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4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金新階段的開(kāi)啟。時(shí)至6月9日，個(gè)人養(yǎng)老金制度“出爐”已滿50天，為此，記者對(duì)銀行、基金公司、個(gè)人投資者以及業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行采訪，一探個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的推進(jìn)路線圖。

銀行、基金已開(kāi)始布局

據(jù)悉，當(dāng)前已有多家基金公司積極布局個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目。例如，華夏基金建立適合養(yǎng)老金管理的制度框架、配備資深投資經(jīng)理、搭建完善產(chǎn)品線，提供豐富養(yǎng)老產(chǎn)品選擇等。

“目前，華夏基金已成立9只養(yǎng)老目標(biāo)基金，還有2只正在發(fā)售中。其中，5只目標(biāo)日期基金，基本能夠滿足70后到90后的養(yǎng)老投資需求。”華夏基金相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

上述負(fù)責(zé)人稱，目前，這些產(chǎn)品和其他基金一樣，可以正常購(gòu)買(mǎi)，但還不享受稅收優(yōu)惠。

除基金公司外，銀行也在積極完善養(yǎng)老金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)體系。例如，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，將實(shí)現(xiàn)第一支柱、第二支柱、第三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)的歸集展示，為客戶呈現(xiàn)一個(gè)跨周期、跨平臺(tái)、跨資產(chǎn)類(lèi)別的“養(yǎng)老賬本”。通過(guò)該功能，可全貌展示客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，不斷優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測(cè)算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務(wù)等功能，進(jìn)而打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺(tái)。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)家明明對(duì)記者表示，目前，商業(yè)銀行在賬戶開(kāi)立、產(chǎn)品代銷(xiāo)等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠觸達(dá)最廣泛的客戶群體，具有不可替代的獨(dú)特性。此外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶絕大多數(shù)會(huì)在商業(yè)銀行設(shè)立，此賬戶具有唯一性，且資金不可提前支取，因此每個(gè)客戶每年可帶來(lái)上萬(wàn)元的資金沉淀，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)意義重大。

中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)劉向東對(duì)記者表示，銀行、基金等積極參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及資金管理，潛在養(yǎng)老金資金規(guī)模預(yù)期可觀，有望向市場(chǎng)提供更多長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金。

投資者期待個(gè)性化產(chǎn)品

上述《意見(jiàn)》規(guī)定，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

由此可見(jiàn)，投資者參加個(gè)人養(yǎng)老金有兩方面好處：一是可以減少當(dāng)期個(gè)人所得稅繳納;二是幫助投資者早日規(guī)劃、積少成多，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值，以滿足退休后的養(yǎng)老需求。

“當(dāng)前銀行理財(cái)收益率較低，而股票市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)均較大，因此無(wú)法滿足養(yǎng)老投資需求。個(gè)人養(yǎng)老金的推出可以作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平。”一位90后投資者告訴記者，養(yǎng)老保障產(chǎn)品供給層面，投資者期待更加多元化、符合個(gè)性化需求的養(yǎng)老產(chǎn)品上市。

6月8日，華夏基金總經(jīng)理李一梅表示，未來(lái)的養(yǎng)老金投資管理中，精細(xì)化、多元化資產(chǎn)配置的重要性會(huì)越來(lái)越凸顯。我國(guó)公募基金經(jīng)歷20多年的持續(xù)演進(jìn)，已經(jīng)從單純的權(quán)益基金變成可以進(jìn)行全方位、全天候配置的重要品種，目前全市場(chǎng)公募基金數(shù)量超過(guò)9000只，基金公司可以為其他養(yǎng)老金資產(chǎn)管理提供豐富的底層配置工具。

在劉向東看來(lái)，從趨勢(shì)看，個(gè)人養(yǎng)老金相對(duì)靈活，自主選擇性強(qiáng)，且享受優(yōu)惠政策，強(qiáng)調(diào)終身累積和封閉積累，能很好地滿足個(gè)人長(zhǎng)期投資和補(bǔ)充保障養(yǎng)老的需求。未來(lái)隨著個(gè)人養(yǎng)老金體系逐步完善，疊加我國(guó)投資金融產(chǎn)品日趨豐富多樣，預(yù)計(jì)會(huì)有更多投資者參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶計(jì)劃中。

專(zhuān)家建議加大稅收優(yōu)惠

中泰證券研究所政策專(zhuān)題組負(fù)責(zé)人、首席分析師楊暢對(duì)記者表示，總體來(lái)看，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金整體的市場(chǎng)份額還有很大發(fā)展空間。在具體稅收制度上，由于現(xiàn)階段個(gè)人所得稅繳納人群相對(duì)偏少，這就導(dǎo)致延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋人群也相對(duì)偏窄，如何擴(kuò)大對(duì)偏低收入群體的覆蓋面將是政策考慮重點(diǎn)。

明明建議，應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，適時(shí)推出較大力度的稅收優(yōu)惠政策和面對(duì)低收入人群的直接補(bǔ)貼制度。

全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)王忠民6月8日表示，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施的規(guī)定和舉措越具體越好，而基礎(chǔ)養(yǎng)老金實(shí)施的“顆粒度”要越大越好。個(gè)人養(yǎng)老金推行得越早，個(gè)人保障制度才能發(fā)揮出更加積極有效的作用。同時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金必須是獨(dú)立的賬戶管理，同時(shí)滿足積累制的需要。

王忠民進(jìn)一步表示，個(gè)人養(yǎng)老金投入金融資產(chǎn)，會(huì)大力推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資本供給。因而稅收不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金免稅而減少，反而會(huì)因個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，帶來(lái)稅收和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的繁榮。