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“大額存單產(chǎn)品一上線，我們會先在理財經(jīng)理系統(tǒng)中幫客戶‘搶占’額度，然后提醒客戶半個小時內(nèi)在手機銀行上點擊確認(rèn)。”北京西城區(qū)某股份行理財經(jīng)理朱榮（化名）告訴記者。這是朱榮對部分總是搶不到大額存單額度的客戶向行里申請開通的“代購”功能。

“每一期釋放的額度有限，部分客戶尤其是中老年客戶，由于手機操作不便利，總是買不到。但我能負(fù)責(zé)‘搶購’的客戶并不多，還是有很多想買的客戶沒買到?！敝鞓s說。

記者日前調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大額存單額度緊張的情況在多家銀行中存在，部分銀行甚至出現(xiàn)上架“秒光”的現(xiàn)象。

(資料圖)

對此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，今年權(quán)益市場、債券市場波動較大，大額存單作為存款類產(chǎn)品，在保本保息剛性兌付的同時，也兼具了一定流動性，因而得到了較多投資者的青睞。此外，由于存款類產(chǎn)品利率整體處于下行通道，這使得部分投資者想要盡早購買，鎖定收益。

銷售情況“冰火兩重天”

“大額存單產(chǎn)品很受歡迎，尤其是3年期大額存單產(chǎn)品，由于額度有限，最近這幾期都是開售后5分鐘之內(nèi)就被搶光了，有一次1分鐘就售罄了?！敝鞓s告訴記者。

記者查詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行等多家銀行的手機銀行APP時發(fā)現(xiàn)，普通客戶可購買的3年期大額存單均顯示售罄或沒有剩余額度。還有多個銀行的手機銀行APP顯示暫無大額存單產(chǎn)品，僅有部分待轉(zhuǎn)讓的存單可以購買。

記者發(fā)現(xiàn)，雖然部分銀行提高了大額存單的購買門檻，但依然“一單難求”。例如，有銀行限制只有該行白名單客戶或新客戶才可以購買；還有銀行將起購金額由20萬元調(diào)整至30萬元。

值得注意的是，大額存單市場存在冷熱不均的現(xiàn)象，在部分銀行“搶不到”的同時，還有一些銀行面臨“賣不出”的窘境。

某農(nóng)商行理財經(jīng)理向記者表示，該行各期限大額存單額度均保持充足，可直接線上購買。還有部分股份行，由于存單利率低于行業(yè)平均水平，因而也剩余較多額度。

對此，一位業(yè)內(nèi)分析人士表示：“大額存單其實是門檻較高的存款產(chǎn)品，要求客戶有長期閑置的大額資金。各家銀行客戶資產(chǎn)質(zhì)量不同，頭部銀行的客戶整體資金量水平較高，對大額存單的購買需求較為旺盛。”

利率頻頻下調(diào)

記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大額存單產(chǎn)品的利率經(jīng)近兩年多次下調(diào)之后，目前多數(shù)維持在2%至3.5%之間。

以三年期大額存單產(chǎn)品為例，目前國有大行存單利率一般在3.1%左右；股份制銀行利率略高，多數(shù)利率在3.25%至3.4%之間；城商行、農(nóng)商行同類產(chǎn)品利率更高，可達(dá)到3.5%左右。

但也有部分農(nóng)商行迫于年末攬儲的需要，主動上浮大額存單利率至4%左右。某農(nóng)商行理財經(jīng)理表示：“三年期大額存款產(chǎn)品利率是3.45%，20萬元起存。12月31日之前，新客戶購買該產(chǎn)品，可申請50個基點的利率上浮。”

據(jù)了解，大額存單利率或?qū)⒗^續(xù)下調(diào)。“去年到現(xiàn)在利率調(diào)整了五六次，目前三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%，未來是否還會下降不太確定。不過現(xiàn)在存款利率整體處于下行通道。”招商銀行海淀區(qū)某網(wǎng)點理財經(jīng)理說。

業(yè)內(nèi)人士指出，利率的頻頻下調(diào)，一定程度上刺激了客戶對大額存單類產(chǎn)品的需求，多數(shù)客戶想要盡早購買，鎖定收益。

優(yōu)勢是兼顧收益與流動性

對于大額存單產(chǎn)品銷售緊俏的原因，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，目前銀行理財打破剛兌，收益率難以保證，加之今年以來權(quán)益市場、債券市場波動較大，理財產(chǎn)品“破凈”時有發(fā)生，保本保息的產(chǎn)品受到更多投資者青睞。此外，由于多數(shù)大額存單產(chǎn)品具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能，因此，該類產(chǎn)品在保證收益的同時，還兼顧了較好的流動性。

居民儲蓄意愿較強，也是導(dǎo)致大額存單產(chǎn)品火熱的一大原因。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，人民幣存款增加22.77萬億元，同比多增6.16萬億元，其中住戶存款新增13.21萬億元。人民銀行公布的2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告結(jié)果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比58.1%。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，盡管今年以來大額存單利率下行，但綜合衡量收益率、安全性和流動性來看，還是屬于不錯的選擇，由此形成了大額存單供不應(yīng)求的局面。