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隨著經(jīng)營業(yè)績披露，銀行2021年信用卡業(yè)務(wù)“成績單”也相繼出爐。過去一年，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展如何，還存在哪些問題?監(jiān)管趨嚴(yán)，信用卡業(yè)務(wù)該如何從粗放式發(fā)展向精細化管理轉(zhuǎn)變?

作為零售壓艙石，信用卡業(yè)務(wù)向來是各大銀行發(fā)力的重心。近年來，受新冠肺炎疫情等其他因素影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩，不良率也出現(xiàn)抬升。不過，這一情況在2021年出現(xiàn)稍許變化。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，15家信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模較大的銀行的年報(包括6家國有大行和9家股份制銀行)顯示，過去一年來，信用卡規(guī)模增長仍處于低位水平，但資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)，不良率較2020年普遍下降。

發(fā)卡、交易增速雙雙放緩

經(jīng)歷了2020年的低速增長后，2021年多家銀行信用卡業(yè)務(wù)延續(xù)此前態(tài)勢，發(fā)卡量雖有恢復(fù)，但增速進一步走低。央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.83%，明顯低于去年的4.26%，為近6年來最低增速。

對于這一新低，業(yè)內(nèi)并不意外。一方面，疫情反復(fù)疊加國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增速放緩等因素，銀行傾向采取相對平穩(wěn)、低波動的業(yè)務(wù)策略;另一方面，信用卡市場已步入“相對飽和”狀態(tài)，信用卡用戶“多頭授信”現(xiàn)象較為普遍，導(dǎo)致發(fā)卡行在業(yè)務(wù)拓展上較為謹(jǐn)慎。

“這與監(jiān)管導(dǎo)向相符。”信用卡資深人士董崢稱，此前監(jiān)管部門多次出臺相關(guān)政策，要求發(fā)卡銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策，包括對一人多卡、高額和多頭授信現(xiàn)象的管控日益嚴(yán)格，在一定程度上限制了信用卡規(guī)模的擴張。

具體來看，年報數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行2021年發(fā)卡量保持增長，但增速相較2020年有所下降，上述15家銀行中，增速實現(xiàn)上升的僅6家，分別是工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行。

其中，國有大行中，工商銀行累計發(fā)卡量最多，截至2021年末，達1.63億張，但增速相對較低，為1.87%;相比之下，郵儲銀行增速較高，在去年4月信用卡專營機構(gòu)獲批開業(yè)后，該行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2021年全年新增發(fā)卡802.22萬張，結(jié)存卡量4155.87萬張，較上年末增長12.93%。

股份制銀行中，招行在9家股份制銀行中的發(fā)卡量最高，截至2021年末，該行流通卡量達1.02億張，較上年末增長2.9%，流通戶數(shù)6973.94萬戶，較上年末增長4.54%。

整體來看，不管是國有大行還是股份制銀行，信用卡發(fā)卡規(guī)模增長遲滯現(xiàn)象均較為明顯。“部分發(fā)卡銀行將信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)做零售業(yè)務(wù)重要抓手，但多數(shù)發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)遭遇到發(fā)展的‘十字路口’。”董崢表示。

雖然發(fā)卡增速放緩，但信用卡貸款余額增長較為客觀，多家機構(gòu)普遍實現(xiàn)增長，且增速較2020年有所提高。其中，建設(shè)銀行信用卡貸款余額位居首位，達8962.22億元，同比增長8.54%;其次是招商銀行，突破8400億元;郵儲信用卡貸款余額同比增速最高，達20.9%。

另從信用卡交易額來看，行業(yè)分化較為明顯。招商銀行和平安銀行作為在零售業(yè)務(wù)上表現(xiàn)頗為亮眼的兩家銀行，其信用卡交易額保持領(lǐng)先，分別為4.76萬億和3.79萬億;工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行與華夏銀行等則小幅下降。

已進入精耕模式階段

在發(fā)卡量、交易額增速放緩的同時，對于信用卡行業(yè)而言，一個好的跡象是，此前攀升的不良指標(biāo)出現(xiàn)下滑。

據(jù)了解，去年以來，各發(fā)卡銀行根據(jù)監(jiān)管要求，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行大力整頓，并加大債務(wù)催收力，積極探索嘗試資產(chǎn)證券化、批量轉(zhuǎn)讓等新的不良處置路徑;同時，實施“客群優(yōu)化”，嚴(yán)格控制高風(fēng)險客群等。

具體來看，在披露不良指標(biāo)的12家銀行中，僅工商銀行和興業(yè)銀行信用卡不良率出現(xiàn)上升，其余均實現(xiàn)不同程度得下滑。

其中，農(nóng)業(yè)銀行不良率最低，截至去年末，不良率為0.99%，較上一年年末下降0.56個百分點，降幅最大;民生銀行不良率最高，為2.95%，但較上一年年末已下降0.33個百分點，且不良資產(chǎn)余額也有下降。

另外，截至去年末，工商銀行信用卡不良率為1.9%，較上一年年末小幅上升0.01個百分點;興業(yè)銀行不良率為2.29%，較上一年年末反彈0.13個百分點。

對于這一反彈，興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在此前舉辦的業(yè)績發(fā)布會上表示，“按照我行的資源，完全可以做到信用卡不良‘雙降’”，主動放緩處置主要是考慮到兩重因素，第一是為支持新冠疫情防控、保護消費者權(quán)益，對受疫情影響客戶適當(dāng)放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解后主動還款;第二是考慮到2021年信用卡逾期認定標(biāo)準(zhǔn)趨于嚴(yán)格，需要給客戶一定的適應(yīng)期。

展望未來，有業(yè)內(nèi)人士認為，疫情反復(fù)將會對居民就業(yè)、收入和消費造成短期沖擊，疊加銀行信用卡機構(gòu)進一步加快對共債風(fēng)險的識別和清退等因素，預(yù)計消費信貸業(yè)務(wù)短期風(fēng)險管控仍存在一定壓力。

這也對信用卡機構(gòu)的經(jīng)營能力提出了更高要求。同時，去年末監(jiān)管出臺的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，從多個方面對信用卡業(yè)務(wù)提出了整改要求，“倒逼”信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細化管理轉(zhuǎn)變。

一位銀行業(yè)資深從業(yè)者認為，信用卡市場已進入白熱化競爭的精耕模式，產(chǎn)品種類愈發(fā)多樣，但產(chǎn)品也高度同質(zhì)化，對于機構(gòu)而言，如何打造自身特色脫穎而出是值得思考的問題;而且，客群下沉、線上申用和場景復(fù)雜化也均考驗銀行的風(fēng)控能力。

對此，有銀行表示，將強化客戶生命周期管理，實施差異化客戶經(jīng)營策略。比如，深化線上渠道場景營銷，聯(lián)合多家頭部平臺強化持卡人動戶，加強客戶精細化管理提高活客動能。深耕分期業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化經(jīng)營，深化大數(shù)據(jù)運用，形成精準(zhǔn)營銷、平臺賦能的完整經(jīng)營閉環(huán)。 (段思宇)