隨著中國社會(huì)邁入老齡化時(shí)代，老年人口基數(shù)大、老齡化速度快、老年人需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變等問題日益凸顯。為貫徹落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的國家戰(zhàn)略，社會(huì)各方采取了許多舉措以緩解我國老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)不平衡、不充分的問題。以金融行業(yè)為例，如何更有機(jī)地融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，從而推動(dòng)多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，是近年來產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
8月17日，友邦人壽首席執(zhí)行官張曉宇先生應(yīng)邀出席第一財(cái)經(jīng)2022中國養(yǎng)老金融新發(fā)展論壇并發(fā)表演講，分享友邦人壽對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深入洞察和布局養(yǎng)老賽道的深層思考，并指出對(duì)于構(gòu)筑長期全面的養(yǎng)老保障體系而言，“保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)成為養(yǎng)老第三支柱中的支柱”。
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這一觀點(diǎn)不僅源于友邦人壽不斷夯實(shí)養(yǎng)老價(jià)值主張、完善康養(yǎng)生態(tài)圈的切身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更是立足于行業(yè)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來方向的精準(zhǔn)研判。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，急需長期和整體的理解與規(guī)劃
張曉宇表示，中國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不論供給端還是需求端，均處于較為初級(jí)的階段。
從社會(huì)發(fā)展的角度上看，作為我國養(yǎng)老第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要由社會(huì)統(tǒng)籌，存在一定程度上不均衡、不充分的問題；第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立，因而覆蓋率相對(duì)較低。隨著少子化、老齡化情況的加劇，社會(huì)撫養(yǎng)比不斷提高，養(yǎng)老第一支柱和第二支柱的不足愈發(fā)凸顯，加快發(fā)展養(yǎng)老第三支柱是我國應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的一項(xiàng)迫在眉睫之舉。
從公眾角度上看，養(yǎng)老于個(gè)人而言也是休戚相關(guān)。養(yǎng)老的重要性已經(jīng)得到了廣泛的認(rèn)可，但很多人仍將“養(yǎng)老”歸類在“重要但不緊急”的象限之中，認(rèn)為暫時(shí)無需規(guī)劃。事實(shí)上，隨著“百歲人生”成為常態(tài)，實(shí)際情況已經(jīng)發(fā)生了變化——壽命的增加，也意味著帶病生存的時(shí)間在拉長，如何能夠擁有一個(gè)較為從容的老年生活是一個(gè)復(fù)雜多元的課題，健康保障和財(cái)富儲(chǔ)備是安度晚年所必須提前考慮的優(yōu)先項(xiàng)，“老有所養(yǎng)”如何上升為“老有所享”也成為個(gè)人需要深入思考的問題。
從商業(yè)角度上看，養(yǎng)老賽道入局者甚眾，醫(yī)療健康、養(yǎng)護(hù)照料、養(yǎng)老金融等機(jī)構(gòu)層出不窮，但由于缺乏對(duì)老年人群需求的透徹研究，除了機(jī)構(gòu)本身良莠不齊之外，還存在養(yǎng)老服務(wù)與產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重并較為零散的問題。另以養(yǎng)老金融為例，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所對(duì)應(yīng)的資金，對(duì)大多數(shù)市場(chǎng)來說是典型的長期資金，通過引導(dǎo)養(yǎng)老等長期資金入市，能夠幫助消除資本市場(chǎng)是短期波動(dòng)很大的散戶市場(chǎng)的狀況。但從當(dāng)前的中國養(yǎng)老市場(chǎng)來看，對(duì)養(yǎng)老資金的支持和引導(dǎo)還缺少整體規(guī)劃，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游各方任重而道遠(yuǎn)。
“對(duì)于處在初級(jí)階段的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來說，最顯著的痛點(diǎn)之一就是缺乏兼具長期性和整體性的理解和規(guī)劃。”張曉宇補(bǔ)充道，“而要想解決這一問題，我們需要從底層邏輯出發(fā)，探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的特殊性?！?/p>
隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提升和人口壽命的增長，“養(yǎng)老”展現(xiàn)出跨越多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期、覆蓋不同人生階段的特點(diǎn)。基于此，如何看待保險(xiǎn)的長期性，如何安全、穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)長壽、健康、財(cái)富等多種風(fēng)險(xiǎn)，如何在考慮到多元市場(chǎng)需求的同時(shí)消除信息的不對(duì)稱性——這些是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)入局者需要仔細(xì)斟酌的本質(zhì)性問題。但同時(shí)，這些問題也正是保險(xiǎn)業(yè)深度切入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的底層邏輯高度匹配，保險(xiǎn)業(yè)有獨(dú)特的價(jià)值和使命
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的特殊性上，展現(xiàn)出了其獨(dú)特的價(jià)值、機(jī)遇和使命。
首先，針對(duì)養(yǎng)老周期長、跨度大的長期性，險(xiǎn)企對(duì)于客戶養(yǎng)老的承諾相當(dāng)于長期的負(fù)債，而在金融產(chǎn)品中，只有真正的長期產(chǎn)品才不用考慮短期的波動(dòng)、短期的支取，才有機(jī)會(huì)參與長期的資本市場(chǎng)投入。而這恰好是保險(xiǎn)作為金融工具的獨(dú)特屬性，也是保險(xiǎn)公司的特殊價(jià)值所在。
其次，保險(xiǎn)的本質(zhì)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而這一特點(diǎn)則很好地解決了養(yǎng)老對(duì)于“安全穩(wěn)健”和“風(fēng)險(xiǎn)管理”的高度訴求。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，投資領(lǐng)域有關(guān)于利率、再投資的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人領(lǐng)域也有關(guān)于長壽、健康的風(fēng)險(xiǎn)——而正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能夠妥善應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企才能夠幫助客戶在長周期的養(yǎng)老歷程之中獲得更多的“確定性”。
此外，對(duì)于養(yǎng)老需求的多元化和復(fù)雜性，保險(xiǎn)業(yè)亦擁有獨(dú)特的資源稟賦。險(xiǎn)企作為“支付方”，能夠鏈接產(chǎn)業(yè)鏈上下游，而健康管理、醫(yī)療協(xié)助、康養(yǎng)護(hù)理等同養(yǎng)老緊密結(jié)合的領(lǐng)域，恰恰都是保險(xiǎn)公司所致力打造的生態(tài)系統(tǒng)中的必須要素。
當(dāng)然，長期性、整體性的養(yǎng)老規(guī)劃離不開負(fù)責(zé)任的人才來提供高質(zhì)量的服務(wù)。因此，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中“人”的培養(yǎng)和參與更加重要，某種程度上也決定了養(yǎng)老服務(wù)的最終體驗(yàn)。
保險(xiǎn)業(yè)如何抓住這難得的機(jī)遇
總的來看，就保險(xiǎn)公司相比其他行業(yè)主體在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨(dú)特性，友邦人壽歸納為“六大能力”：
第一， 清晰的目標(biāo)和定位。保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)中的定位，應(yīng)該是陪伴客戶一生的,綜合解決方案提供者，這是險(xiǎn)企入局養(yǎng)老賽道需要考慮清楚的大前提。
第二， 清晰的客戶分層及深刻的洞察。近年來，保險(xiǎn)業(yè)更加強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”，能夠真正理解客戶多元化的風(fēng)險(xiǎn)偏好和養(yǎng)老需求，并基于此為客戶提供合適的養(yǎng)老規(guī)劃。
第三， 專業(yè)的投資及穩(wěn)健的資金管理。此二者是保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，相比其他金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司更善于穿越經(jīng)濟(jì)周期，做資產(chǎn)和負(fù)債的長期匹配。
第四， 合適充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。尤其是長壽風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)。比如，當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下越來越多的次標(biāo)準(zhǔn)體和亞健康人群的保險(xiǎn)保障是非常缺乏的。如何針對(duì)他們做好風(fēng)險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是險(xiǎn)企需要持續(xù)建立的能力。
第五， 全旅程康養(yǎng)服務(wù)的整合與把控。保險(xiǎn)業(yè)善于擔(dān)當(dāng)優(yōu)質(zhì)資源的整合者角色，在鏈接資源之后，還能成為高品質(zhì)的把控者，并幫助客戶消除信息不對(duì)稱、進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。
第六， 高質(zhì)量的陪伴和縝密的規(guī)劃。在養(yǎng)老服務(wù)跨越的漫長時(shí)間中，永遠(yuǎn)不要忽視人的服務(wù)重要性，專業(yè)精準(zhǔn)的規(guī)劃和長期高質(zhì)量的陪伴至關(guān)重要。
“保險(xiǎn)業(yè)的特性和資源稟賦與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)非常契合，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該并且有條件在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中大有作為?！睆垥杂畋硎?，“作為長期的、全方位的解決方案的提供者，保險(xiǎn)業(yè)正應(yīng)該通過不斷深化關(guān)鍵性的‘六大能力’，把握‘養(yǎng)老第三支柱中的支柱’的重要定位，深度融合到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之中，從而真正體現(xiàn)我們的特殊價(jià)值、真正為社會(huì)公眾創(chuàng)造更多價(jià)值。”
友邦模式助力“老有所養(yǎng)”進(jìn)階為“老有所享”，成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長期貢獻(xiàn)者和引領(lǐng)者
自去年7月全面布局養(yǎng)老領(lǐng)域以來，友邦人壽始終堅(jiān)持“以客戶驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)革新”，其落下的每一步棋，均彰顯了對(duì)于“養(yǎng)老六力”的專研和思考。
面對(duì)中國養(yǎng)老呈現(xiàn)的“90-7-3”格局，友邦人壽以“動(dòng)態(tài)”的視角予以密切關(guān)注。選擇居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老或機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老年人，或許會(huì)隨著時(shí)間的推移、健康狀況的變化、生活地域的轉(zhuǎn)變，而調(diào)整養(yǎng)老的方式。所以，區(qū)別于傳統(tǒng)的養(yǎng)老社區(qū)布局或養(yǎng)老增值服務(wù)，友邦人壽希望探索出一條覆蓋整個(gè)養(yǎng)老周期、更加普適性的綜合解決方案之路。
2021年7月，友邦人壽推出全旅程、全方位、廣覆蓋的綜合養(yǎng)老解決方案，一站式滿足養(yǎng)老客戶對(duì)于資金儲(chǔ)備、健康保障、康養(yǎng)服務(wù)的全方位需求，通過培育“養(yǎng)老規(guī)劃師”隊(duì)伍、整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游優(yōu)質(zhì)資源組建專業(yè)的“康養(yǎng)管家”并搭建完善的服務(wù)定制和評(píng)價(jià)體系等方式，打通醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)全程，打造覆蓋全生命旅程的“康養(yǎng)生態(tài)圈”。
而經(jīng)過入局養(yǎng)老賽道一年多的探索和實(shí)踐，友邦人壽為應(yīng)對(duì)客戶對(duì)于養(yǎng)老不斷演進(jìn)的需求，于2022年7月圍繞“康養(yǎng)管家”服務(wù)的煥新迭代，重磅升級(jí)了其康養(yǎng)生態(tài)圈，從客戶生命全旅程角度設(shè)計(jì)解決方案，涵蓋居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)協(xié)助三大板塊。依托友邦人壽合作的逾130家的康復(fù)醫(yī)院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資源網(wǎng)絡(luò)，為客戶打造更加完善的康養(yǎng)服務(wù)體系。
其中，創(chuàng)新性且不斷升級(jí)的“康養(yǎng)管家”服務(wù)更是彰顯了友邦人壽長期以來對(duì)客戶需求和痛點(diǎn)的洞察。通過“鏈接”、“選擇”、“品質(zhì)”，對(duì)康養(yǎng)上下游優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行高效鏈接整合，為客戶消除信息壁壘，以獲取無縫銜接其需求的高品質(zhì)服務(wù)資源并做出合適的選擇。為將這一方法論真正落到實(shí)處，友邦人壽在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、系統(tǒng)搭建、體系建立等各方面都進(jìn)行了大量的投入。例如友邦人壽的大健康管理部，在建立僅4年后，已有近百人的規(guī)模，并且成立了具有專業(yè)背景的自建服務(wù)團(tuán)隊(duì)和自建質(zhì)檢團(tuán)隊(duì)，不僅保證康養(yǎng)生態(tài)圈中自營服務(wù)的質(zhì)量水平，也能嚴(yán)格把控第三方合作伙伴的服務(wù)水準(zhǔn)。
“做養(yǎng)老需要長久規(guī)劃，不論是人才的培養(yǎng)，還是科技的創(chuàng)新，都需要不斷保持進(jìn)化、投入、研發(fā)和迭代。養(yǎng)老布局是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要全方位的能力培養(yǎng)。”張曉宇強(qiáng)調(diào)，“我們希望可以給市場(chǎng)提供一個(gè)養(yǎng)老服務(wù)的框架性范例，也希望通過我們長期的、全方位的養(yǎng)老解決方案，幫助中國家庭實(shí)現(xiàn)‘老有所養(yǎng)’到‘老有所享’的進(jìn)階，這是保險(xiǎn)業(yè)作為第三支柱中的支柱所肩負(fù)的使命?！?/p>
標(biāo)簽： 解決方案 保險(xiǎn)公司 資本市場(chǎng)
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