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開(kāi)欄語(yǔ)：人臉識(shí)別測(cè)溫設(shè)備、無(wú)人智慧餐廳、發(fā)熱恒溫的石墨烯禮儀服、秒變沙發(fā)的按摩床、手語(yǔ)播報(bào)數(shù)字人系統(tǒng)……冰天雪地也是金山銀山，北京2022年冬奧會(huì)的冰雪盛宴將不可能變成可能，冰雪正在以另一種形式延續(xù)著銀裝素裹的美麗。只要您愿意，我們就能共同講述一段與金色冰雪相遇的奇緣，見(jiàn)證因冰雪噴薄而出的商業(yè)活力。

冬奧會(huì)帶火了冰雪運(yùn)動(dòng)，大眾逐漸拉近與冰雪運(yùn)動(dòng)的距離。但不容忽視的是，全民冰雪熱背后，因其高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的屬性，安全問(wèn)題也同樣引發(fā)關(guān)注，“雪道的盡頭是骨科”話題更一度沖上熱搜。近日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司推出了保障冰雪運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目及人員的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，整體而言，受限于冰雪運(yùn)動(dòng)在我國(guó)普及率不高的狀況，冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。保險(xiǎn)公司抓住這難得的冰雪契機(jī)，需要從相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售等方面“乘勢(shì)而起”。

“冰雪保險(xiǎn)”乘風(fēng)起

多項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，冰雪消費(fèi)正在逐漸升溫，冰雪運(yùn)動(dòng)的相關(guān)保險(xiǎn)處于“出圈”的最佳時(shí)機(jī)。

冬奧熱情持續(xù)助燃，滑冰、滑雪等冰雪運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館更加熱鬧起來(lái)，來(lái)自中國(guó)旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來(lái)。

在春節(jié)假期前后，各地冰雪運(yùn)動(dòng)熱情高漲。同程旅行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國(guó)冰雪類(lèi)型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺(tái)雪場(chǎng)售票數(shù)量較去年春節(jié)假期整體翻番。

但滑冰滑雪作為一項(xiàng)速度快、技術(shù)要求高、風(fēng)險(xiǎn)高的運(yùn)動(dòng)，同時(shí)還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。摔倒骨折或碰傷他人等安全問(wèn)題一同引起了人們的關(guān)注。

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內(nèi)人士建議，需充分認(rèn)知潛在風(fēng)險(xiǎn)，可利用好保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。除了投保意外險(xiǎn)為自身風(fēng)險(xiǎn)“兜底”外，針對(duì)不慎傷人等情況，責(zé)任險(xiǎn)可幫忙。

不過(guò)，不同于一般運(yùn)動(dòng)，普通意外險(xiǎn)并不保障滑冰滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，消費(fèi)者需要購(gòu)買(mǎi)包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)，一般的意外險(xiǎn)并不保障職業(yè)比賽。

北京商報(bào)記者注意到，部分保險(xiǎn)公司已上線相關(guān)保險(xiǎn)，如平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的滑雪意外保，即門(mén)票意外險(xiǎn)，可以承?；┑雀唢L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。眾安保險(xiǎn)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)推出“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”和“運(yùn)動(dòng)意外無(wú)憂險(xiǎn)”，為高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)提供保障。另外，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“出行保神州暢行”等旅游類(lèi)保險(xiǎn)，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障。

螞蟻保的數(shù)據(jù)顯示，今年1-2月，平臺(tái)上意外險(xiǎn)(包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng))的投保量環(huán)比上漲20%。

緣何投保率攀升?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，如今，我國(guó)民眾特別是“90后”“00后”總體上有著不錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)。超過(guò)三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)是冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是意外險(xiǎn)發(fā)展的一大機(jī)遇。

產(chǎn)品、保障亟待“雙雙擴(kuò)容”

全民暢享冰雪樂(lè)趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)安全的冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有限，市面上保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品主要將責(zé)任包含在意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)中，要想在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中破題，保險(xiǎn)公司仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

“目前市場(chǎng)上冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險(xiǎn)或者旅游意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單升級(jí)。”基于此，李文中表示，過(guò)去冰雪運(yùn)動(dòng)在我國(guó)普及率不高，保險(xiǎn)公司相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有限，保險(xiǎn)公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)與定價(jià)。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷(xiāo)售一并成為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)面臨的最大難題。

“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，開(kāi)發(fā)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的主要困難是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的收集。此前，一些保險(xiǎn)公司推出的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)由于整體投保較少，大多是借鑒國(guó)外的條款和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。而國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況與國(guó)外仍有差異。整體業(yè)務(wù)量較少時(shí)，盈利或者虧損都不大，對(duì)保險(xiǎn)公司影響微乎其微。一旦業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。此時(shí)就需要根據(jù)國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況厘定費(fèi)率和條款。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，保險(xiǎn)公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作，仍然是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)所面臨的一個(gè)難點(diǎn)。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險(xiǎn)公司自己的渠道，消費(fèi)者很少能想到并愿意專(zhuān)門(mén)主動(dòng)到保險(xiǎn)公司渠道投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。而融入高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景(如借助旅游平臺(tái)或者高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者)，又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)低、渠道喧賓奪主的尷尬境地。

瞄準(zhǔn)個(gè)性化需求發(fā)力

隨著冰雪運(yùn)動(dòng)的普及，尤其是對(duì)于初學(xué)者在享受滑雪運(yùn)動(dòng)帶來(lái)的刺激與快感的同時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)系好滑雪“安全帶”很有必要。那么，在全民冰雪運(yùn)動(dòng)熱情高漲背景下，保險(xiǎn)公司如何以冬奧會(huì)為契機(jī)，推動(dòng)冰雪項(xiàng)目發(fā)展?

李文中認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)在普通意外傷害保險(xiǎn)的死亡、傷殘、醫(yī)療保障責(zé)任之外，一是可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛(ài)好者的需要。二是冰雪運(yùn)動(dòng)中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險(xiǎn)責(zé)任范圍。三是可以為冰雪運(yùn)動(dòng)器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛(ài)好者中不乏高端客戶，因此，保險(xiǎn)公司可以考慮為這部分消費(fèi)者專(zhuān)門(mén)提供高端保障與高端救援服務(wù)。

在冰雪運(yùn)動(dòng)中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失不可忽視。對(duì)于保險(xiǎn)公司增加冰雪類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的保障范圍方面，楊澤云認(rèn)為，還需要包含個(gè)人意外保險(xiǎn)責(zé)任，即在冰雪運(yùn)動(dòng)中，因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻牡谌叩娜松韨龌蛘哓?cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

李文中認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司除了優(yōu)化產(chǎn)品外，要根據(jù)冰雪運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道建設(shè)，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之外，還要加強(qiáng)與冰雪運(yùn)動(dòng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的合作。另外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會(huì)的契機(jī)，做好保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳”。

冰雪運(yùn)動(dòng)潮來(lái)襲，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開(kāi)發(fā)冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)有一定積極意義。李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品為冰雪運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者和運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障有利于冰雪運(yùn)動(dòng)的推廣與普及，讓更多的人參與冰雪運(yùn)動(dòng)。其次，積極開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)有利于幫助保險(xiǎn)公司，特別是中小人身險(xiǎn)公司加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬業(yè)務(wù)種類(lèi)，促進(jìn)公司發(fā)展。(記者 陳婷婷 胡永新)