一成首付購車：“先租后買”藏違約風險
實際購車總價款高過4S店;零首付、低首付雖降低購車門檻，但存在風險，有用戶違約車輛被收回
3月14日，吳輝(化名)思考良久后，決定“不打算管了。”
幾分鐘前，他剛接到購車平臺打來的溝通電話。對方告訴他，此前由于逾期未繳納汽車分期費用，導致車輛被拖。如今平臺給出三個選擇：支付2000元拖車費，繼續(xù)用車;直接買斷車輛;退車，但除了支付2000元拖車費外，還需支付10600元的違約金。
近幾年來，低首付購車平臺在網絡興起，包括彈個車、毛豆新車網等平臺迅速走紅。“1成首付開新車”、“1成首付彈個車”等廣告，讓不少欲購車的消費者心動。
吳輝正是其中之一。2018年，他在一家購車平臺以“一成首付”的價格下單，但在前后支付了4萬多元后，卻因為逾期還款，車被拖走。這并非個例。據記者了解，不少消費者反映被拖車、遲遲未交車等問題。
“一成首付購車很難說清是好是壞。”3月14日，一位有著多年汽車銷售經歷的業(yè)內人士向記者表示，雖然讓更多的人實現了提前擁有車的夢想，但高昂的費用，以及苛刻的條件也讓不少用戶增添煩惱。
車型與合同不符，里程也不對?
“當初在樓梯里看到了廣告，覺得大平臺有保障。”3月14日，梁云(化名)向記者表示。
“2018年8月，我在彈個車上以總價277700元彈下一輛二手的2012款奧迪A6。”據梁云給記者出示的協(xié)議顯示，首付款34500元，第一年月供6106元。租賃期限屆滿時，則可選擇一次性結清尾款，或申請分期貸款的方式支付車輛購車款。
兩個月后，梁云在一次車輛保養(yǎng)時意外發(fā)現這輛車“不對勁”。
“此車有多處和合同不符。”據梁云稱，“合同上注明的奧迪2012款A6舒適型，但車卻是配置低一級的奧迪A6標準型。提車時合同中顯示里程數為40000公里，但實際里程數為48726公里。”梁云告訴記者，他懷疑這是一輛事故車，“車副梁被更換過，左后車尾為肇事后焊接上去的。”
梁云隨后在中國質量萬里行消費投訴平臺提起投訴。一周后，彈個車對此做出回復。
記者登錄上述網站發(fā)現，商家承認“車型問題，與合同確實不符，但實際車輛配置高于標準版。里程問題，由于錄入系統(tǒng)時間早于客戶提車時間，期間存在上牌等路程”，同時強調，(就里程問題)已與客戶簽署補充協(xié)議。
對于事故車質疑，商家表示，“在客戶下單前，簽署了線下協(xié)議并簽名按了手印是知曉車輛情況的”。對于梁云關于協(xié)議里沒有提及重大事故問題，包括車尾更換以及防撞梁更換都沒說明的投訴，商家回復稱：“車輛情況是當面說明的，雙方都無法提供憑據。”
最終，彈個車提出“客戶無責退車退還已支付款項，并給與首付款34500元的額外補償”的處理方案。但梁云沒有接受這一方案，他要求彈個車除退還購車款項外，同時按車輛銷售價格三倍賠償。
近年來，零首付、低首付的購車平臺興起，但消費者也反映了一些問題：用戶不僅需要支付超過傳統(tǒng)車價的費用，還存在因為“還款逾期”而遭遇被拖車等情況。
“實際上，根本不可能有零首付購車一說。這些廣告只是偷換概念。”3月14日，一位汽車行業(yè)從業(yè)者向記者表示。
央行、銀監(jiān)會關于調整汽車貸款有關政策的通知指出，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。
“如今市面上流行的低首付購車平臺，其本質是通過‘先租后買’的方式進行購車。”上述人士表示，“如此一來，平臺則能在規(guī)避風險的同時，和客戶簽訂融資貸款協(xié)議，賺取利益。”
低首付便宜?平臺價格高于4S店
零首付購車、一成首付購車，這樣的廣告讓不少人心動。但價格真的便宜嗎?
記者調查發(fā)現，不少平臺所銷售的車輛價格高于市場傳統(tǒng)渠道售價。
記者隨機在一家購車平臺上選取一款英菲尼迪QX60為例計算，其第一年首付為4.88萬元，月供需支付10998元，這意味著第一年用戶需要支出180776元。按照其給出的方案顯示，一年后消費者需支付的尾款是386100元，與其標注的廠商指導價為48.88萬元相比，相差78076元。
“這筆差價是車輛的購置稅、上牌費、GPS等費用。”在記者隨即致電該購車平臺咨詢人員時，其解釋稱。
3月14日，記者致電毛豆新車網，客服稱，“征信良好的用戶可以0首付。只要您征信良好，沒有逾期、惡意不還款就行。其他用戶，一成到三成不等。”
3月18日，記者登錄毛豆新車網APP，在點進一款本田飛度2018款1.5L CVT舒適天窗版的頁面后發(fā)現，這款廠商指導價為8.58萬元的車，毛豆新車網給出的最低首付價為0.85萬元，第一年的月供為2687元。
該平臺就該款車分為24、36、48期三種不同方案，在其標注著“此方案壓力最小”的48期方案中，總價達到137476元。
在另一個購車平臺妙優(yōu)車APP上，記者發(fā)現該車最低首付僅為0.5萬元，而按照其推薦的“36期支付，月供3399元”計算，該車總價為127364元。
“如此低廉的首付就能提取一款車，對于很多年輕消費者而言是個巨大的誘惑。”3月17日，一位汽車行業(yè)人士向記者分析，“但首付低并不代表車價也低。事實上，這一模式買下的車，價格遠高于4S店銷售價格。”
記者隨后向一家本田4S店咨詢該款車售價。對方表示，該款車廠商指導價為8.58萬元，優(yōu)惠后為7.98萬元，按照3年分期計算，客戶首付需支出2.5萬元，每月付1750元。“除了這些費用外，用戶還需繳納6800元的購置稅和4000元的保險費。”以此計算，在該4S店購買同款車的總價將近10萬元。
“4S店需要自己買購置稅、保險等費用吧，這也是筆費用。”3月18日，記者在西南一家購車平臺體驗店現場了解時，一位工作人員對于記者提出費用過高的質疑時說，“這些費用，包括車輛上牌，都是由平臺統(tǒng)一安排。”
工作人員介紹，“4S店買車的話，你沒三四萬根本別想開走，而我們這邊只要1萬多元就能提車。”
在一家購車平臺上，記者以一款市場價為13.68萬元的本田繽智2018款為例計算發(fā)現，按照該平臺價格，消費者在一年后一次性結清尾款的話，購車總價為169376元，其中利息則為32576元，這意味著該款車年利率為23%。“年利率接近24%，算比較高了。”3月18日，一位金融分析人士說。
“這個模式(一成首付購車)不存在違規(guī)，包括部分4S店、汽車金融公司也在開展相關業(yè)務。違規(guī)的本質是看其年化利率是否超過24%-36%。”3月18日，中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤表示。
車去哪兒了?多位用戶稱未收到通知被拖車
吳輝(化名)接到了購車平臺給他打來的電話。
“對方給了我3種選擇。”3月14日，吳輝向記者表示。
吳輝回憶，2018年3月，他以“支付10600元首付，每個月支付2598元”的方式，在購車平臺買下一輛起亞K3。
在第一年合同還剩最后一期時，他發(fā)現停在車庫的車不見蹤影。
一天后，吳輝接到一位自稱是平臺工作人員的來電。吳輝稱，對方表示車是他們拖走的。
“可能是因為自己逾期還款導致。”吳輝猜測，本該于2月22日繳納的月供，因為工資未到位，未能及時繳。
吳輝稱，再三申訴后，平臺給他發(fā)來解決方案，“要么支付2000元拖車費，繼續(xù)用車;要么直接買斷車輛;要么退車，但除了支付2000元拖車費外，要另支付10600元的違約金。”讓吳輝難以接受的是，“平臺沒給我任何電話或者短信告知就將車拖走了。”
山東的張凌(化名)到現在也不清楚自己一年前買的車去哪兒了。2018年2月，張凌在購車平臺上以首付5.2萬元，月供6100元的價格，入手一款2015款的寶馬525。但兩個月后，車不見了。
“因為一時忙碌，未能在約定當天繳納費用。”據張凌回憶，“但沒接到任何通知，第二天就發(fā)現車被拖走了。”
“平臺在用戶未及時繳納費用時，通常都會選擇拖車。”3月16日，河南豫龍律師事務所律師付建向記者表示，“如果客戶違約，構成根本違約的情況下，平臺是可以解除合同的。此時客戶喪失了對車的合法的占有權，平臺可以進行拖車。同時由于客戶的過錯產生的一系列費用，平臺可以要求客戶進行承擔。如果是由于客戶惡意拖欠逾期還款，平臺在拖車后要求客戶支付相應拖車費、維護費是有合理依據的。”
3月18日，記者在查閱購車平臺和用戶所簽訂的協(xié)議發(fā)現，其中確實標注著“乙方同意并認可在租賃期內出現違約情況的，或月付租金、違約金出現逾期支付的情形下，甲方有權委托第三方服務機構收回標的車輛”的條款。
“只要沒在當天還上款，就會以按天計息的方式收取違約金。同時還會安排人員進行拖車，并收取數千元不等的服務費。”一位在汽車銷售行業(yè)有著多年經歷的從業(yè)者向記者透露，如今不少中小低首付購車平臺有這種現象。
誰在低首付購車?先租后買模式存風險
“如今市面上出現的零首付購車平臺，多多少少會有些套路。”3月11日，曾從事多年車輛銷售工作的老飛(化名)表示，“客戶自身的特殊性，讓他們不得不選擇低首付的購車平臺。”
2018年，老飛在國內某城市做起汽車銷售公司。“當時打出‘一成首付、長分期、低還款’的模式，讓我賺到遠超過以前傳統(tǒng)渠道售車數倍的利潤。”
老飛稱，他的客戶，多來自無法支付4S店購車首付又急于擁有車的年輕人，以及部分是銀行征信有污點的用戶。“這類客戶沒辦法通過傳統(tǒng)渠道購車，享受到正規(guī)的金融信貸產品。”老飛第一年推出“以租代購”，第二年再建議對方支付全款，或者繼續(xù)分期。盡管每個月支付的月供比4S店渠道高出幾百元來，但低首付的誘惑仍讓客戶愿意接受。
“平臺將從廠商手中購買的汽車，以1年時間為周期轉租給客戶。當租期滿后，再由客戶選擇余額購買或者退車。”讓老飛覺得穩(wěn)賺不賠的是，平臺所提出的“利率等額本息”模式。盡管看似劃算，實際利率遠高于普通利率。同時客戶在第一年所支付的費用并非用于購車，而是用以汽車租賃。
“除此之外，還會在很多細節(jié)上收取費用。”老飛稱，“最常見的就是安裝GPS，一個價值300多元的GPS收取用戶兩三千元不等。”
據老飛稱，有的平臺在每個月給客戶發(fā)出還款提醒短信后，會故意設置障礙使購車人無法及時還款，造成事實違約。“一旦你晚還款就造成違約，平臺自然能根據GPS定位把車拖走，并要求用戶支付各種費用。”
據浙江在線2019年1月報道，多位在彈個車平臺購車的車主，遭遇平臺拖車事件，車主遲遲無法拿回車。另據湖南華聲在線2019年2月報道稱，毛豆新車網平臺也遭遇用戶投訴賣庫存車、保險縮水等問題。記者也發(fā)現，多位網友在微博上投訴國內多家互聯網購車平臺，不乏直指平臺交車慢、未提前告知“以租代售”模式等問題。
“遲遲拿不到車不說，還面臨沒法過戶的風險。”3月14日，在毛豆新車網首付購車平臺上購買過車的林靜(化名)向記者回憶稱，毛豆新車網的業(yè)務顧問最初承諾公司能在15個工作日內提車，一年后車可以過戶。但在簽訂電子版協(xié)議后，對方向她解釋稱，車需要全款結清后才能過戶，同時提車時間因為車輛問題，需要36個工作日后才能提車。而在林靜決定退車時，被告知“要扣除全車款的5%作為違約金。”
記者拿到的一份毛豆新車網《融資租賃預約合同》里，并沒有明確提出提車時間和車輛過戶事宜，但其中指出“瓜子有權扣除車輛價款的5%作為違約金”。
記者致電毛豆新車網，工作人員解釋稱，在簽約協(xié)議時確實說明一年后能過戶，但也明確告知了對方“需還清尾款”，而就提車時間，其表示，“給對方說明過，具體時間我們也不確定。”
截至發(fā)稿前，記者了解到，毛豆新車網已將款項退還給林靜。
“先租后買模式如今越來越常態(tài)化，但第一年的租車實際只是購車輛所有權的生效條件。只有在一年后繼續(xù)購車，所有權將會從平臺轉移給客戶。”河南豫龍律師事務所律師付建解釋稱，“零首付雖然降低了購車門檻，但是這種方式也存在風險。想買車又沒有足夠資金的人，之后的還款壓力必然會越來越大，如果購車者沒有按照約定付款，可能就會產生一系列的違約問題，車輛也會被回收或者抵押，甚至還會背上銀行貸款，甚至被訴至法院。”
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