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經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 萬(wàn)敏 胡艷明 “現(xiàn)在錢都不知道怎么投資了?！标惻堪l(fā)愁道，最近發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金理財(cái)?shù)氖找娑急容^低甚至是負(fù)的。

和陳女士有相同困擾的還有銀行理財(cái)經(jīng)理。4月25日，一位在某國(guó)有大行北京地區(qū)支行工作的理財(cái)經(jīng)理秦先生對(duì)記者表示，由于3月時(shí)銀行理財(cái)“破凈”，現(xiàn)在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品更加謹(jǐn)慎了，更建議風(fēng)險(xiǎn)承受力低的客戶考慮一些養(yǎng)老理財(cái)、存款、國(guó)債產(chǎn)品。

不過(guò)，現(xiàn)在連存款的利率都開始下調(diào)了。

與此同時(shí)，多位受訪的銀行支行行長(zhǎng)都在考慮，如何將更多貸款在“不虧本”的前提下投放出去。

客戶在煩惱如何理財(cái)，銀行在煩惱貸款需求不足。曾經(jīng)“以存定貸”的行業(yè)規(guī)律，似乎正在轉(zhuǎn)向?yàn)橘J款“保本”、存款“降本”。

存款利率降了

陳女士在北京工作，夫妻二人都在科技行業(yè)工作，家庭年收入60萬(wàn)左右，除了房貸，平時(shí)的大額支出不多。對(duì)于手頭富余資金的理財(cái)安排，是她近期較為頭疼的問(wèn)題。

在她看來(lái)，考慮到目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，手頭流動(dòng)性還是比較重要的，但是現(xiàn)在想找到一款既能滿足流動(dòng)性靈活、又能有較穩(wěn)定收益預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品真的太難了。

銀行存款這個(gè)“濃眉大眼”的居民儲(chǔ)蓄理財(cái)選項(xiàng)，近期也開始調(diào)降利率了。

4月22日，記者線上咨詢招行時(shí)即被告知，該行3年期大額存單年利率2.9%，且20萬(wàn)起存和30萬(wàn)起存都是一樣利率。民生銀行（600016）APP顯示，3年期大額存單20萬(wàn)起存，年利率3.4%。工商銀行（601398）網(wǎng)站顯示，今年發(fā)行了6期3年期大額存單，20萬(wàn)起存，利率都是3.35%。興業(yè)銀行（601166）APP顯示，3年期大額存單20萬(wàn)起存，利率為3.55%。此外，浦發(fā)銀行（600000）、平安銀行（000001）的3年期大額存單也是20萬(wàn)起存，年利率3.55%，但額度緊張。

而僅相隔一個(gè)周末后，4月25日開始，多家銀行三年期大額存單利率下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。工行一支行客戶經(jīng)理表示，三年期大額存單利率為3.25%，且額度不好搶。此外，興業(yè)銀行APP顯示三年期大額存單年利率3.45%，較上周下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行三年期大額存單年利率3.4%，較上周下調(diào)了0.15個(gè)百分點(diǎn)，且已售罄。招行、民生銀行則尚未繼續(xù)下調(diào)。

相較于同期限的普通定期存款，大額存單的優(yōu)勢(shì)之一是儲(chǔ)戶可以在持有中途轉(zhuǎn)讓。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在招行APP上看到，三年期大額存單的利率下調(diào)，使得先前利率較高的存單產(chǎn)品成了搶手的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。比如在轉(zhuǎn)讓區(qū)的一單4月7日剛起息的一單三年期大額存單，原利率3.45%，剩余期限1082天，轉(zhuǎn)讓后測(cè)算年化還有3.17%利率，在早上9點(diǎn)開售后很快就被售出了。

盡管利率有所下降，但相對(duì)于權(quán)益市場(chǎng)，存款的安全性依然吸引了較多儲(chǔ)戶的青睞。

平安銀行一支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，今年預(yù)期進(jìn)入降準(zhǔn)降息周期，存單利率以后可能會(huì)越來(lái)越低，但是購(gòu)買的人還是很多，額度一放出就沒(méi)了。

浦發(fā)銀行的支行理財(cái)經(jīng)理也表示，每周五和周一早上9點(diǎn)可以在該行APP上購(gòu)買新出的存單產(chǎn)品，但基本上幾秒鐘就會(huì)賣完。“近期股票基金的表現(xiàn)不佳，也使得低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品更受歡迎了?！币晃淮笮械睦碡?cái)經(jīng)理表示，不止是存款產(chǎn)品，國(guó)債發(fā)行的時(shí)候，也有年長(zhǎng)的客戶在頭一天夜里10點(diǎn)就開始在銀行門口排隊(duì)。

三年期大額存單的“高光時(shí)刻”是2018年左右，當(dāng)時(shí)三年期利率達(dá)4%以上，且可以按月付息。此后，大額存單利率一路下行，與三年期普通定期存款的利率優(yōu)勢(shì)越來(lái)越小，比如招行三年期整存整取利率為2.75%，較同期限大額存單利率低0.15個(gè)百分點(diǎn)。此外，工行、建行、平安、浦發(fā)等多家銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，三年定期存款的利率僅比大額存單低0.01個(gè)百分點(diǎn)，客戶實(shí)際利息收入相差不大，如果遇到大額存單額度售光的情況，也可以考慮做定期存款。

招行的一位客戶經(jīng)理還表示，各地分行可能會(huì)根據(jù)情況有活動(dòng)優(yōu)惠，最后購(gòu)買的存款產(chǎn)品利率以APP顯示的為準(zhǔn)。

陳女士在2021年初曾在線上購(gòu)買過(guò)民營(yíng)銀行的存款，當(dāng)時(shí)不少民營(yíng)銀行的存款一個(gè)月利率就超過(guò)4%，但現(xiàn)在這類產(chǎn)品，即使是5年期的定期存款，利率也到不了4%。陳女士告訴記者，近期不少地方小銀行存款也爆雷，錢還是放在大銀行安心，但大銀行存款和理財(cái)?shù)氖找嬗制毡楸容^低。她開始考慮過(guò)提前還房貸，她的房貸利率是5.39%，比大部分理財(cái)產(chǎn)品利率都高，提前還房貸可以節(jié)省部分利息。

企業(yè)“挑”銀行

“都在說(shuō)今年是銀行貸款最好用的一年。”山東地區(qū)一位科技企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，銀行貸款的獲得感明顯變強(qiáng)了。這位負(fù)責(zé)人的企業(yè)已經(jīng)屬于中型企業(yè)，就在2年前，要找貸款還是很困難的，要靠社會(huì)資源、人脈關(guān)系找銀行貸款，貸款期限一年，利率較基準(zhǔn)上浮35%，并且需要有固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物?！?021年開始，貸款就好拿了，感受到了很明顯的變化?！边@位負(fù)責(zé)人說(shuō)，他的企業(yè)在2021年拿到了幾家銀行的貸款，500萬(wàn)、1000萬(wàn)額度不等，都是一年期的信用貸款不需要抵押，利率也按照基準(zhǔn)利率沒(méi)有上浮。

從想盡辦法找銀行貸款，到現(xiàn)在可以挑選銀行的貸款，這位企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，目前其接觸的銀行還沒(méi)有在貸款利率上打“價(jià)格戰(zhàn)”，給到的貸款產(chǎn)品都差不多。

2020年以來(lái)，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的多次調(diào)降，使得銀行資產(chǎn)端收益率持續(xù)走低，另一方面，新冠肺炎疫情的反復(fù)令經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)保就業(yè)”壓力抬升，多方面政策要求銀行“讓利實(shí)體”，加大信貸投放力度的同時(shí)，也要降低企業(yè)信貸成本。

據(jù)央行此前公布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，2020年新發(fā)放貸款金額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。2021年，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)不少銀行的一線員工來(lái)說(shuō)，在政策鼓勵(lì)方向和商業(yè)可持續(xù)之間找到平衡，成為日常工作中必須接受的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

北京地區(qū)一家股份行某支行行長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)起了苦惱，“感覺(jué)銀行這幾年，其實(shí)本身的資金都挺富裕的，放貸資金充裕，關(guān)鍵是價(jià)格。價(jià)格高了，那些大客戶根本不要，銀行投放不出去，價(jià)格低了，銀行又虧?！彼硎?，在北京地區(qū)，貸款投放還是一個(gè)難點(diǎn)、重點(diǎn)，該支行一直在通過(guò)一些補(bǔ)貼機(jī)制等手段促投放。

北京地區(qū)的大企業(yè)扎堆，這類企業(yè)本身融資渠道多，貸款信用度高，是銀行青睞的對(duì)象，銀行爭(zhēng)奪好客戶的壓力一直存在。而在一些二線城市，銀行同樣感到找到合適的貸款客戶難度在增加。

濟(jì)南地區(qū)一家城商行的支行作為服務(wù)科技企業(yè)的特色網(wǎng)點(diǎn)，感到近年來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈起來(lái)。該支行行長(zhǎng)介紹，該行服務(wù)“專精特新”企業(yè)有40余家，以前國(guó)有大型銀行沒(méi)有進(jìn)入這一規(guī)模企業(yè)類型的客戶貸款市場(chǎng)，但現(xiàn)在大行之間的競(jìng)爭(zhēng)也激烈起來(lái)?！皩?duì)我們來(lái)講利率沖擊比較大，我們貸款基本上在4%左右，但國(guó)有大行利率現(xiàn)在都是3點(diǎn)多，基本是LPR的水平。我們?nèi)绻催@個(gè)做就是虧的?！?/p>

據(jù)這位城商行支行行長(zhǎng)透露，今年以來(lái)貸款投放量下降，總行要求不再放房地產(chǎn)、政府平臺(tái)隱形債務(wù)，因?yàn)檫@兩塊是以前投放的重點(diǎn)，現(xiàn)在不讓放了。找科技型企業(yè)，一家投放幾百萬(wàn)，和之前一下放幾個(gè)億完全不一樣。

政策合力“降本”

2021年6月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制將商業(yè)銀行利率浮動(dòng)的機(jī)制由“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”，改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。當(dāng)時(shí)，有研究觀點(diǎn)認(rèn)為，調(diào)整后，對(duì)活期存款、1年以內(nèi)的定期存款影響不大；對(duì)定制存款、大額存單、協(xié)議存款等會(huì)有30基點(diǎn)以上的調(diào)降幅度。

在此之前，監(jiān)管部門對(duì)各類“高息攬儲(chǔ)”的產(chǎn)品已經(jīng)分別展開規(guī)范整頓。2020年，受到資管新規(guī)影響，銀行保本理財(cái)收益率下降，不少銀行推廣與保本理財(cái)功能定位類似的“結(jié)構(gòu)性存款”。當(dāng)年6月，銀保監(jiān)會(huì)就銀行機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性存款違規(guī)展業(yè)問(wèn)題下發(fā)專項(xiàng)文件，要求銀行科學(xué)審慎設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)性存款，不得發(fā)行收益與實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款，避免銀行機(jī)構(gòu)盲目提升存款成本。

2021年年初，央行、銀保監(jiān)發(fā)文要求全面下架互聯(lián)網(wǎng)存款，要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制負(fù)債成本。

2021年年報(bào)顯示，多家銀行計(jì)息負(fù)債成本率同比下降，交通銀行（601328）下降了12基點(diǎn)、招商銀行（600036）下降14基點(diǎn)、平安銀行下降11基點(diǎn)、浙商銀行（601916）下降15基點(diǎn)、南京銀行下降了18基點(diǎn)。

4月中旬，有傳聞稱市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（BP）左右。作出調(diào)整的銀行或?qū)?duì)其宏觀審慎評(píng)估（MPA）考核有利。

4月15日，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)沒(méi)有跨省經(jīng)營(yíng)的城商行和存款準(zhǔn)備金率高于0.5%的農(nóng)商行，額外再多降0.25個(gè)百分點(diǎn)。降準(zhǔn)將進(jìn)一步降低銀行負(fù)債端平均成本，刺激存款基礎(chǔ)好的銀行釋放更多低息資金支持實(shí)體，也有利于減輕銀行的利差壓力。

上述濟(jì)南地區(qū)城商行支行行長(zhǎng)坦言，前段時(shí)間銀行總利差已經(jīng)很低，甚至已經(jīng)倒掛了，如企業(yè)存款結(jié)構(gòu)性存款利率3點(diǎn)多，貸款利率也是3點(diǎn)多，基本上就沒(méi)有利差了。

近兩年來(lái)，央行針對(duì)普惠小微、綠色低碳、三農(nóng)等領(lǐng)域出臺(tái)了多項(xiàng)再貸款、專項(xiàng)額度等工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)這些“不掙錢”領(lǐng)域的信貸投入。

但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，收益與風(fēng)險(xiǎn)是共存的。小微企業(yè)在疫情影響下生存面臨太多不確定性，上述濟(jì)南地區(qū)城商行支行行長(zhǎng)表示，以前可以做貸款的貿(mào)易客戶、餐飲行業(yè)客戶，肯定面臨了很大的難題，貸款太多，會(huì)擔(dān)心未來(lái)幾年不良率的問(wèn)題。

4月28日，央行宣布設(shè)立科技創(chuàng)新再貸款，通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，向科技企業(yè)發(fā)放貸款，撬動(dòng)社會(huì)資金促進(jìn)科技創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新再貸款額度為2000億元，利率1.75%，期限1年，可展期兩次。

中國(guó)銀行研究院研究員李曄林認(rèn)為，此次科技創(chuàng)新再貸款的支持對(duì)象以“高新技術(shù)企業(yè)”、“專精特新”中小企業(yè)、國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)等為主，較少涉及科創(chuàng)型小微企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè)。這些規(guī)模較小、實(shí)力較弱的科創(chuàng)企業(yè)融資難度相對(duì)較大、金融需求更加復(fù)雜，銀行業(yè)應(yīng)積極探索適當(dāng)?shù)姆?wù)方案，通過(guò)為“毛細(xì)血管”持續(xù)“輸血”，形成萬(wàn)眾創(chuàng)新乘數(shù)效應(yīng)，推動(dòng)新動(dòng)能加快成長(zhǎng)。

上述科技企業(yè)負(fù)責(zé)人則表示，一季度企業(yè)的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況“非常慘”，作為科技型企業(yè)，貸款用途主要是流動(dòng)性資金需要，除了銀行貸款，還有股權(quán)融資、融資租賃等渠道獲得資金支持，目前來(lái)看到期還貸沒(méi)有什么問(wèn)題。但還是希望經(jīng)濟(jì)環(huán)境能盡快擺脫目前的狀態(tài)，項(xiàng)目能順利落地。