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微信、支付寶新增信用卡取現(xiàn)功能。

持卡人提取現(xiàn)金原本需要在ATM或者銀行柜臺，沒想到，如今在支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以實(shí)現(xiàn)了，只不過載體是一張信用卡。據(jù)報(bào)道，支付寶、微信近期與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，正在小范圍向用戶開放測試。

那么，支付寶、微信新增信用卡取現(xiàn)入口后，取現(xiàn)資金流向如何管控?開放這一新功能有何深意?

支付寶、微信新增信用卡取現(xiàn)入口

近期，支付寶在信用貸(借唄)板塊上線了一個“信用卡取現(xiàn)”功能，引發(fā)廣大持卡人關(guān)注。

信用卡取現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，也是信用卡的基礎(chǔ)功能之一。簡單來理解就是，銀行將“信用卡取現(xiàn)”功能搬到了支付寶上。而作為10億級用戶的平臺，支付寶將為“信用卡取現(xiàn)”提供前所未有的流量。目前，光大、平安等部分銀行將其“信用卡取現(xiàn)”功能搬到了支付寶上，這意味著，以后用戶在線上就可進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，無須再去ATM機(jī)取現(xiàn)。

通過測試發(fā)現(xiàn)，在支付寶上搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過服務(wù)集合頁，進(jìn)入銀行小程序便可進(jìn)行相關(guān)操作。支付寶的頁面和服務(wù)協(xié)議顯示，這一服務(wù)由銀行方面提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取費(fèi)用。

服務(wù)協(xié)議也顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。在相關(guān)協(xié)議中，提到“單月還”取現(xiàn)額度將計(jì)入信用卡當(dāng)期賬單的最低還款額;“分月還”則是按照約定的還款周期和金額，進(jìn)行分期還款。而上述兩項(xiàng)服務(wù)分別對應(yīng)的是平安銀行信用卡口袋取現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。

目前，微信、支付寶對信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。兩家平臺也均在頁面中提示，服務(wù)由發(fā)卡銀行提供，平臺不額外收取任何手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，除了息費(fèi)外，當(dāng)前國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率多集中在1%-2.5%。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，支付寶上線這一新功能，本質(zhì)是助貸服務(wù)，提供流量和購買渠道，對于支付寶而言，新功能一方面豐富了產(chǎn)品體系，另一方面也有助于提高用戶黏性。按照相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成，支付寶則應(yīng)做好導(dǎo)流等輔助工作，也應(yīng)注意用戶個人信息保護(hù)，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。

取現(xiàn)資金流向如何管控

在與第三方平臺合作開放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應(yīng)的取現(xiàn)頁面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費(fèi)，不得用于投資理財(cái)、購房等。

事實(shí)上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過銀行ATM機(jī)、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預(yù)借現(xiàn)金功能等，便可以進(jìn)行取現(xiàn)操作。

王蓬博指出，信用卡取現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的不同，前者是持卡人和銀行直接產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，存在手續(xù)費(fèi)并計(jì)息，有金額上限;后者是持卡人以消費(fèi)的名義制造虛假交易，不利于金融機(jī)構(gòu)管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風(fēng)控仍需由銀行進(jìn)行，要進(jìn)一步加強(qiáng)對取現(xiàn)資金的管控。這一過程中，第三方平臺也需提示用戶取現(xiàn)相應(yīng)的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領(lǐng)域。

有何深意

銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現(xiàn)以及信貸領(lǐng)域有了更多的關(guān)注度。微信、支付寶開放信用卡取現(xiàn)入口的消息傳出后，一時之間，市場上猜測紛紛。

綜合多方信息來看，銀行信用卡業(yè)務(wù)與微信、支付寶合作，為信用卡取現(xiàn)找到了流量入口。而在免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的情況下，第三方平臺取現(xiàn)的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用用戶增加，對于第三方平臺而言，也可能會產(chǎn)生新的收入來源。

另外，零壹研究院院長于百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作。對于用戶來說，同一類信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時更加便利，也方便做對比篩選;對于銀行方來說，信用卡取現(xiàn)增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量;對于微信、支付寶來說，擴(kuò)充了借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價值，也有利于平臺方進(jìn)一步了解用戶真實(shí)需求。

另一方面，從當(dāng)前貸款、消費(fèi)金融領(lǐng)域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯(lián)網(wǎng)公司也參與到金融領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)中，各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不少見。還有多家金融科技企業(yè)依托自身技術(shù)和流量，為金融機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)。

銀行與微信、支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作，是否有可能進(jìn)一步拓展至其他第三方平臺?蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現(xiàn)新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準(zhǔn)，短期內(nèi)很難撼動助貸市場現(xiàn)有格局。畢竟能夠接受信用卡取現(xiàn)資金成本、有資質(zhì)的用戶，本身通過銀行自有渠道也能取現(xiàn)。