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誘導(dǎo)辦卡、夸大宣傳、商家關(guān)門跑路、退費(fèi)維權(quán)無門……這類預(yù)付卡監(jiān)管領(lǐng)域的難題今后有了法律“緊箍”。近日，北京市豐臺(tái)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局依托網(wǎng)格化監(jiān)管，立足轄區(qū)實(shí)際，執(zhí)法人員深入健身房、美容美發(fā)、兒童藝術(shù)類培訓(xùn)、兒童娛樂場(chǎng)所、理療養(yǎng)生等行業(yè)商業(yè)主體，開展《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱條例)宣傳工作。據(jù)悉，該條例將于6月1日起正式實(shí)施。

叫停商家霸王條款

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況年度報(bào)告(2021)》顯示，預(yù)付式消費(fèi)糾紛一直是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨的難點(diǎn)。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費(fèi)者前期交費(fèi)容易、后期退款難等相關(guān)投訴同比增幅明顯。這份報(bào)告顯示，商家因經(jīng)營(yíng)不善，轉(zhuǎn)讓、倒閉時(shí)違約“跑路”，未對(duì)債權(quán)債務(wù)做妥善處理，是引發(fā)預(yù)付式消費(fèi)糾紛的主要問題。

據(jù)報(bào)道，新出臺(tái)的條例特別提出了設(shè)立7日“冷靜期”的新要求，并對(duì)解除合同的退費(fèi)規(guī)則予以明確。

條例提出，消費(fèi)者在簽署合同次日起的7日內(nèi)，尚未使用單用途預(yù)付卡兌付商品或服務(wù)的，有權(quán)單方面無條件解除合同，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)一次性按原渠道退還全部預(yù)付費(fèi)用。消費(fèi)者已經(jīng)接受經(jīng)營(yíng)者提供的免費(fèi)體驗(yàn)、試用或贈(zèng)送等服務(wù)的，不影響消費(fèi)者行使無條件解除合同的權(quán)利。征求意見稿提出，經(jīng)營(yíng)者發(fā)行單用途預(yù)付卡，應(yīng)與消費(fèi)者簽訂合同。合同中，應(yīng)包含退卡途徑及退費(fèi)計(jì)算方法、爭(zhēng)議解決方式等內(nèi)容。

同時(shí)，“解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”等霸王條款也被叫停。條例要求，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向辦卡的消費(fèi)者出具相關(guān)憑據(jù)，包含預(yù)收金額、履約期限、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、退費(fèi)方式及計(jì)算方法等內(nèi)容。

經(jīng)營(yíng)者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費(fèi)者須知等不得包含概不退款、不補(bǔ)辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。消費(fèi)者有權(quán)了解預(yù)付卡的使用情況，查詢消費(fèi)記錄、余額等信息，也有權(quán)了解經(jīng)營(yíng)者的備案及預(yù)收資金存管情況。一旦違規(guī)，經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)被市場(chǎng)監(jiān)督管理部門單處或者并處警告、3萬元以下罰款。

遇上雙方對(duì)合同理解各執(zhí)一詞的糾紛該怎么辦?條例提出，一旦消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的合同內(nèi)容理解發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)按照通常理解予以解釋;對(duì)相應(yīng)內(nèi)容有兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于消費(fèi)者的解釋。此外，經(jīng)營(yíng)者在發(fā)行單用途預(yù)付卡時(shí)贈(zèng)送實(shí)物、增值服務(wù)或權(quán)益金的，應(yīng)在合同中明示贈(zèng)送部分的適用范圍、使用條件及使用時(shí)限等，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者將口頭承諾寫入書面合同。

保障預(yù)收資金安全

為了防止商家惡意卷款“跑路”，條例還對(duì)建立預(yù)收資金存管制度進(jìn)行了規(guī)定。

條例提出，行業(yè)主管部門根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及預(yù)收資金規(guī)模、涉眾程度、預(yù)付時(shí)限等因素，會(huì)同地方金融監(jiān)管部門制定預(yù)付資金存管規(guī)則，確定納入預(yù)付資金存管的經(jīng)營(yíng)者的范圍，明確存管比例、資金劃轉(zhuǎn)條件和周期等事項(xiàng)。

那么，商家到底該將多少預(yù)收資金存入專用存管賬戶?在條例審議過程中有意見提出，對(duì)所有行業(yè)達(dá)到一定規(guī)模的經(jīng)營(yíng)者都實(shí)行資金存管的必要性、合理性不足，對(duì)預(yù)收資金進(jìn)行存管時(shí)，也應(yīng)為經(jīng)營(yíng)者適當(dāng)使用預(yù)收資金留出空間。

據(jù)介紹，市級(jí)地方金融監(jiān)管部門建設(shè)統(tǒng)一的單用途預(yù)付卡預(yù)付資金存管信息平臺(tái)，制定存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)。納入預(yù)付資金存管范圍的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)在存管銀行開立相應(yīng)賬戶，并按有關(guān)行業(yè)預(yù)付資金存管規(guī)則存管預(yù)付資金。未納入預(yù)付資金存管范圍的經(jīng)營(yíng)者開展單用途預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，應(yīng)按有關(guān)行業(yè)主管部門的規(guī)定，采取風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金、保證保險(xiǎn)、行業(yè)互?；蚱渌谌酵泄艿却胧┍Ｕ项A(yù)付資金安全。

為了避免“一刀切”，為企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)提供必要支持，條例規(guī)定，實(shí)行資金存管的行業(yè)、納入存管管理的經(jīng)營(yíng)者范圍、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，由行業(yè)主管部門會(huì)同金融監(jiān)管部門制定并報(bào)市政府批準(zhǔn)后向社會(huì)公布。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在存管銀行開立專用存管賬戶，將符合規(guī)定要求的預(yù)收資金存入賬戶并按照規(guī)定方式支取。

另外，在余額處置方面，條例提出，卡里只要有余額就能繼續(xù)使用。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。消費(fèi)者要求退還余額的，依照合同約定履行;合同無約定的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)一次性按原渠道返還相應(yīng)預(yù)付費(fèi)用余額。單用途預(yù)付卡余額不足單次最低消費(fèi)、消費(fèi)者要求退還的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)一次性按原渠道退還消費(fèi)者。

地方積極推動(dòng)立法

預(yù)付式消費(fèi)模式屢屢發(fā)生糾紛且維權(quán)困難，與當(dāng)前法律針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)制存在缺失有關(guān)。

據(jù)報(bào)道，2012年11月施行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱辦法)是目前我國(guó)唯一一部從國(guó)家層面針對(duì)預(yù)付卡管理制定的規(guī)定。但中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，這部已出臺(tái)近10年的辦法存在嚴(yán)重的滯后性，比如其中僅規(guī)定從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人，開展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)適用本辦法，但并未涵蓋當(dāng)前頻頻被曝光相關(guān)問題的教育、健身類企業(yè)，這導(dǎo)致一大批推行預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者游離于規(guī)制之外。法律應(yīng)明確預(yù)付式消費(fèi)的含義、發(fā)卡單位資格、發(fā)卡方式、發(fā)卡數(shù)量和金額、資金監(jiān)管等內(nèi)容，為預(yù)付式消費(fèi)健康發(fā)展提供法治保障。

除了即將在北京實(shí)施的條例之外，還有一些地方也在積極推動(dòng)單用途預(yù)付卡的管理走向規(guī)范。2019年1月1日起施行的《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》明確，建立預(yù)付卡資金存管制度，并對(duì)資金監(jiān)管模式、資金監(jiān)管比例、資金專戶存管、資金劃撥方式等進(jìn)行了規(guī)定。

近日，深圳發(fā)布首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)，解決傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)問題。這是全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)，也是深圳福田區(qū)打造數(shù)字人民幣示范區(qū)的一項(xiàng)重要舉措。

專家建議，考慮到預(yù)付式消費(fèi)涉及市場(chǎng)監(jiān)管、商務(wù)、公安等多部門，實(shí)踐中容易因多頭監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管“真空”等問題，為此法律應(yīng)明晰各部門權(quán)責(zé)范圍，并結(jié)合預(yù)付式消費(fèi)的特點(diǎn)，建立全面系統(tǒng)的預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管體系，多部門協(xié)調(diào)配合，使預(yù)付式消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)環(huán)節(jié)得到有效監(jiān)管。在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域出臺(tái)專項(xiàng)立法很有必要，應(yīng)從準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)要求、行為規(guī)范、資金監(jiān)管、維權(quán)救濟(jì)等多維度對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行全面系統(tǒng)規(guī)制，將其納入法治軌道。(依琰)