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“最近這幾天每天都能收到銀行客戶(hù)經(jīng)理發(fā)來(lái)的信息，提醒盡快開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，說(shuō)錯(cuò)過(guò)這幾天，今年的免稅額度就沒(méi)有了，但是我還在猶豫，一是不知道選哪家銀行，二是不知道開(kāi)戶(hù)后投資什么產(chǎn)品?！?2月28日，在北京工作的張女士對(duì)記者表示。

《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》明確，自2022年1月1日起，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除。目前，個(gè)人所得稅APP已經(jīng)上線(xiàn)了“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能，待到匯算清繳時(shí)即可填報(bào)相關(guān)信息。

不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)并非存入資金后即可獲取繳費(fèi)額度，而是有一定的延遲。如某股份行APP個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)功能顯示，目前僅支持11月繳費(fèi)額度的憑證下載，12月繳存額度則需要等到最早2023年1月8日生成，而年度繳存額度數(shù)據(jù)更晚，需要等到最早2023年2月1日生成。

(資料圖片僅供參考)

人社部信息中心主任宋京燕日前透露，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)當(dāng)日，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)達(dá)110萬(wàn)；到12月6日，開(kāi)戶(hù)人數(shù)突破1000萬(wàn)；到12月25日滿(mǎn)月，開(kāi)戶(hù)人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1700萬(wàn)。

如何選擇開(kāi)戶(hù)銀行？

記者了解到，早在今年4月個(gè)人養(yǎng)老金頂層設(shè)計(jì)發(fā)布之前，不少銀行就在積極籌備、有序開(kāi)發(fā)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)系統(tǒng)。而在11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)，相關(guān)銀行客戶(hù)經(jīng)理就領(lǐng)到了開(kāi)戶(hù)指標(biāo)。

“我為了完成任務(wù)，甚至自己貼錢(qián)給客戶(hù)發(fā)了一些紅包，目前還是沒(méi)有完成?！币晃还煞菪锌蛻?hù)經(jīng)理對(duì)記者稱(chēng)。

一位城商行人士記者表示，該行早已經(jīng)建立了每日通報(bào)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)的制度，這對(duì)各相關(guān)分行條線(xiàn)管理人員也形成了不少的壓力，“暫定明年的目標(biāo)是突破100萬(wàn)。”

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)信息顯示，首批開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行共計(jì)23家，包括6大行、12家股份行、5家城商行，不過(guò)截至目前，這23家銀行也并非均可以開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施剛剛起步，保證個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行和各方系統(tǒng)有效銜接是工作基礎(chǔ)。目前，尚有部分銀行未完成接入，理財(cái)產(chǎn)品尚處于最后測(cè)試階段，基金、儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品也只有部分商業(yè)銀行完成了測(cè)試接入，這需要各相關(guān)方緊密配合，共同推進(jìn)對(duì)接工作，持續(xù)擴(kuò)展個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，增加群眾的選擇?！彼尉┭啾硎?。

豐富的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品是當(dāng)前銀行吸引客戶(hù)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的首要因素。如在儲(chǔ)蓄方面，不少股份行就先行推出了多種期限的產(chǎn)品，且相同期限的產(chǎn)品利率要高于普通存款產(chǎn)品，且每家銀行的存款利率并不相同。人社部信息平臺(tái)顯示，目前儲(chǔ)蓄產(chǎn)品共有453款。

在一位股份行人士看來(lái)，選機(jī)構(gòu)主要看三點(diǎn)：一是是否持有發(fā)行跟銷(xiāo)售養(yǎng)老金產(chǎn)品的相關(guān)牌照，要選擇正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；二是要選擇全品類(lèi)、一站式的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)是具有唯一性的，所以要選擇一家貨架齊全的機(jī)構(gòu)；三是要看服務(wù)質(zhì)量，例如未來(lái)可能會(huì)推出的投顧服務(wù)，以及手續(xù)費(fèi)、存款利率定價(jià)等優(yōu)惠政策。“養(yǎng)老投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，關(guān)系到退休后的生活質(zhì)量，挑選開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)既要看產(chǎn)品豐富程度，也要看綜合服務(wù)，挑選管理機(jī)構(gòu)既要看投資收益，也要看風(fēng)險(xiǎn)管理水平?！?/p>

投資何種產(chǎn)品？

《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累。

對(duì)于上述四種產(chǎn)品，投資者應(yīng)該如何選擇與配置？中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄認(rèn)為，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同年齡的投資者適合不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品屬于偏固收類(lèi)的產(chǎn)品，相較權(quán)益類(lèi)的產(chǎn)品波動(dòng)更小風(fēng)格更加穩(wěn)健，適合年齡偏大和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較敏感的人群；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄及投資功能，也是非常重要的投資品種；養(yǎng)老目標(biāo)基金主要投資權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，比較適合年輕人或者是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群。

以近期由于債市調(diào)整而導(dǎo)致一定比例“破凈”的理財(cái)產(chǎn)品為例，在一位大行人士看來(lái)，這是一個(gè)正常的現(xiàn)象，因?yàn)閺慕衲觊_(kāi)始，理財(cái)公司全面按照資管新規(guī)的要求，按照市值法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行核算，隨著產(chǎn)品配置資產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品凈值下跌也很正常?！半S著監(jiān)管部門(mén)出手，現(xiàn)在市場(chǎng)已經(jīng)基本穩(wěn)定下來(lái)了，理財(cái)產(chǎn)品的凈值也基本穩(wěn)定下來(lái)?！?/p>

“個(gè)人養(yǎng)老金是長(zhǎng)期投資，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年，盡量購(gòu)買(mǎi)一些長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，能否獲得穩(wěn)定的收益回報(bào)?！币晃还煞菪欣碡?cái)經(jīng)理告訴記者。

上投摩根資產(chǎn)配置及退休金管理首席投資官恩學(xué)海認(rèn)為，養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期、系統(tǒng)化的工程，考驗(yàn)的是管理人全方位的綜合性實(shí)力，特別是多元資產(chǎn)配置的能力。長(zhǎng)期來(lái)看權(quán)益投資是實(shí)現(xiàn)投資收益的核心來(lái)源，而公募基金公司在權(quán)益投資方面具有顯著優(yōu)勢(shì)?！耙劳写饲柏S富的管理各類(lèi)養(yǎng)老金的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)借鑒海外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，公募基金有望在第三支柱建設(shè)上發(fā)揮更大作用。”

人社部信息平臺(tái)顯示，目前個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品有129款。不過(guò)，從銀行渠道來(lái)看，由于屬于代銷(xiāo)，銀行一般只會(huì)精選其中幾款產(chǎn)品。以一家城商行為例，目前該行首批上線(xiàn)了9只代銷(xiāo)基金產(chǎn)品，申購(gòu)費(fèi)全免，最大程度降低客戶(hù)投資成本。

此外，需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金能否抵稅，與是否投資了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品并沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，而是與繳存額度多少有關(guān)，目前年度上限為1.2萬(wàn)元/年。上述文件規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)內(nèi)未進(jìn)行投資的資金按照商業(yè)銀行與個(gè)人約定的存款利率及計(jì)息方式計(jì)算利息。