“開分店哪里少得了錢。 ”這幾個(gè)月，蚌埠市光彩大市場建材經(jīng)營戶方翠總為資金發(fā)愁。中國人民銀行蚌埠市中心支行攜手金融機(jī)構(gòu)及時(shí)伸出援手，向其放貸180萬元。在方翠的印象里，銀行門檻高，融資難，“沒想到，現(xiàn)在政策送上門，服務(wù)手把手”。
越來越多的個(gè)體工商戶像方翠一樣，切身感受到貸款的變化。而變化的背后，離不開一系列的政策支持。其中，今年6月份以來，人民銀行合肥中心支行就會(huì)同省市場監(jiān)管局、省“四送一服”辦公室，聯(lián)合開展“貸動(dòng)小生意 服務(wù)大民生”金融支持個(gè)體工商戶發(fā)展專項(xiàng)活動(dòng)，讓個(gè)體經(jīng)營者能更容易獲得資金支持，為其注入資金“活水”。截至10月末，全省金融機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款余額2783.7億元，比年初增加313.5億元，同比增長15.9%，高于各項(xiàng)貸款平均增速3.4個(gè)百分點(diǎn)。
加大資金投放補(bǔ)齊個(gè)體工商戶融資短板
“原以為銀行貸款都是給大企業(yè)的，沒想到我們個(gè)體戶借錢也能這么容易。 ”臨近年底，安慶市懷寧縣黃墩鎮(zhèn)的陳一洪看著自家超市內(nèi)人來人往的景象，笑得合不攏嘴。
陳一洪經(jīng)營的超市，店面不大，但貨品齊全、位置較好、人流量大。 “受疫情影響，經(jīng)營利潤一度下滑，后來疫情慢慢穩(wěn)定后，生意也逐步恢復(fù)生機(jī)。但是每次我們想利用節(jié)日多備些貨，就發(fā)現(xiàn)資金不夠用，沒錢就沒貨，沒貨就沒生意，一家人的生活都指望店里，有時(shí)候晚上想想都急得都睡不著。 ”陳一洪告訴記者，自己曾經(jīng)也想過到銀行貸款，但擔(dān)心申請門檻高、到賬周期長，“個(gè)體戶辦貸款最怕的就是繁瑣的手續(xù)、漫長的等待。 ”
劉煒的到來給陳一洪的生意帶來轉(zhuǎn)機(jī)。劉煒是郵政儲(chǔ)蓄銀行懷寧縣支行的客戶經(jīng)理，今年下半年，在鄉(xiāng)村振興網(wǎng)格化營銷中，了解到陳一洪的需求后，推薦其申請線上信用貸款產(chǎn)品。在劉煒的幫助下，陳一洪通過手機(jī)App線上提交申請，申請30萬元貸款秒批通過，“還不需要一分錢的抵押物，真的太方便了。 ”
個(gè)體工商戶是數(shù)量最多、距離百姓日常生活最近的市場主體，截至今年10月，我省個(gè)體工商戶總數(shù)達(dá)446萬戶，同比增長12%;今年新登記個(gè)體工商戶58萬戶，同比增長7%。個(gè)體工商戶約占市場主體總量的70%，帶動(dòng)就業(yè)人口逾千萬。個(gè)體工商戶的快速增長和健康發(fā)展，為穩(wěn)增長穩(wěn)就業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)支撐，也為居民的日常生活提供便利，是城市的“煙火氣”和生活的“潤滑劑”。但個(gè)體工商戶普遍面臨經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息少、金融知識不足等問題，使得個(gè)體工商戶比一般的小微企業(yè)融資更加困難。
“為補(bǔ)齊個(gè)體工商戶融資短板，我們會(huì)同多部門開展專項(xiàng)活動(dòng)，在深入開展問卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研基礎(chǔ)上，通過加強(qiáng)走訪對接、服務(wù)提質(zhì)、政策支持、宣傳推廣等具體活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，確保個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款增速持續(xù)高于各項(xiàng)貸款平均增速，提升個(gè)體工商戶金融服務(wù)的獲得感、覆蓋面和滿意度。 ”中國人民銀行合肥中心支行貨幣信貸管理處處長孟凡征說。
用好政策工具金融“甘露”直達(dá)市場主體
今年以來，在一系列創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具推動(dòng)下，個(gè)體工商戶融資環(huán)境逐步改善，融資效率明顯提高。
“圍繞批發(fā)和零售、住宿業(yè)和餐飲業(yè)以及農(nóng)林牧漁業(yè)等行業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，要積極發(fā)揮好貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌作用。 ”孟凡征表示，組織轄區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)走訪法人金融機(jī)構(gòu)，督導(dǎo)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策落實(shí)，引導(dǎo)法人金融機(jī)構(gòu)用好貨幣政策工具，兼顧好經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮好金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保民生保就業(yè)的積極作用。
今年1月至10月，全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)施延期還本1762.52億元，惠及9.3萬戶小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶);發(fā)放普惠小微信用貸款1940.1億元,惠及86.1萬戶小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)。今年9月份至11月19日，全省人民銀行系統(tǒng)運(yùn)用3000億元支小再貸款政策支持金融機(jī)構(gòu)為12849戶個(gè)體工商戶發(fā)放貸款45.61億元。
陳巧云、張明星夫婦是鳳陽縣黃灣鄉(xiāng)梨園村有名的收糧大戶。今年秋收，因稻谷銷售渠道不暢，回籠資金無法及時(shí)到賬，夫妻倆為籌措收購資金犯了難。人民銀行鳳陽縣支行在調(diào)研走訪過程中了解到這種情況后，第一時(shí)間督促鳳陽農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)人員上門對接，運(yùn)用“銀擔(dān)振興貸”產(chǎn)品，以“見貸即擔(dān)”模式，通過3000億元支小再貸款“綠色通道”，在2個(gè)工作日內(nèi)向陳巧云、張明星夫婦提供了貸款授信300萬元。
融資渠道暢通，支持力度增加。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，今年以來，各家銀行普惠金融業(yè)務(wù)的工作人員工作量明顯加大，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款數(shù)量有了不小提升。農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理魏連賓介紹，該行重點(diǎn)加強(qiáng)對沒有銀行貸款記錄的 “首貸戶”融資支持，確保個(gè)體工商戶貸款余額和戶數(shù)快速增長，截至10月末，全行個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款戶數(shù)7.62萬戶，貸款余額127.67億元，分別較年初增加2.39萬戶、47.9億元，增幅 45.70%、60.05%，比去年同期多增0.38萬戶、18.49億元。
“截至10月末，個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款余額15.79億元、9.01萬戶，貸款增速429.48%，增速為我行歷年來最高。 ”華夏銀行合肥分行普惠金融部副總經(jīng)理張染林說。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品定向“供氧”個(gè)體工商戶
“真是太好了，這‘金農(nóng)商e貸’不僅申請方便，算下來每年還能節(jié)省7000余元的利息! ”近日，看著額度33萬元、年利率4.5%的授信信息，家住亳州市古井鎮(zhèn)門莊村孟暉樂呵呵地說。做中藥材生意的他，最近想要在村里流轉(zhuǎn)部分土地搞規(guī)模種植，進(jìn)一步做大中藥材種植。但因?yàn)槿鄙俚盅何?，信用貸款授信額度低，一直未能如愿，“現(xiàn)在有了這筆信貸資金，我就可以流轉(zhuǎn)一兩百畝土地，全部種上中藥材，擼起袖子加油干。 ”
個(gè)體工商戶數(shù)量多、經(jīng)營分散，要及時(shí)高效滿足其資金需求，并不是件容易的事情。這就需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，通過金融和科技的結(jié)合，創(chuàng)造更有效的服務(wù)方式和渠道。
省農(nóng)村信用聯(lián)社信貸管理部總經(jīng)理貢獻(xiàn)介紹，通過將傳統(tǒng)貨幣政策工具與線上創(chuàng)新金融產(chǎn)品相結(jié)合，針對小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，創(chuàng)新試點(diǎn)“金農(nóng)企e貸”“金農(nóng)商e貸”，將傳統(tǒng)信貸搬到了“線上”，在流程審查、審批效率、辦貸效率、利率優(yōu)惠等方面真正做到“貸得出”“貸得快”“貸得易”。截至9月末，“金農(nóng)企(商)e貸”授信總額突破500億元。
“我們以‘專項(xiàng)產(chǎn)品’為抓手，利用服務(wù)個(gè)體工商戶的專項(xiàng)產(chǎn)品，來滿足個(gè)體工商戶多樣化的融資需求。在傳統(tǒng)商戶云貸基礎(chǔ)上，又先后推出了個(gè)體工商戶‘經(jīng)營快貸’和‘抵押快貸’。這兩款產(chǎn)品都是根據(jù)個(gè)體工商戶經(jīng)營特點(diǎn)，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向經(jīng)營實(shí)體的個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款，對于50萬以下的貸款可不要求開設(shè)單位結(jié)算賬戶，直接發(fā)放至個(gè)人賬戶。 ”建設(shè)銀行安徽省分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張?jiān)铝帘硎荆乱徊綄⒅攸c(diǎn)關(guān)注社區(qū)小店、獨(dú)立電商、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體等個(gè)體工商戶優(yōu)質(zhì)客群，通過對政務(wù)數(shù)據(jù)分析，總結(jié)誠信經(jīng)營的個(gè)體工商戶的政務(wù)數(shù)據(jù)特征，經(jīng)過訓(xùn)練建模，構(gòu)建出專門針對個(gè)體工商戶創(chuàng)新特色模型。同時(shí)，也將積極與核心企業(yè)進(jìn)行對接，通過供應(yīng)鏈模式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新可服務(wù)上下游個(gè)體工商戶的信貸產(chǎn)品。
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