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一張保單，兩人保障，三代傳承，增額終身壽又“卷”起來了

發(fā)布時間：2023-02-21 14:16:09 文章來源：壹點網(wǎng)

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繼延遲退休話題爆火之后，近日“房貸年齡期限可延長至80歲”的新聞又成為了老百姓的討論熱點。這些都側(cè)面反映出社會各界已在積極應(yīng)對我國人民預(yù)期壽命越來越長這一趨勢。

而近期同樣登上了微博熱搜榜單的另一話題，是“我國女性終身無孩率接近10%”。日前召開的第三屆中國人口與發(fā)展論壇上公布了如下數(shù)據(jù)：女性現(xiàn)有子女?dāng)?shù)由2019年的1.63下降到2022年的1.19；女性終身無孩率快速上升，2015年為6.1%，2020年接近10%。

少子疊加長壽的國情，大多數(shù)老百姓最擔(dān)心的問題，是“人活著，錢沒了”這種痛苦的發(fā)生。表面上預(yù)期壽命延長只是個很簡單的問題，實則為健康、財富等多維度命題的相互交織，是一個復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

改革開放40余年以來，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展充盈了社會和居民的財富，人民群眾對于美好幸福生活的向往和追求也伴隨物質(zhì)資源的豐富而升級。邁入長壽時代，國民對品質(zhì)養(yǎng)老日漸迫切。

同時，我國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場的不確定性，也讓一線城市的白領(lǐng)與精英處于焦慮之中，他們急需抓住一點安全感，幫助自己在動蕩的環(huán)境中守住財富，這樣不僅能夠踏踏實實退休，甚至還能將財富傳承至下一代。

創(chuàng)造財富、積累財富，是經(jīng)濟(jì)社會的主旋律。無論是中高凈值人群還是普通工薪階層，都希望在日益豐富多元的財富管理產(chǎn)品中，找到適合自己的投資方式。如今，依靠信任專業(yè)機構(gòu)投資者，實現(xiàn)財富累積和傳承的時代已經(jīng)到來。

增額終身壽爆款I(lǐng)P再度回歸

據(jù)中國人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測顯示，到2050年我國80歲以上老人數(shù)量將會翻兩番，明確我國現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了長壽時代。“長壽”意味著資金需求的增加。

我國的養(yǎng)老保險制度由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險“三支柱”構(gòu)成。在社會撫養(yǎng)比將進(jìn)一步壓縮的情況下，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余不斷下降，因此國家也開始大力推進(jìn)第三支柱個人養(yǎng)老金的發(fā)展。

在眾多個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品中，商業(yè)保險無疑是優(yōu)選。其不僅可強制儲蓄，還能將其退休前儲備的養(yǎng)老金按月進(jìn)行分?jǐn)偦蚱交?，不必過于憂慮開支超過儲蓄，長久保障生活質(zhì)量。

在儲備長壽人生所需的資金之外，財富管理本身也是市場趨勢。如今，有財富保值增值及傳承需求的高凈值人群越來越多，與此同時，普羅大眾更是迫切找尋能夠穿抵御通貨膨脹的辦法。

目前國有銀行5年期存款利率僅為2.65%，市場上存款收益高的理財產(chǎn)品已寥寥無幾，而且還有“破凈”的可能。這也是為何增額終身壽險等保險產(chǎn)品憑借穩(wěn)健、靈活等產(chǎn)品特性，成為儲蓄險市場的銷售熱點，深受投資者青睞的原因。

我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇雖在按下“快進(jìn)鍵”，但統(tǒng)觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，市場利率正在不斷走低，因此現(xiàn)在，增額終身壽接近3.5%的預(yù)定利率已經(jīng)是市場稀缺產(chǎn)品。同時，新的市場環(huán)境下，增額終身壽險不再單純追求收益的極致性，更注重保單的功能屬性，回歸保障本源和財富傳承的功能。

在此背景下，慧擇控股聯(lián)合弘康人壽，從以家庭為單位的養(yǎng)老規(guī)劃和財富傳承需求中尋求破局，再度推出“金滿意足”IP產(chǎn)品。最新上線的金滿意足3號增額終身壽險，一方面，可提供穩(wěn)健的利率水平，幫助用戶抵御市場的不確定性；另一方面，創(chuàng)新雙被保險人的形態(tài)，可延長保單年度，試圖從個人、家庭、家族多層次維度拆解財富管理“密碼”。

穩(wěn)健、穿越周期的產(chǎn)品優(yōu)勢凸顯

增額終身壽險是終身壽險的一種，其有效保額會按照合同約定的比例逐年增加，提供身故傳承保障。在實際應(yīng)用上，金滿意足3號也更像是一個“理財”工具。

市場上大多數(shù)金融產(chǎn)品的投資時間相對靈活，三年五年后這筆錢到期，投資人就可能取出來就會挪作他用。而增額終身壽從設(shè)計之初，就是需要長期持有才能凸顯其價值的產(chǎn)品，因此非常適合在有經(jīng)濟(jì)實力時為自己存一份養(yǎng)老金，此后這筆錢就是?？顚Ｓ谩?/p>

由于金滿意足3號的保額和保單價值會隨著時間流逝而持續(xù)增值，因此該產(chǎn)品更是格外適合用來儲備養(yǎng)老金。只要被保人生存，就可以通過不斷增長的現(xiàn)金價值實現(xiàn)保費的增值，保證未來養(yǎng)老金的充足，最終將其用于實現(xiàn)心中桃花源般的品質(zhì)養(yǎng)老生活。

如果投保人遇到急需用錢的情況時，產(chǎn)品設(shè)計也十分靈活，可通過減保部分領(lǐng)取現(xiàn)金價值或者進(jìn)行保單貸款，也可通過減保取出一部分用于退休，剩余金額繼續(xù)留作傳承等其他安排。

同時，養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)著重關(guān)注及考察其風(fēng)險水平和收益水平。利率下行是無法阻擋的全球趨勢，因此眼前看似并不算高的收益，在十年，二十年，甚至五十年之后，或許就是未來再也無法企及的高度。

金滿意足3號的另一大優(yōu)勢是低風(fēng)險，穩(wěn)健增值，是市場上為數(shù)不多的將確定的客戶利益寫入合同的金融產(chǎn)品。畢竟，誰的養(yǎng)老錢都是辛辛苦苦攢下來的，不能承受太多不確定性，而增額終身壽保單價值的增長，是黑紙白字確定于合同中的。

很多時候，帶有財富規(guī)劃屬性的保險產(chǎn)品資金要求較高，會將許多有購買意向的新市民和普通工薪階層拒之門外，而這款金滿意足3號最低保費1000元就可投保，十分親民。

同時，這款產(chǎn)品的投保門檻也比較寬松，被保險人出生滿30天-60周歲即可投保，并且支持祖孫隔代投保，職業(yè)類別支持1-6類，總保費≤500萬元僅1條健康告知，亞健康人群可以重點考慮。

一張保單，兩代人養(yǎng)老，可百年傳承

對比市場上的其他增額壽險產(chǎn)品，金滿意足3號最具創(chuàng)新的設(shè)計，同時也是該產(chǎn)品的尖刀優(yōu)勢，是支持設(shè)置雙被保人，這樣保單存續(xù)周期就可以延長到最后一位被保險人身故或全殘為止，實現(xiàn)兩代人的養(yǎng)老，甚至財富的百年傳承。

雙被保險人連生形態(tài)的特點在于，只有當(dāng)只有兩個被保險人都身故或全殘時，保險合同才會終止，不僅讓現(xiàn)金價值累積周期更長，更能體現(xiàn)出增額終身壽險鎖定長期利益的功能。投保人可以根據(jù)家庭成員情況和需求靈活設(shè)置被保險人，并支持祖孫隔代投保，最終實現(xiàn)家庭資產(chǎn)跨越代際的傳承。

如果是夫妻二人作為雙被保人，沒有代際傳承的需要，通過金滿意足3號設(shè)置雙被保人后，一方離去后，這份保險還可繼續(xù)給予老伴身后一份可靠的支撐。延遲退休實行后，或許夫妻二人在法定退休年齡65歲之前就已經(jīng)不想工作了，此時取出這筆資金也可以彌補不工作到可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金之間的收入空檔。

爺爺奶奶也可以通過這份保單，給子女或者孫輩一份未來的安心，甚至老年的保障。相比存款和其他資產(chǎn)，增額終身壽在傳承上更加方便省事無爭議，自帶資產(chǎn)隔離屬性，規(guī)避婚姻風(fēng)險，完美滿足長輩想要完全把錢留給某一個晚輩的意愿，一定程度上避免家庭糾紛。

總之，金滿意足3號這款產(chǎn)品實現(xiàn)了一張保單，兩代人養(yǎng)老，百年傳承的突破，可最大程度上幫助市場上各類客戶對品質(zhì)養(yǎng)老、財富傳承的需求，讓家族財富得以真正為每一個家族成員的美好生活服務(wù)。

2月28日，慧擇將于19:00準(zhǔn)時開播，就《延遲退休！8090后如何體面養(yǎng)老》邀請各界伙伴共同探討，敬請期待！