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實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，小微企業(yè)是高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。隨著總量層面的“融資難”(問(wèn)題)得到解決，不少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始通過(guò)挖掘企業(yè)主數(shù)據(jù)價(jià)值，攻堅(jiān)長(zhǎng)尾小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

以人為本 發(fā)掘小微隱藏的數(shù)據(jù)能量

“憑日常使用的汽車，快速批下來(lái)100萬(wàn)貸款，實(shí)在太普惠了。”在遼寧大連做承攬工程生意的曲先生就是受益者。

2020年3月以來(lái)，因?yàn)橐咔榈挠绊懀袔坠P工程款不能按時(shí)回款。同時(shí)，近兩年又有幾處工程開(kāi)工，每次需要資金都很急，儲(chǔ)備的運(yùn)營(yíng)資金已經(jīng)嚴(yán)重不足，曲先生找到了合作了多年的平安普惠咨詢顧問(wèn)孟爽，得益于平安普惠最新推出的“車e貸”，拿到了一筆100萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)資金。

自2018年，曲先生第一次通過(guò)咨詢顧問(wèn)得到平安普惠20萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)資金，至今已經(jīng)用3次。期間，咨詢顧問(wèn)經(jīng)常通過(guò)回訪的方式，了解曲先生的生意情況，提醒按時(shí)還款保持良好的征信記錄，介紹平安普惠扶持小微的政策，雙方已成為了無(wú)話不談的朋友。

“車e貸”并非傳統(tǒng)的抵押貸款，是平安普惠聯(lián)合合作方共同向用戶提供的一款綜合性融資服務(wù)產(chǎn)品。前不久“車e貸”進(jìn)行了升級(jí)，由于綜合考量小微企業(yè)主提交的企業(yè)數(shù)據(jù)、個(gè)人征信、私人車輛價(jià)值，12個(gè)汽車品牌的車主，可以獲得汽車估價(jià)最高4倍、最高100萬(wàn)元的借款額度。

小微企業(yè)集中的批發(fā)零售、制造業(yè)等往往需要先款后貨或訂金結(jié)算，而下游銷售多有賬期，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金占用較大，難以擴(kuò)充產(chǎn)能或技術(shù)升級(jí)。其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所也為租賃非自有產(chǎn)權(quán)，生產(chǎn)設(shè)備屬于輕資產(chǎn)，同時(shí)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平不高，交易融資頻率高，難以為融資提供有效的抵押。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平曾坦言，“這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控要求是不匹配的。”

釋放車主數(shù)據(jù)價(jià)值 激活小微信貸潛力

隨著普及率提高，企業(yè)主的私人汽車已成為小微信貸風(fēng)控的重要依據(jù)。從KYCar(依賴車輛價(jià)值)到KYCustomer(洞察車主價(jià)值)，平安普惠借助科技力量提升風(fēng)控能力，“人+車”結(jié)合挖掘小微企業(yè)主身上的信用特質(zhì)，向他們提供行之有效的金融解決方案。

據(jù)悉，在這套風(fēng)控模型中，每個(gè)借款人包含6000多個(gè)預(yù)測(cè)變量，1063個(gè)關(guān)鍵變量，其中92%的變量數(shù)據(jù)為信貸和金融數(shù)據(jù)，另有8%為消費(fèi)和行為數(shù)據(jù)，從房產(chǎn)、車輛、保險(xiǎn)、收入等信息多角度綜合評(píng)估，從而提供合適額度和服務(wù)。

得益于先進(jìn)的風(fēng)控思路，申請(qǐng)平安普惠“車e貸”服務(wù)的小微企業(yè)主可以獲得汽車估價(jià)最高4倍、最高100萬(wàn)元的借款額度，更充分滿足經(jīng)營(yíng)性融資需求。

“車e貸”運(yùn)用科技賦能流程，大大提升便利性。在原來(lái)“全線上申請(qǐng)、不質(zhì)押、免裝GPS”的優(yōu)良體驗(yàn)基礎(chǔ)上繼續(xù)簡(jiǎn)化流程，時(shí)效更快，可提供接近無(wú)抵押貸款產(chǎn)品的體驗(yàn)。高效的審批速度也完全符合小微企業(yè)主“快、頻、急”的經(jīng)營(yíng)性融資需求，帶給客戶舒適的借款體驗(yàn)。

不限于“車e貸”服務(wù)，超過(guò)三分之一的平安普惠客戶已經(jīng)通過(guò)提交車輛信息獲得了更高信貸額度，更充分幫助到了自身企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

數(shù)據(jù)顯示，平安普惠目前已為超過(guò)1500萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)人提供信貸服務(wù)。截至2021年6月底，平安普惠零售信貸余額達(dá)6068億元，第二季度新撮合的貸款中77.6%發(fā)放給了小微企業(yè)主。

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