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融360數(shù)字科技研究院日前對外發(fā)布了《2022年7月銀行結(jié)構(gòu)性存款報告》。該報告顯示，當前，銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模和收益率呈現(xiàn)持續(xù)“雙雙走低”的勢頭。投資者選擇結(jié)構(gòu)性存款，宜堅持理性投資原則，防范相關(guān)風險。

6月份結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模創(chuàng)年內(nèi)新低

【資料圖】

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，中資全國性銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為55574.73億元，環(huán)比下降4.85%，同比下降7.99%，創(chuàng)今年最低水平，但仍要比去年12月增長9.32%。

具體來看，大型銀行個人結(jié)構(gòu)性存款、單位結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模分別環(huán)比下降10.16%、6.84%，中小型銀行個人結(jié)構(gòu)性存款、單位結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模分別環(huán)比下降3.18%、3.07%。大型銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模降幅要大于中小型銀行。

注：該數(shù)據(jù)為中資全國性大型銀行和中小型銀行的加總，不包括外資銀行的數(shù)據(jù)

結(jié)構(gòu)性存款收益率持續(xù)走低

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的不完全統(tǒng)計，2022年7月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為153天，較上個月增長4天；平均預期最低收益率為1.32%，環(huán)比持平；平均預期中間收益率為2.95%，環(huán)比下降2BP；平均預期最高收益率為3.49%，環(huán)比下降9BP。今年以來，無論是中間層收益率還是最高收益率均有一定幅度下跌，接近實際收益率的中間層收益率下降趨勢更為明顯。

從掛鉤標的來看，7月份發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款掛鉤匯率的比例為52.75%，掛鉤黃金的比例為26.07%，掛鉤指數(shù)的比例為17.01%，掛鉤股票、基金的比例為3.55%，掛鉤其它資產(chǎn)的比例為0.61%。

從期限來看，掛鉤匯率、黃金的結(jié)構(gòu)性存款期限偏短，平均在3個月左右，超過6個月的較少，預期中間收益率、預期最高收益率都偏低；掛鉤指數(shù)、股票、基金的結(jié)構(gòu)性存款期限偏長，平均在1年以上，收益率較高，平均在4%以上，其中掛鉤股票、基金的結(jié)構(gòu)性存款平均最高收益率最高，為5.35%。

從利率變動情況來看，7月份掛鉤指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款平均中間收益率環(huán)比上漲，掛鉤其它標的的結(jié)構(gòu)性存款平均中間收益率、平均最高收益率均有所下降或持平。

國有行、股份行平均預期最高收益率均繼續(xù)下跌

從不同類型銀行來看，7月份國有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為89天，平均預期最高收益率為3.27%，環(huán)比下降2BP；股份制銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為170天，平均預期中間收益率為2.96%，環(huán)比持平，平均預期最高收益率為3.51%，環(huán)比下降4BP；城商行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為121天，平均預期中間收益率為2.91%，環(huán)比下降4BP，平均預期最高收益率為3.39%，環(huán)比下降9BP；外資銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為408天，平均預期中間收益率為3.19%，環(huán)比下降3BP，平均預期最高收益率為4.75%，環(huán)比下降5BP。

7月份各類銀行結(jié)構(gòu)性存款收益率都有所下跌，其中城商行跌幅最大。

國有銀行中有4家在發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，7月份農(nóng)業(yè)銀行平均預期最高收益率為1.88%，環(huán)比持平，排名墊底；建設(shè)銀行平均預期最高收益率為2.8%，環(huán)比下跌28BP，降幅最大；交通銀行、中國銀行平均預期最高收益率均在3%以上，不同系列的結(jié)構(gòu)性存款收益率差異較大。

結(jié)構(gòu)性存款收益率仍有下降空間

今年以來，存貸市場利率均呈下降趨勢，監(jiān)管層也一直在引導市場利率下行，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。存款利率在經(jīng)過4至5月的一輪下調(diào)之后，6月和7月止住下跌趨勢，個別中小銀行在攬儲壓力之下小幅上調(diào)定存利率，國有銀行在利率下行方面依然起到牽頭作用，3年和5年期利率也仍處于倒掛狀態(tài)。

融360的理財專家分析認為，近期貸款市場利率降幅放緩，定存及大額存單利率下行空間有限，結(jié)構(gòu)性存款收益率則依然有一定下降空間，銀行壓降負債成本首先要下降高成本存款的量價水平。

投資者購買結(jié)構(gòu)性存款要能看懂產(chǎn)品的收益規(guī)則，保守及穩(wěn)健型投資者適合購買收益相對穩(wěn)定的掛鉤匯率及黃金的結(jié)構(gòu)性存款，平衡型及進取型投資者則可以考慮購買掛鉤指數(shù)、股票、基金的結(jié)構(gòu)性存款，這類產(chǎn)品可能獲取較高的收益率，但也有可能拿到較低的收益率。中資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款保本且有保底收益率，本金安全性高，外資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款則存在部分保障本金的情況，有一定本金風險，且很多產(chǎn)品預期最低收益率為0，投資者有可能拿不到收益率。