)商行跟蹤評級報告中也指出，考慮到展期、續(xù)貸及關(guān)注類貸款較高，該行貸款質(zhì)量仍面臨較大下行壓力。

從信貸擔(dān)保方式來看，截至2019年末，金谷農(nóng)商行信用貸款占比41.26%;保證貸款占比20.67%，抵質(zhì)押貸款占比23.07%。對于擔(dān)保方式所產(chǎn)生的風(fēng)險，上述評級報告指出，該行信用和保證貸款在總貸款中占比較高，相較于抵質(zhì)押貸款，此類貸款在出現(xiàn)風(fēng)險時損失的可能性更大，需密切關(guān)注其資產(chǎn)質(zhì)量的變化。

另外，金谷農(nóng)商行在客戶貸款集中度方面也有潛在風(fēng)險。2018年該行單一客戶貸款集中度為8.06%，2019年升至9.21%，已經(jīng)接近監(jiān)管要求的≤10%的紅線，表明該行受單一客戶經(jīng)營情況變化的影響較大;而前十大客戶貸款集中度這一指標(biāo)，該行則沒有在財報中公示。

原董事長受賄落馬 內(nèi)部管理問題亟待解決

記者了解到，除了上述盈利和資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑外，金谷農(nóng)商行還頻頻被爆出內(nèi)部管理問題。

2018年8月，烏拉特前旗人民檢察院依法對金谷農(nóng)商行原黨委書記、董事長劉建強(qiáng)涉嫌行賄罪、非國家工作人員受賄罪、職務(wù)侵占罪一案提起公訴。今年4月23日，裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則判決書將劉建強(qiáng)受賄的過程及細(xì)節(jié)公之于眾，令人驚訝的是，其妻子石某某也參與其中，是一起典型的“丈夫辦事妻子收錢”的貪腐案。

2016年，金谷農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)換屆，時任行長助理的肖某向時任金谷農(nóng)商行董事長劉建強(qiáng)提出，讓劉建強(qiáng)在肖某晉升為金谷農(nóng)商行副行長的過程中提供幫助，劉建強(qiáng)對此表示同意。

之后，在內(nèi)蒙古自治區(qū)信用聯(lián)社考核組考核時，劉建強(qiáng)向考核組重點(diǎn)推薦肖某擔(dān)任金谷農(nóng)商行副行長。2017年2月16日，經(jīng)金谷農(nóng)商行推薦并請示內(nèi)蒙古自治區(qū)銀監(jiān)局核準(zhǔn)，肖某被聘任為金谷農(nóng)商行副行長。

2017年年中，肖某為感謝劉建強(qiáng)提供的幫助，獨(dú)自來到劉建強(qiáng)家中送予現(xiàn)金20萬元。因劉建強(qiáng)當(dāng)時未在家，該筆款項由其妻子石某某接收并放置于家中保管，之后劉建軍及妻子石某某將這20萬元用于家庭支出。

法院認(rèn)為，石某某明知劉建強(qiáng)利用職務(wù)之便，為他人謀取利益，仍然收受他人送予的財物，數(shù)額較大。最終判決石某某犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年。劉建強(qiáng)則被另案處理。

今年1月份，裁判文書網(wǎng)公示的另一則判決書則直指金谷農(nóng)商行前員工違法放貸。

2014年6月，時任金谷農(nóng)商行康都支行客戶經(jīng)理陳某，主動聯(lián)系呼和浩特市新城區(qū)薇薇新娘婚紗攝影樓負(fù)責(zé)人張某說，如果薇薇新娘婚紗攝影樓提前償還之前的700萬元銀行貸款并增加抵押物，自己可以為薇薇新娘婚紗攝影樓再貸款2000萬元。

隨后，張某找了兩份虛假的合同用于貸款，陳某作為該筆貸款的主調(diào)查人員，在未審查合同內(nèi)容真實性的情況下將相關(guān)資料提交呼和浩特市金谷農(nóng)商行進(jìn)行審貸，最終發(fā)放貸款共計2500萬元。

張某拿到貸款后，將其中的2055萬元用于炒股。而作為銀行職工的陳某未履行貸后監(jiān)督檢查工作，在知道張某將貸款進(jìn)行炒股的事實后未向金谷農(nóng)商行如實反映。

法院認(rèn)為，被告人陳某作為銀行工作人員，同時作為貸款的主要調(diào)查人員，貸前未對虛假合同內(nèi)容盡到核實義務(wù)，貸后未履行對借款人的借款用途情況進(jìn)行嚴(yán)格審查的法定義務(wù)，違反國家規(guī)定，非法向他人發(fā)放貸款共計人民幣2500萬元，數(shù)額巨大，其行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。判處有期徒刑七個月，并處罰金人民幣三萬元。

公開資料顯示，金谷農(nóng)商行是在原呼和浩特市城郊農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，于2014年6月正式組建為股份制商業(yè)銀行。截至目前，該行注冊資本127961萬元，在全國發(fā)起設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行，在包頭市設(shè)有1家異地分行，在呼市轄區(qū)共設(shè)107個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

在其披露的2019年財報中，金谷農(nóng)商行對2020年的經(jīng)營目標(biāo)做出了預(yù)期：全年實現(xiàn)各項收入28億元，實現(xiàn)利潤總額5.48億元;資產(chǎn)總額達(dá)到651億元，各項存款新增24億元，總額達(dá)到434億元;各項貸款新增24億元，總額達(dá)到333億元。不良貸款率控制在2.5%以內(nèi)，撥備覆蓋率保持在150%之上。對于金谷農(nóng)商行未來經(jīng)營及合規(guī)情況，記者將持續(xù)關(guān)注。(記者 李娜)