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當(dāng)全國(guó)性銀行幾乎各配一家理財(cái)公司的時(shí)候，正在苦苦排隊(duì)的中小銀行候場(chǎng)者，有的已經(jīng)翹首等了3年多。面對(duì)入場(chǎng)券“一券難求”的局面，這些中小銀行是否甘心退出理財(cái)市場(chǎng)或只做代銷(xiāo)，他們又有哪些新舉措?

時(shí)隔一年多，近期城商行陣營(yíng)等到了一張新的理財(cái)牌照(北銀理財(cái))。而農(nóng)商行陣營(yíng)自第一張牌照下發(fā)后，已有兩年多未見(jiàn)新牌照批復(fù)。中小銀行要拿到理財(cái)公司的入場(chǎng)券，比此前預(yù)計(jì)的要難。

銀行理財(cái)公司一券難求

截至9月27日，已經(jīng)有30家銀行理財(cái)公司獲批籌建，29家獲批開(kāi)業(yè)。

其中，六大國(guó)有銀行各配一家理財(cái)公司，已全部開(kāi)業(yè)。

在12家股份制銀行中，目前只有浙商銀行的理財(cái)公司還沒(méi)有批籌。該行于2020年11月就宣布要出資20億元成立理財(cái)公司，不過(guò)截至目前未有新進(jìn)展。

已經(jīng)批籌的城商行旗下理財(cái)公司有8家，7家已開(kāi)業(yè)，1家正籌建待開(kāi)業(yè)。其中，上銀理財(cái)、杭銀理財(cái)、徽銀理財(cái)、南銀理財(cái)、寧銀理財(cái)、青銀理財(cái)、蘇銀理財(cái)已開(kāi)業(yè)，北京銀行旗下的北銀理財(cái)于8月獲批籌建。

已經(jīng)批籌且開(kāi)業(yè)的農(nóng)商行理財(cái)公司目前只有1家——渝農(nóng)商理財(cái)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行的牌照似乎更不好批。自2020年2月19日重慶農(nóng)商行旗下渝農(nóng)商理財(cái)獲批籌建、2020年6月底獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，兩年多過(guò)去了，再也沒(méi)有新的農(nóng)商行拿下入場(chǎng)券。

一面是牌照惜發(fā)，另一面是排隊(duì)者眾。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2018年，順德農(nóng)商行、重慶銀行、長(zhǎng)沙銀行、吉林銀行便發(fā)布公告稱擬設(shè)立理財(cái)公司;2019年，威海市商業(yè)銀行、朝陽(yáng)銀行、甘肅銀行宣布申請(qǐng)?jiān)O(shè)立理財(cái)公司;2020年，浙商銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立理財(cái)公司;2021年，西安銀行、貴陽(yáng)銀行、上海農(nóng)商行、烏魯木齊銀行均表示申設(shè)理財(cái)公司;今年成都銀行、齊魯銀行宣布加入申設(shè)大軍。

前前后后至少有10多家城商行、農(nóng)商行的董事會(huì)審議通過(guò)了設(shè)立理財(cái)公司的議案。至少有7家已經(jīng)排隊(duì)等候3年以上，但牌照至今杳無(wú)音訊。

“其實(shí)，批籌理財(cái)公司應(yīng)該扎口在(銀保監(jiān)會(huì))創(chuàng)新部，但我們可能還是跟主管部門(mén)，也就是農(nóng)村銀行部交流較多。我們理解下來(lái)，監(jiān)管的原則就是成熟1家才批復(fù)1家。‘成熟’的意思肯定是看你的規(guī)模、資本金、內(nèi)控、人員等。但我們不清楚監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部門(mén)與部門(mén)之間的看法是不是統(tǒng)一的，究竟是什么原因讓牌照批得很慢。”一名農(nóng)商行高管表示。

中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年有26家中小銀行退出了理財(cái)發(fā)行市場(chǎng)。而招商證券分析師廖志明預(yù)計(jì)，未來(lái)市場(chǎng)上將有50家左右的理財(cái)公司，沒(méi)有成立理財(cái)公司的中小銀行將逐步退出理財(cái)業(yè)務(wù)。

“往好的方面看，批復(fù)牌照或許只是時(shí)間問(wèn)題，等吧。”某農(nóng)商行高管表示。

試水抱團(tuán)申請(qǐng)牌照

截至2022年6月末，全市場(chǎng)的理財(cái)余額為29.15萬(wàn)億元，呈現(xiàn)集中度高的特點(diǎn)。城商行和農(nóng)村機(jī)構(gòu)的存續(xù)產(chǎn)品規(guī)模合計(jì)為4.67萬(wàn)億元，占比約16.03%，而同期銀行理財(cái)公司的存續(xù)規(guī)模為19.14萬(wàn)億元，占據(jù)65.66%的份額。

市場(chǎng)上有一種觀點(diǎn)認(rèn)為：4.67萬(wàn)億元大約是未成立理財(cái)公司的城農(nóng)商行理財(cái)規(guī)模，隨著不斷有機(jī)構(gòu)退出理財(cái)市場(chǎng)，將被可繼續(xù)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)劃分。也就是說(shuō)，它們的市場(chǎng)份額會(huì)被全國(guó)展業(yè)的銀行理財(cái)公司承接。

如果將來(lái)無(wú)牌照就不能發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，那么留給廣大中小城商行、農(nóng)商行較為確定性的出路，似乎就只有轉(zhuǎn)戰(zhàn)代銷(xiāo)。

許多中小銀行對(duì)此有自知之明，并采取行動(dòng)。普益標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的276家商業(yè)銀行中有115家為城市商業(yè)銀行，104家為農(nóng)村商業(yè)銀行，兩者合計(jì)占比為79.35%，較2021年增加了4.7個(gè)百分點(diǎn)。中小銀行大力布局代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的勢(shì)頭進(jìn)一步凸顯。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多中小銀行對(duì)退出理財(cái)市場(chǎng)或只做代銷(xiāo)并不甘心。

“我覺(jué)得代銷(xiāo)和自營(yíng)理財(cái)不應(yīng)該是二選一的事情。其實(shí)，我想呼吁一下，監(jiān)管應(yīng)考慮將城商行、農(nóng)商行申設(shè)理財(cái)公司的規(guī)模門(mén)檻(管理的理財(cái)規(guī)模)降低至300億元，目前市場(chǎng)普遍認(rèn)為門(mén)檻是500億元。”一家華東地區(qū)中小銀行高管表示，“如果不能降低門(mén)檻，那是否可以允許由省聯(lián)社牽頭，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)同類(lèi)型的銀行組團(tuán)申設(shè)理財(cái)公司?”

近期，華東地區(qū)某省的兩家農(nóng)商行，正試圖聯(lián)合一家同在該區(qū)域展業(yè)的銀行，一起謀劃成立理財(cái)公司。該方案的大致方向?yàn)椋?家銀行向該省金改試驗(yàn)區(qū)申請(qǐng)支持，借力金改試驗(yàn)區(qū)一些屬地政策，探索多類(lèi)型多性質(zhì)資本組合申設(shè)理財(cái)公司牌照。

不過(guò)，這一探索還處在初步階段，3家銀行剛就此構(gòu)想進(jìn)行初步溝通。關(guān)于如何組合資本、持股比例分配、人員如何注入、存量如何遷徙等細(xì)節(jié)，還有待討論。

“八字確實(shí)還沒(méi)有一撇，但能進(jìn)行討論就已經(jīng)是大大地邁出了一步。里面有很多不確定性，諸如監(jiān)管的態(tài)度、地方政府的態(tài)度。但不論結(jié)果如何，我們都會(huì)盡量爭(zhēng)取。”一位當(dāng)事銀行高管介紹。

“抱團(tuán)申設(shè)理財(cái)公司”并非新提法。早在資管新規(guī)過(guò)渡期剛開(kāi)始的2018年，業(yè)內(nèi)就有中小銀行聯(lián)合出資組建理財(cái)公司的呼聲。但這個(gè)設(shè)想，受諸多現(xiàn)實(shí)因素制約，只停留在呼吁層面。2021年3月，湖南省聯(lián)社曾在全省農(nóng)信系統(tǒng)理財(cái)工作推進(jìn)座談會(huì)上提出，要牽頭成立理財(cái)公司。但2年過(guò)去，目前仍無(wú)進(jìn)展。

一些地方小城商行、農(nóng)商行最大的優(yōu)勢(shì)在于其根植本地，擁有忠誠(chéng)度極高的客戶群。一家江蘇地區(qū)小型城商行負(fù)責(zé)人坦言：“我們開(kāi)展了符合本地人需求的業(yè)務(wù)，很多人選擇理財(cái)業(yè)務(wù)不愿考慮大行，而是專(zhuān)門(mén)來(lái)找我們。即便我們不設(shè)立理財(cái)子公司，依然是理財(cái)資管生態(tài)鏈的重要一環(huán)，可以代銷(xiāo)其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。”

“小銀行是理財(cái)資管業(yè)務(wù)最重要的‘毛細(xì)血管’，小行往往最了解基層客戶需求。在市場(chǎng)更加成熟規(guī)范后，借助金融科技的力量，小行可以向大行理財(cái)子公司或其他資管機(jī)構(gòu)‘定制’產(chǎn)品，銷(xiāo)售給合適的客戶。”某業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示。 (劉筱攸)