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4月19日，香港金融管理局（“金管局”）總裁余偉文撰文談及香港數(shù)碼銀行交易起飛的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并指出下一步工作計(jì)劃。

余偉文認(rèn)為，香港銀行業(yè)近年來(lái)勇于創(chuàng)新，積極發(fā)展金融科技，便利了廣大民眾。他還明確指出，金管局除了在政策上提供有利的制度框架，讓業(yè)界在有序的環(huán)境下把握科技迅速發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇外，更會(huì)確保市場(chǎng)多元發(fā)展，釋放未來(lái)金融的龐大潛力，惠及社會(huì)不同群體；金管局同時(shí)也將持續(xù)致力在網(wǎng)絡(luò)安全、消費(fèi)者保障等范疇上維持世界最佳標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)碼渠道已成銀行服務(wù)骨干

此外，金管局于2021年下半年首次就銀行客戶通過(guò)數(shù)碼和非數(shù)碼渠道使用銀行服務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查涵蓋20間傳統(tǒng)零售銀行和8間虛擬銀行。調(diào)查結(jié)果顯示數(shù)碼渠道已經(jīng)成為銀行服務(wù)的骨干。余偉文稱，該結(jié)果“相當(dāng)有趣”，部分現(xiàn)象甚至讓他“有點(diǎn)驚喜”。

他先以“轉(zhuǎn)數(shù)快”系統(tǒng)為例說(shuō)明?！稗D(zhuǎn)數(shù)快”即“快速支付系統(tǒng)”，是香港金管局于2018年推出的支付金融基建，由香港銀行同業(yè)結(jié)算有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)作，在香港推行即時(shí)支付，全天24小時(shí)為消費(fèi)者及商戶提供零售支付服務(wù)。此外，“轉(zhuǎn)數(shù)快”支持港元及人民幣等不同貨幣。

根據(jù)金管局?jǐn)?shù)據(jù)，“轉(zhuǎn)數(shù)快”推出至今僅三年多，用戶登記總數(shù)便于上個(gè)月突破了1000萬(wàn)，踏入新的里程碑。今年3月，“轉(zhuǎn)數(shù)快”平均每日處理的即時(shí)交易已達(dá)到83.1萬(wàn)宗，涉及金額63億港元及2億元人民幣。

余偉文表示，未來(lái)，“轉(zhuǎn)數(shù)快”的應(yīng)用還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)闊，繼續(xù)為香港的零售支付寫下新一章。

此外，余偉文還指出，數(shù)碼渠道已成銀行服務(wù)支柱渠道還體現(xiàn)在以下五點(diǎn)：

一，轉(zhuǎn)帳服務(wù)數(shù)碼滲透率高。以“轉(zhuǎn)數(shù)快”數(shù)據(jù)方面看，原來(lái)香港零售銀行經(jīng)轉(zhuǎn)數(shù)快和即時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)處理的本地轉(zhuǎn)帳中，有98%是通過(guò)數(shù)碼渠道作出轉(zhuǎn)帳指示，只有2%是經(jīng)非數(shù)碼渠道(如分行)。從跨境匯款方面看，在去年上半年，也有80%是客戶通過(guò)數(shù)碼渠道進(jìn)行。

二，數(shù)碼渠道成為開(kāi)戶焦點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，香港8間虛擬銀行在2020年間陸續(xù)正式開(kāi)業(yè)，至2021年底，已總共開(kāi)設(shè)超過(guò)120萬(wàn)個(gè)賬戶。若只看所有零售銀行的數(shù)據(jù)，僅去年上半年，通過(guò)數(shù)碼渠道開(kāi)立的個(gè)人賬戶占所有新開(kāi)立個(gè)人賬戶的39%，而2019年全年，該數(shù)字僅為17%。而中小企以數(shù)碼渠道開(kāi)立銀行戶口的比率，增幅更為顯著，由2019年全年的僅占1%，急升至去年上半年的20%。

三，通過(guò)數(shù)碼渠道申請(qǐng)個(gè)人信貸日趨普及。數(shù)據(jù)顯示，去年上半年，經(jīng)數(shù)碼渠道申請(qǐng)信用卡占59%（2019年: 32%）；信用卡相關(guān)貸款（loan-on-card）占49% （2019年: 28%）；無(wú)抵押私人貸款占61% （2019年: 41%）。即使是較復(fù)雜的樓宇按揭申請(qǐng)，經(jīng)數(shù)碼渠道申請(qǐng)的占比亦由2019年的不足0.8%，升至去年上半年的2.5%。

四，數(shù)碼渠道銷售投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品的占比以倍數(shù)增長(zhǎng)。去年上半年，香港零售銀行透過(guò)數(shù)碼渠道進(jìn)行的投資交易達(dá)2.7萬(wàn)億港元，較2019年下半年增長(zhǎng)了近120%。至于長(zhǎng)期保險(xiǎn)保單方面，2019年下半年，只有4%通過(guò)數(shù)碼渠道銷售，但去年上半年該比例已上升至12%。

五，傳統(tǒng)自動(dòng)柜員機(jī)也“變身”。面對(duì)越來(lái)越多銀行服務(wù)擴(kuò)展到數(shù)碼渠道，傳統(tǒng)自動(dòng)柜員機(jī)服務(wù)也“求變”，例如以手機(jī)輕觸NFC讀取器或掃描二維碼便可提取現(xiàn)金。調(diào)查顯示，香港市民現(xiàn)時(shí)提取現(xiàn)金主要經(jīng)由數(shù)碼渠道(超過(guò)90%)。

數(shù)碼渠道下對(duì)銀行消費(fèi)者的保障“絕不松懈”

余偉文指出，銀行走在金融科技的前沿，為客戶提供便捷的數(shù)碼銀行服務(wù)，市民樂(lè)于使用，銀行自然亦有更大的誘因投資開(kāi)發(fā)和完善數(shù)碼渠道上的新產(chǎn)品，兩者互動(dòng)，形成良性循環(huán)，也正好符合金管局推動(dòng)銀行服務(wù)數(shù)碼化的目的。

他強(qiáng)調(diào)，無(wú)論是哪種渠道，銀行消費(fèi)者保障是金管局絕不松懈的重要一環(huán)，銀行消費(fèi)者保障與金融科技發(fā)展必須與時(shí)并進(jìn)。

香港金管局于去年12月支持香港銀行公會(huì)和存款公司公會(huì)于修訂和優(yōu)化了《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，確保銀行不會(huì)因?yàn)榉?wù)渠道及模式更為先進(jìn)便利而影響客戶保障，而是在金融科技的助力下，能提供更適切的個(gè)人化服務(wù)，同時(shí)有更佳的保障。

該守則列出的主要的優(yōu)化措施包括：要求銀行在通過(guò)社交平臺(tái)或借關(guān)鍵意見(jiàn)領(lǐng)袖(KOL)推廣銀行服務(wù)時(shí)應(yīng)確保資訊準(zhǔn)確和清晰；要求銀行需要加強(qiáng)在客戶進(jìn)行本地和跨境轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)產(chǎn)品或交易時(shí)的訊息披露等。

網(wǎng)略詐騙和虛假宣傳方面，金管局也要求銀行向客戶發(fā)出警示，并提供用以核實(shí)銀行數(shù)碼推廣活動(dòng)的渠道，協(xié)助市民防范騙案。

余偉文進(jìn)一步表示，數(shù)碼渠道無(wú)疑令銀行客戶更方便獲取服務(wù)及產(chǎn)品，但也可能因此而輕下決定。因此，金管局針對(duì)銀行客戶在數(shù)碼平臺(tái)申請(qǐng)無(wú)抵押貸款及信用卡產(chǎn)品等問(wèn)題，于2020年推出“雙重提示”的披露措施，要求銀行為借款人提供“顯著及足夠”資料。

此外，余偉文還指出，無(wú)論銀行使用哪種方式和渠道提供服務(wù)，都應(yīng)充分考慮不同人士的需要，提供便利的措施和設(shè)施，包括長(zhǎng)者、殘障人士、弱勢(shì)社群和其他因沒(méi)有足夠相關(guān)知識(shí)、能力和設(shè)備而無(wú)法有效使用數(shù)碼化銀行服務(wù)的人士，這是銀行業(yè)必須秉持的公平待客原則，也是推動(dòng)普及金融發(fā)展必不可少的一點(diǎn)。

下一步：與業(yè)界開(kāi)展新一輪《銀行運(yùn)營(yíng)守則》檢討工作

談下一步工作，余偉文稱，銀行消費(fèi)者保障是一項(xiàng)持續(xù)和重要的工作，未來(lái)的重點(diǎn)包括針對(duì)一些新服務(wù)模式(如“先買后付”)制訂保障措施。此外，金管局已經(jīng)與業(yè)界展開(kāi)新一輪的《銀行營(yíng)運(yùn)守則》檢討工作，參考世界各地在數(shù)碼領(lǐng)域上落實(shí)二十國(guó)集團(tuán)及經(jīng)濟(jì)合作及發(fā)展組織《保障金融服務(wù)消費(fèi)者的高層次原則》，就數(shù)碼銀行服務(wù)包括訊息披露、客戶財(cái)務(wù)管理以至爭(zhēng)議處理等多方面，進(jìn)一步保障消費(fèi)者，確保措施與最新國(guó)際趨勢(shì)和最佳做法一致。

余偉文補(bǔ)充道，金管局已經(jīng)與香港銀行業(yè)界溝通，鼓勵(lì)相關(guān)香港銀行協(xié)助市民透過(guò)不同方式重新啟動(dòng)因疫情影響而被暫停使用的內(nèi)地銀行賬戶。相關(guān)措施包括應(yīng)用金融科技等，以讓市民早日可以繼續(xù)使用原有的內(nèi)地銀行服務(wù)。

同時(shí)，政府綠色債券計(jì)劃下的首批綠色零售債券即將于4月26日開(kāi)始予香港居民認(rèn)購(gòu)，金管局鼓勵(lì)有意認(rèn)購(gòu)的市民使用電子渠道，借此機(jī)會(huì)體驗(yàn)銀行服務(wù)數(shù)碼化帶來(lái)的便利，也響應(yīng)此次發(fā)行的環(huán)保概念。