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保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)做生意，卻因?yàn)椴唤o客戶(hù)承保被罰?北京商報(bào)記者注意到，近日，多家保險(xiǎn)公司因“拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”領(lǐng)罰單。

監(jiān)管部門(mén)明令禁止不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么，明知拒保交強(qiáng)險(xiǎn)違法違規(guī)，為何險(xiǎn)企會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)?又是哪些車(chē)輛投保時(shí)被拒之門(mén)外?

高危車(chē)型是拒保“重災(zāi)區(qū)”

10月11日，無(wú)錫銀保監(jiān)局公布了多條行政處罰信息，劍指“拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”這一違法違規(guī)行為。

具體來(lái)說(shuō)，因拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫市中心支公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫市濱湖支公司黃巷營(yíng)業(yè)部、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫中心支公司第一營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部分別被罰款10萬(wàn)元。

實(shí)際上，上述行為僅是行業(yè)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的縮影。此前，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“太保產(chǎn)險(xiǎn)”)平陰支公司也曾因相同問(wèn)題被罰。

7月13日，山東銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，2021年4月20日，客戶(hù)在太保產(chǎn)險(xiǎn)平陰支公司職場(chǎng)就自卸貨車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，太保產(chǎn)險(xiǎn)平陰支公司員工稱(chēng)自卸貨車(chē)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，造成客戶(hù)未能辦理車(chē)險(xiǎn)(含交強(qiáng)險(xiǎn))業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。最終，太保產(chǎn)險(xiǎn)平陰支公司被罰款20萬(wàn)元。

不僅僅自卸車(chē)存在拒保問(wèn)題，一位車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)北京商報(bào)記者表示，特種車(chē)輛，如吊車(chē)、攪拌車(chē)、冷藏車(chē)、水泥泵車(chē);運(yùn)營(yíng)車(chē)輛，如出租車(chē)、公交車(chē)乃至網(wǎng)約車(chē)等高危車(chē)型的保險(xiǎn)拒保問(wèn)題均時(shí)有發(fā)生。

保險(xiǎn)公司拒保，受影響最大的還是車(chē)主。一位自卸車(chē)車(chē)主告訴記者，自己在投保時(shí)經(jīng)常遇到被拒絕的情況，但是沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)法上路，只能“廣撒網(wǎng)”多跑幾家保險(xiǎn)公司，去大型保險(xiǎn)公司投保更容易被拒絕，所以只能在中小保險(xiǎn)公司投保。

“有些險(xiǎn)企為了少承保高危車(chē)型可謂是使出了渾身解數(shù)!部分保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)設(shè)置業(yè)務(wù)限額、降低業(yè)務(wù)提成等方式，讓業(yè)務(wù)員少接高危車(chē)型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于投?？蛻?hù)，保險(xiǎn)公司則會(huì)通過(guò)設(shè)置隱性的投保門(mén)檻等方式降低高危車(chē)型交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的承保量，甚至還會(huì)和客戶(hù)私下約定理賠限額。”一位資深保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者向北京商報(bào)記者透露。

監(jiān)管部門(mén)明令禁止拒保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，并對(duì)明知故犯者列明了將吃到的“惡果”。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定：投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

另?yè)?jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十七條表示，保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

高賠付率是投保“攔路虎”?

為何明知拒保交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)受到懲罰，險(xiǎn)企還會(huì)鋌而走險(xiǎn)?

“無(wú)利不起早，高危車(chē)型的交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率已超過(guò)30%，幾乎是私家車(chē)的兩倍。承保高危車(chē)型，基本都處于虧損狀態(tài)，這是拒絕承保的主要原因。一般而言，如果保險(xiǎn)公司承保20輛高危車(chē)型，未來(lái)一年的理賠額就可能超過(guò)100萬(wàn)元，而拒保交強(qiáng)險(xiǎn)需要繳納的罰金遠(yuǎn)低于承保需要賠付的金額，這也是部分險(xiǎn)企知法犯法的原因。”上述車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)家朱少杰分析，除了保險(xiǎn)賠付金額高，險(xiǎn)企拒保特種車(chē)型交強(qiáng)險(xiǎn)與車(chē)險(xiǎn)綜改深入推進(jìn)存在一定關(guān)聯(lián)，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，在價(jià)格維持不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)的總責(zé)任限額由12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元，使得財(cái)險(xiǎn)公司承保運(yùn)營(yíng)車(chē)、特種車(chē)的利潤(rùn)縮水甚至虧損，自然要拒保風(fēng)險(xiǎn)高的保險(xiǎn)標(biāo)的。

賠付率高險(xiǎn)企就可以拒絕承保了嗎?實(shí)際上，險(xiǎn)企拒絕承保的代價(jià)不僅僅是被罰款這么簡(jiǎn)單。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十七條規(guī)定：保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

為何拒保行為多發(fā)生在大型險(xiǎn)企?朱少杰認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)下降、綜合賠付率上升，在客戶(hù)資源充裕的情況下，大型險(xiǎn)企會(huì)篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，來(lái)控制承保利潤(rùn)。小公司在車(chē)險(xiǎn)綜改后的生存壓力增大，運(yùn)營(yíng)車(chē)、特種車(chē)的保費(fèi)比其余車(chē)輛高得多，為了維持業(yè)務(wù)規(guī)模，會(huì)去承保大公司不愿承保的運(yùn)營(yíng)車(chē)和特種車(chē)。

那么，高危車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)拒保問(wèn)題該如何解決?朱少杰從三個(gè)方面給出了建議，一是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與車(chē)隊(duì)合作，定期提供防損指導(dǎo);二是推選UBI保險(xiǎn)，安裝記錄車(chē)輛行駛行為的設(shè)備，預(yù)警危險(xiǎn)駕駛行為，優(yōu)化費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制;三是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與交警部門(mén)合作，研究和推行諸如“右轉(zhuǎn)必停”之類(lèi)的交通安全舉措。

“對(duì)于高危車(chē)型在明確鑒定標(biāo)準(zhǔn)后，需要優(yōu)化費(fèi)率厘定，推行行業(yè)共保機(jī)制。”朱少杰補(bǔ)充表示。(陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 李秀梅)