黄色污污污网站免费观看,日韩又粗又硬又大又爽免费视频,成人黄色在线观看一区,亚洲动漫永久精品免费,欧美精品brazzers高清,亚洲黄色手机在线播放,男人的大鸡巴狠狠抽女人逼视频,亚洲高清成人av在线,国产三级韩国三级日产三级

消費貸穿“馬甲”入樓市調(diào)查：中介稱協(xié)助“包裝”，貸款用途審核有漏洞

浦發(fā)銀行昆明分行等銀行消費貸違規(guī)入樓市被罰;有中介稱二套房可貸出7成資金，和專門銀行經(jīng)理有合作

“購房款不夠，消費貸來湊。”在近年監(jiān)管嚴控消費貸流向的情況下，這句話依然是部分地區(qū)的寫實。新京報記者據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計，2019年來，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示33張針對消費貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單，其中16張?zhí)岬较M貸資金流向房地產(chǎn)或用于購房，罰沒總額超過1000萬元。

多數(shù)消費貸業(yè)務(wù)違規(guī)罰單額在二三十萬元上下，但浦發(fā)銀行昆明分行、大連銀行北京分行、岱山農(nóng)商銀行均因消費貸被挪用等事由，多項并罰，一次性收到200萬元級罰單。

記者采訪調(diào)查了解到，銀行并不會允許消費貸、信用貸等資金流入樓市，但經(jīng)過房屋中介、擔保公司等渠道，銀行信貸資金換了“馬甲”后流向樓市的情況仍然存在。有銀行員工稱，由于消費貸可提現(xiàn)，銀行對消費貸用途的審核有漏洞。

除了消費貸，在7月末銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會上，央行還點名了銀行理財和委托貸款，嚴禁這幾類資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。這也是繼信托、海外債、銀行貸款等正規(guī)融資渠道外，央行對樓市“輸血”違規(guī)渠道更全面的圍堵補漏。

新京報記者 程維妙 侯潤芳

二套房也可貸出7成資金？“4+3”模式下的消費貸包裝術(shù)

記者8月5日以購房者身份咨詢一家房屋中介時，一位經(jīng)理稱，該公司與銀行有合作，如果投資者是買二套房也可以通過他們貸出7成資金。根據(jù)北京地區(qū)房貸政策，二套房需首付6成，只能貸4成。

如何可以貸出7成?該經(jīng)理介紹，是以“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。“消費貸一般是以裝修、買家具家電等名義，我們可以幫忙提供材料。”

值得一提的是，此類消費貸是和按揭貸款一起做，屬于抵押消費貸。“按正常的買房流程，你買房時候先網(wǎng)簽，后做銀行貸款。批下來后去過戶，有了網(wǎng)簽合同銀行就認了，再提交身份證、流水等材料申請消費貸。”該經(jīng)理稱，此類消費貸利率一般是在基準利率上上浮10%-15%，期限最長10年。

“這種方式下，購房者首付會低點，只是月供會較高。”因此他也強調(diào)，一定要有真實的銀行流水和收入證明，還款能力不足的銀行不能批。

記者追問銀行是否會審查資金用途時，該經(jīng)理稱，“(我們)做過幾個，比較順利。和專門的銀行經(jīng)理有合作，對方會幫忙批貸款。”其透露，“專門的銀行”指的是一家大行的個別網(wǎng)點。

投資擔保公司：可同時從幾家銀行申請信用消費貸湊額度

除了“4+3”模式，還有純信用消費貸的包裝術(shù)，不過年利率約9%。

如果未和按揭貸款捆綁，做純信用的消費貸，銀行普遍可以批出的最高額度是30萬元。而騰輝信德(北京)投資擔保有限責任公司的一位內(nèi)部員工告訴記者，通過該公司可從銀行最高貸出80萬元，但年利率偏高，約9%，期限3年。“純信用的消費貸利率都較高，一般期限僅為3年，也有5年期的，是月供式且利息更高，現(xiàn)在(5年的)都不做了，因為銀行貸后(審核)需要發(fā)票等材料，我們沒法提供。”

雖然該員工提到了銀行會審核資金用途，但記者表明想要購房且想申請200萬元額度時，該員工表示，公司可以幫客戶同時從幾家銀行申請信用消費貸，“額度能湊夠，只要你不在乎利率(高)。”其表示，會根據(jù)申請人實際情況出方案，例如每個月公積金交多少、社保是否連續(xù)繳存、個人征信記錄、申請人所在單位是否在銀行白名單等。

官網(wǎng)資料顯示，騰輝信德(北京)投資擔保有限責任公司成立于2009年，主營銀行房屋抵押貸款、信用貸款、投融資擔保業(yè)務(wù)，合作銀行涵蓋六大國有行，平安、民生、華夏、光大、興業(yè)、浦發(fā)、中信、招商、廣發(fā)等幾乎所有大型股份制銀行，及南京銀行、江蘇銀行、花旗銀行、匯豐銀行等城商行和外資行。

記者8月6日晚間以個人購房者身份致電騰輝信德?lián)９究头?，再度追?ldquo;消費貸資金是否可以流入樓市”，一位男士稱，“可以的，我們以消費貸名義向銀行申請到資金，給客戶現(xiàn)金，不說(用途)就可以了，大伙都在做。”

在記者亮明身份后，該男士改口稱，“公司只是給客戶和銀行牽線，如果客戶想申請資金用于購房，我們只負責推薦銀行，客戶自行到銀行App上申請，風險和資金用途均由銀行把握。”他還表示，公司知曉政策要求，規(guī)定員工不能為購房者搭橋申請銀行消費貸。

有銀行資深人士介紹了此類“移花接木”式操作流程：中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，可以通過受托支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶，開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

消費貸如何入樓市?銀行員工稱，消費貸可提現(xiàn)、用途審核有漏洞

有銀行人士對房屋中介和擔保公司說法提出質(zhì)疑。“中介夸大了能貸出來的消費貸額度，為的是忽悠投資者先買房，再從中介做高額信貸。北京地區(qū)現(xiàn)在銀行消費貸收得非常緊，而且北京的房價動輒數(shù)百萬，僅憑消費貸根本湊不夠。小城市可能存在這種情況，消費貸湊一下還能買房。”一位銀行人士對新京報記者表示。

“消費貸前兩年已收緊，最高額度不超過30萬元，且實際授信額度往往在10萬元以下。”記者近日咨詢的三家銀行員工均如是表示。

上述銀行人士進一步稱，房屋中介提到的按揭貸款和抵押消費貸可以一起批，這屬于“二抵貸”，相當于拿一套房屋抵押貸款兩次，這項業(yè)務(wù)目前銀行也很難做。相對容易的是經(jīng)營貸。

不過，消費貸被挪用并非個案。在北京工作的白領(lǐng)王明(化名)去年利用消費貸湊首付買了自己在北京的第一套房。王明稱，當時100多萬的首付還差30萬實在湊不齊，便請親戚暫時墊付了30萬，隨后遵守承諾，在申請的消費貸批下來后立刻把借款還上，實質(zhì)是變相用消費貸湊了首付。申請消費貸款后，王明需要向銀行上傳消費收據(jù)，“我當時想了別的辦法，找人幫忙開了收據(jù)上傳給銀行。”王明說。

一位股份制銀行信貸部門員工告訴記者，確實有銀行員工私下找渠道發(fā)展業(yè)務(wù)，在消費貸資金用途審核上也存在一定漏洞。

該員工介紹，正常的消費貸最高額度是100萬，但根據(jù)風險狀況，該行目前上限只有30萬。根據(jù)規(guī)定，消費貸只能用于買車、裝修等，絕對不可以投資股票或購房。

“但實際中，消費貸可以提現(xiàn)，資金用途的確認就變得有難度。而且信用貸款這塊審核沒有想象中那么嚴，只要客戶正常還款，銀行甚至不會要求客戶提供資金用途發(fā)票。即使需要提供，發(fā)票的造假成本也不算高。”他稱，該行目前重點放在前期審核，客戶在什么公司工作，提交一個準入，準入之后才可以申請;后期有一個風險預(yù)警系統(tǒng)，有風控模型，但也沒有特別嚴格。另一家銀行的相關(guān)工作人員稱，消費貸可以提現(xiàn)，這成了逃避監(jiān)管的重要手段。

對于前期審核時會看哪些資質(zhì)，該員工介紹，該行現(xiàn)在做的是公積金消費貸款，屬于信用貸，根據(jù)申請人公積金繳費定。“原來月繳3000多元差不多就能申到30萬元，現(xiàn)在加了工作年限要求。”他稱。

他還透露，有其他銀行消費貸目前最高能批到100萬元，憑個人身份證就可以辦。而此時必須借助“渠道”。所謂“渠道”，是電話銷售公司或貸款公司等，“有的是銀行員工自己找，有的是中介找上門來合作，通過這些渠道手上的客戶再發(fā)展業(yè)務(wù)。”

該員工也稱，該行目前不做“二抵貸”，現(xiàn)在好多房屋抵押類貸款都是以經(jīng)營用途名義，但實際用于買房的。

另有一位地產(chǎn)業(yè)分析師表示，確實存在銀行資金變相流入樓市的情況，銀行和中介合作，通過一些“組合貸”模式發(fā)放資金，本質(zhì)上都是為購房提供支撐，銀行也是為了做大業(yè)務(wù)規(guī)模。

該地產(chǎn)業(yè)分析師認為，銀行消費貸款資金流入樓市不是普遍現(xiàn)象，但有發(fā)放貸款的需求，因此不排除有的分支行在貸款的審批上“睜一只眼，閉一只眼”。

15家銀行分支行領(lǐng)罰單，央行再次點名消費貸

事實上，消費貸挪用之風一直受到監(jiān)管關(guān)注。據(jù)新京報記者梳理，在今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公示的33張針對消費貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單中，有16張是因消費貸挪用投入于房地產(chǎn)，其中15張開給銀行分支行，1張開給個人。

例如，據(jù)云南銀保監(jiān)局7月21日披露，工行云南省分行因“個人消費貸款違規(guī)流入房市、股市、購買理財產(chǎn)品”被罰25萬元;建行成都第八支行今年3月因“個人消費貸款挪用為購房首付款，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰20萬元;江蘇儀征包商村鎮(zhèn)銀行今年1月因“違反支付規(guī)定、消費貸款被挪用于支付購房款”被罰25萬元。

有銀行因消費貸被挪用等事由多項并罰，一次性收到200萬元以上罰單。浦發(fā)銀行昆明分行因“個人消費貸款流入房市、股市，違規(guī)為土地儲備提供融資”等事由被罰沒277.296萬元;大連銀行北京分行因“流動資金貸款及個人消費貸款被挪用”等事由被罰沒200萬元;岱山農(nóng)商銀行因“個人消費貸款違規(guī)流入房市”等事由被罰沒231.9萬元。青島銀保監(jiān)局近日公布了處罰決定日期為7月17日的關(guān)于中國民生銀行股份有限公司青島分行的行政處罰信息公開表，中國民生銀行股份有限公司青島分行因存在以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用的行為，被青島銀保監(jiān)局罰沒合計143.4萬元，其中罰款為100萬元。

記者注意到，還有很多罰單違規(guī)事由表述相對模糊，例如“貸款用途管控不盡職”、“貸款用途與約定用途不符”、“向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款審查嚴重不盡職”等。在2019年至今銀保監(jiān)系統(tǒng)披露的約2300張罰單中，這些違規(guī)事由出現(xiàn)頻次頗高。

罰單之外，消費貸也再成監(jiān)管重點。在7月29日召開的銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會上，消費貸再遭點名。央行指出，要保持房地產(chǎn)金融政策連續(xù)性穩(wěn)定性，保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規(guī)用于購房。

此前在2017年銀行房貸收緊、一度催生消費貸市場火熱“行情”時，就曾出現(xiàn)過一月之內(nèi)四地方監(jiān)管發(fā)文嚴控嚴查消費貸。

此次消費貸被點名的時點，也正值又一輪房地產(chǎn)調(diào)控政策的密集下發(fā)。

央行近日發(fā)布的《2019年二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2019年二季度末，住戶消費性貸款余額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季度末低0.7個百分點，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。有報道稱，銀行近期在嚴控消費貸，不僅貸款利率提高，而且準入條件有了不同程度的提高;而這背后是有太多資金流到了樓市。

有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，如果消費貸不采取嚴格的受托支付方式，對消費貸用途的監(jiān)管將難以落地。

“關(guān)注信貸資金進入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，進入樓市的比例可能更高。要繼續(xù)加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測。”新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規(guī)流入樓市。

■ 延展

信用卡透支資金流入樓市，有銀行被罰

信用卡市場資深研究人士董崢表示，從他研究的信用卡領(lǐng)域來看，作為小額消費貸款工具之一的信用卡，其潛在危機也值得重視。

他引用央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》報告數(shù)據(jù)分析稱，2019年一季度末，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應(yīng)償信貸總額為6.98萬億元，授信使用率為44.13%。而作為信用卡風險中，具有代表意義的逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達到了797.43億元，較2018年末的環(huán)比增長了1.12%。“可以看到2019年第一季度數(shù)據(jù)已經(jīng)達到2008年的22倍，而同期的發(fā)卡量卻只增長了9倍。”董崢稱。

在7月中旬央行發(fā)布上半年金融市場數(shù)據(jù)時，董希淼也曾針對上半年短期貸款增加1萬億元分析稱，受刺激消費的政策影響，這兩年銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展非?？欤膊慌懦徊糠謧€人短期貸款流入股市、樓市，信用卡風險也在提升。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對信用卡違規(guī)行為開出38張罰單，違規(guī)事由中也出現(xiàn)“信用卡持卡人使用信用卡支付購房款”、“信用卡違規(guī)套現(xiàn)”等。其中中國銀行深圳分行因信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場等幾大事由被罰。

在董崢看來，信用卡風險的一個誘因是銀行多頭授信。根據(jù)央行報告，2019年第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.9億張，卡均授信額度約2.3萬元，信用卡人均數(shù)量為0.49張。“但由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計，因此信用卡的目標人口數(shù)量大致僅為4億-5億。”董崢表示，實際情況是這部分人口人均多卡，從銀行獲得的授信額度也就不止2萬多元，而是其幾倍數(shù)。

“銀行向個人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買力，同時還意味著受款人應(yīng)該具備對這種購買力的償還能力。”董崢說，而實際中，我們還經(jīng)常會遇到銀行以提額方式留住信用卡用戶，或是在一段時期內(nèi)給用戶額外現(xiàn)金額度，雖然規(guī)定只能用于消費，要求提供資金用途相應(yīng)發(fā)票，但是實際資金用途難以監(jiān)測。

董希淼認為，包括消費貸款、信用卡透支在內(nèi)的個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。

在前述座談會上，央行還提出，加強對銀行理財、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理。

新京報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對理財違規(guī)也開出了18張罰單，其中招商銀行廈門分行因“表內(nèi)并購貸款、理財資金為房地產(chǎn)開發(fā)項目支付土地轉(zhuǎn)讓價款或為已繳地價款項目提供再融資”被罰80萬元;大連銀行北京豐臺支行因“理財資金對接四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等事由被罰100萬元。