“消失”的存款搬家去了樓市和理財?
存款增速創(chuàng)40年新低，7月底住戶存款較上月少2932億;存款減少背后是居民高杠桿、投資渠道多元化
一些人選擇了理財、投資，一些人背負著房貸、房租，去銀行存錢的人越來越少了。
今年以來，人民幣存款增速持續(xù)在9%以下徘徊，央行披露的最新數(shù)據(jù)顯示，8月份，我國金融機構各項存款余額同比增長8.3%，創(chuàng)下40年來最低。相比之下，居民存款增速下滑更嚴重。居民部門存款增速從2008年的18%下滑到了2018年的7%左右。截至2018年7月底，全國住戶存款總計692371.85億元人民幣，較上月減少2932億元，今年4月的住戶存款更是出現(xiàn)1.32萬億元的大跳水。
中國居民不愛存錢了?消失的銀行存款到底去哪兒了?
“理財大軍”涌現(xiàn)，居民存款被打散
與數(shù)年前熙熙攘攘的“存款大軍”相比，如今隨處可見的都是要理財致富的大軍。
“銀行存款?我沒有。”年近30的嬌嬌(化名)一臉的滿不在乎，在金融圈工作的她告訴新京報記者，“我基本上不會考慮銀行存款的，利率太低，閑錢多數(shù)都拿來買基金了”。
隨著中國金融體系的不斷發(fā)展壯大，除了銀行存款之外，不斷增多的可供選擇的投資渠道，比如以余額寶為代表的寶寶類貨幣基金，以證券市場為代表的股市交易，以基金市場為代表的非貨幣類投資基金，還有以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財體系，投資渠道的多元化使得原本會存在銀行的錢被快速分流的現(xiàn)實情況。
“現(xiàn)在的貨幣型基金、還有一些理財產品都可以直接在手機銀行、App上面操作，相比去銀行存款來說更靈活、方便，存期靈活、利率也高，尤其是年輕人更喜歡互聯(lián)網(wǎng)理財產品。”某商業(yè)銀行職員認為，這也是可以理解的。
新京報不完全統(tǒng)計，截至2018年6月底，余額寶對接的6只理財基金規(guī)?？偤鸵呀?jīng)達到18602億元。
當然，在投資理財意識增強的同時，不乏有人仍有固定存款習慣，只不過是從銀行轉向了騰訊理財通等平臺。
工作了三年的唐唐(化名)目前大概有六萬元左右的存款，“可能和別人比我活得比較謹慎，我很少用信用卡、花唄提前消費，也會固定存錢，以防萬一。”
“不過我都存在余額寶，我在支付寶上設置了銀行卡每月固定時間、額度轉入余額寶，這兩年利率沒有前幾年高了，但是還是會比銀行高”，唐唐說她的這種存錢方式已經(jīng)持續(xù)了三年。
習慣于超前消費的天一(化名)幾乎沒有任何形式的存款，甚至有的時候存款還是負的，“我每個月15日發(fā)工資，領到工資都是直接去還信用卡的，平時消費都是刷信用卡”。他說，“家里只有我爺爺才會往銀行去存款，而我覺得我沒有銀行存款照樣過得挺好的。”
地域文化差異也是影響銀行存款的因素之一，銀行人士小雪(化名)告訴記者，“現(xiàn)在存款的人群以中老年為主，個人覺得，北方的中老年是主要的銀行存款人群，偏保守;南方理財或者保本理財就更吃香，南方人比較有理財意識”。
此外，北京有市民表示，“在股市虧了二十幾萬，這些錢原本都是存在銀行的?，F(xiàn)在都虧掉了，銀行存款也就剩點應急用錢。”
房貸和房租“吃掉”一半工資
除了被理財分流，房貸、房租不斷擠壓城市年輕人的銀行存款數(shù)額。“房貸就吃掉我一半的工資，剩下的還要支撐我的日常生活，月收入三萬，每個月能存下來兩三千塊錢都算是多的了。”有三年工作經(jīng)驗的佳佳(化名)告訴新京報記者。
央行數(shù)據(jù)顯示，2001年末，我國商業(yè)銀行個人住房貸款余額不足600億元，2017年，全國個人住房貸款余額21.9萬億元，年均復合增長率約44.59%。相比之下，2001年末全國居民儲蓄余額7.4萬億，2017年年末全國住戶存款64.38萬億，年均復合增長率僅為14.48%。
“很多人原本有存款，為了買房，就把錢都取出來交了首付款。”某商業(yè)銀行柜員向記者表示，自己經(jīng)手的不少年輕客戶是這樣。
除了年輕人的存款被房貸擠壓，當下不少中老年人的存款同樣流向了樓市。30歲的張坤(化名)告訴新京報記者，“我們買房時，我爸媽給了十萬，我岳父岳母給了二十萬，這才湊齊了二線城市一套大三居房子的首付款。”張坤說，對于農村家庭來說，十幾二十萬的存款幾乎是父輩的所有積蓄了。
除了房貸，在大城市生活的房租成本也消耗了年輕人的一大筆收入。“上個月連續(xù)租了三年的房子到期，房租一次性漲了500塊，一年的房租漲到三萬六千左右。”北漂一族趙瓊(化名)深感來自房租壓力，想存錢很困難了。
滬漂的寧浩(化名)在接受新京報記者采訪時也表示，“我現(xiàn)在月薪一萬五左右，其中每個月要固定支出的有在上海住處的房租四千五，還有我之前在老家買的房子，一個月房貸三千。”
蘇寧金融研究院特約研究員江瀚分析指出，存款增速下降的確主要與房地產帶來的高杠桿、消費主義盛行、投資渠道多元化等因素相關。“由于各地房地產價格的上漲，再加上中國人買房普遍喜歡采用按揭貸款的杠桿模式，最終導致房地產引發(fā)的高杠桿，高杠桿的結果就是居民家庭財富都被集中到了房地產等固定資產上，那么流動性資產代表的存款就呈現(xiàn)出此消彼長的情況。”他說。
中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含分析認為，經(jīng)濟下行壓力加劇，居民收入增速放緩，賺的錢或還沒有以前多了，也是導致銀行存款變少的一大原因。
銀行攬儲壓力增加，國有行與商業(yè)銀行有別
銀行存款滑鐵盧無疑會引發(fā)市場對銀行“存款荒”的擔憂。據(jù)WIND統(tǒng)計，自2009年12月至2014年8月，人民幣存款增速均為兩位數(shù)增長，2014年9月起開啟個位數(shù)增長時代，增速明顯放緩，到了今年2月份，進入8%時代。今年2月至8月存款增速分別為：8.6%，8.7%，8.9%，8.9%，8.4%，8.5%，8.3%。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，具體到各家銀行，存款情形不盡相同。“銀行競爭激烈，尤其這幾年以來拉存款當然很難”，供職過幾家不同銀行的小雪表示，“不同的銀行間也有區(qū)別，比如國有行和商業(yè)銀行、城商行比，相對輕松不少。商業(yè)銀行總行所在的地區(qū)相對別的地方也好一點，比如在上海的浦發(fā)銀行和外地的浦發(fā)銀行拉存款的難易程度上就會有區(qū)別，本地城商行和異地城商行之間也有區(qū)別。”
“銀行現(xiàn)在的攬儲壓力不小，銀行目前客戶的年齡層偏大。”北京農商行某支行行長也向新京報記者表示，對于不能做結構性存款產品的一些農商行來說，競爭力比不上國有大行，除了個人儲蓄存款競爭力不足，在公司客戶上農商行也表現(xiàn)得后繼無力。“自從資管新規(guī)落地，銀行同業(yè)要求去杠桿，以往對于農商行非常重要的同業(yè)業(yè)務逐步收縮，銀行想要盈利，發(fā)展基礎的存貸款業(yè)務就更加重要，對于農商行來說，攬儲壓力增加是顯而易見的事情”。
來自工行北京朝陽區(qū)某網(wǎng)點的工作人員吳軍(化名)告訴新京報記者，他所在的網(wǎng)點攬儲壓力不明顯，“我們按部門來定任務，不是將任務劃分到每個人的身上，而且我們有一批固定的企業(yè)客戶，貢獻不少的存款量。”
中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含分析稱，隨著消費觀念的更新，各種滿足欲望的即時性消費頻率在提高，超前消費、攀比消費和借貸消費增加。金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊較大。此外，結構性存款、銀行理財?shù)确绞揭彩谴婵畹囊粋€轉化方向。
分析稱銀行存貸利差的商業(yè)模式難以為繼
“從各大銀行財報看，存貸利差依然是銀行主要收入來源。由于銀行存款少了，銀行依賴于存貸利差的商業(yè)模式已經(jīng)難以為繼，銀行未來將有可能面臨較為巨大的盈利挑戰(zhàn)。”江瀚認為，銀行存款減少對銀行業(yè)影響較大。
李虹含也表示，“銀行存款減少，會一定程度上引起銀行恐慌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對吸儲放貸吃利差依賴比較強，存款增速放緩意味著放貸的‘盤子’要縮小，銀行勢必要減少利潤”。
招商銀行某地方分行行長在接受新京報記者采訪時肯定了上述說法，“單純從銀行經(jīng)營角度來說，存款的減少對銀行業(yè)、尤其是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的擴張確實帶來一定負面影響。銀行的放貸規(guī)模受到資本充足率的限制，存款大幅減少的話意味著銀行的信貸業(yè)務需要消耗更多資本，進一步也會影響到銀行整體經(jīng)營效益的下滑。”
此外，江瀚提醒，銀行存款減少，雖然有很多外部的原因，但是必須要看到，銀行作為中國最大的金融機構，其本身的服務質量和給人們帶來的收益水平遠遠達不到互聯(lián)網(wǎng)機構等新興金融投資主體的水平，如果商業(yè)銀行再不去改變自身的行為，未來將有可能真正被其他金融機構所顛覆。
銀行存款減少對于整體經(jīng)濟會產生怎樣的影響?
李虹含認為，隨著銀行存款減少銀行業(yè)的利潤勢必會減少，低成本的存款就沒有了，在經(jīng)濟方面會造成融資成本的上升。
江瀚則表示，銀行存款減少對于經(jīng)濟其實并不會產生太大的影響。“只是銀行系統(tǒng)的存款少了，整個社會的流動性并沒有降低。”
本版采寫/新京報記者 侯潤芳 張思源
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