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● 本報記者 陳露

近期，包括農(nóng)業(yè)銀行（601288）、建設(shè)銀行（601939）、郵儲銀行（601658）、浙商銀行（601916）等在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)，包括下線自動分期業(yè)務(wù)、將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”等。

(資料圖片僅供參考)

專家表示，此舉主要是為了落實監(jiān)管要求，銀行與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)必須單獨簽訂合同，統(tǒng)一采用利息而不是手續(xù)費形式展示資金成本。

下線自動分期業(yè)務(wù)

日前，建設(shè)銀行發(fā)布公告，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進行自動分期，客戶需根據(jù)賬單列示金額合理安排還款。

據(jù)記者了解，龍卡益貸卡是建設(shè)銀行推出的自動循環(huán)消費信貸信用卡。持卡人當期消費總額在賬單日自動分期，客戶分12期按月等額還款。“龍卡益貸卡在辦卡時就已設(shè)置好自動分期功能，調(diào)整后，不能再自動分期還款。”一位建設(shè)銀行的信用卡專員告訴記者。

建設(shè)銀行并非唯一一家下線自動分期業(yè)務(wù)的銀行。郵儲銀行表示，將于2022年12月30日下線自動分期卡（包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡），屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡、補卡等業(yè)務(wù)。浙商銀行公告顯示，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務(wù)。

除了下線自動分期業(yè)務(wù)之外，也有多家銀行將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。

建設(shè)銀行公告顯示，自2023年1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計收規(guī)則不變。今年以來，還有郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行（600036）、華夏銀行（600015）等多家銀行發(fā)布類似公告。

落實監(jiān)管要求

為何銀行密集對信用卡分期業(yè)務(wù)進行調(diào)整？業(yè)內(nèi)人士認為，此舉主要是為了落實監(jiān)管的要求，同時也有助于維護持卡人權(quán)益。

記者注意到，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)是被消費者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。截至11月21日，在黑貓投訴平臺上，以“信用卡分期”為關(guān)鍵詞進行檢索，相關(guān)投訴超過3萬條，主要問題包括“未經(jīng)同意就被分期”“辦理分期時未告知手續(xù)費”等。

為了規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，今年7月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風險和違約責任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。應(yīng)當與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。

在分期利息方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，銀行下線自動分期業(yè)務(wù)是為了落實信用卡新規(guī)的要求，也能更好地維護持卡人權(quán)益。信用卡實質(zhì)上是銀行向持卡人發(fā)放小額信貸的載體，將分期產(chǎn)生的費用收入納入手續(xù)費收入，不符合監(jiān)管的要求?，F(xiàn)在將其調(diào)整為利息收入，可使管理更加規(guī)范化。

在下線自動分期業(yè)務(wù)之后，據(jù)部分銀行介紹，持卡人可根據(jù)個人需要，對每筆賬單進行單獨申請分期業(yè)務(wù)。以建設(shè)銀行為例，該行信用卡專員表示，持卡人可以通過手機銀行、微信銀行或撥打客服熱線申請辦理賬單分期業(yè)務(wù)，每筆賬單都需要單獨進行申請。