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2019年，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出將在三年間建立健全中國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力。2022年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022年-2025年）》，第二個(gè)三年規(guī)劃順勢(shì)而出。

(資料圖)

在政策的引導(dǎo)下，中國(guó)金融科技的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始從“立柱架梁”邁向“積厚成勢(shì)”。隨著券商、銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)將科技發(fā)展、數(shù)字化提升到戰(zhàn)略層面，科技與金融的不斷融合流通為行業(yè)人才的培養(yǎng)提供了溫床，大量的程序員等職位流向金融機(jī)構(gòu)，這同時(shí)也使得利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的金融科技公司也開(kāi)始嶄露頭角。

金融行業(yè)的數(shù)字化已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的潮流，從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變到科技投入再到落地應(yīng)用，身在其中的金融機(jī)構(gòu)們要如何面對(duì)這場(chǎng)新的戰(zhàn)役？銀行、券商、保險(xiǎn)三個(gè)金融行業(yè)的數(shù)字化又有哪些不一樣的發(fā)展趨勢(shì)？

銀行業(yè)的“數(shù)字化”基因

與其他金融機(jī)構(gòu)在近幾年才開(kāi)始重視金融科技不同，銀行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)一直伴隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的進(jìn)步而從未間斷。從網(wǎng)上銀行到移動(dòng)支付，如今又有了數(shù)字人民幣，可以說(shuō)，數(shù)字化已經(jīng)成為了銀行業(yè)最重要的基因之一。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年42家上市銀行中披露了科技投入金額的銀行共有18家，合計(jì)投入金額超1600億。具體來(lái)看，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和交通銀行六大國(guó)有行的科技投入占據(jù)了行業(yè)的大頭，總計(jì)投入金額1075億元，其中工商銀行以259.87億元的投入排名第一。

數(shù)據(jù)來(lái)源：公司年報(bào)。

除了真金白銀的投入，要想推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，各家銀行還要制定切實(shí)有效的戰(zhàn)略，其中國(guó)有大行因其資本優(yōu)勢(shì)及行業(yè)地位，對(duì)金融科技的觀察更為深入，也較早地投入其中。

以“宇宙行”工商銀行為例，其在2017年時(shí)，就在籌備智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）的建設(shè)并在2018年啟動(dòng)實(shí)施，開(kāi)始全面推進(jìn)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時(shí)，從組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，組建了金融科技部。

2019年人民銀行頒布第一個(gè)金融科技三年規(guī)劃時(shí)工商銀行迅速將金融科技提升到戰(zhàn)略層面，首次在戰(zhàn)略內(nèi)涵中提出要堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，以金融科技賦能經(jīng)營(yíng)管理并正式發(fā)布了ECOS，這個(gè)產(chǎn)品也被工行認(rèn)為是自己科技發(fā)展史上的重要里程碑。

2021年的年報(bào)中，工商銀行提出了“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”的五維布局，籌劃推出面向未來(lái)的數(shù)字化品牌“數(shù)字工行(D-ICBC)”。同時(shí)，工商銀行還積極輸出金融科技助力同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，累計(jì)向近30家中小銀行、券商、保險(xiǎn)等同業(yè)客戶提供“工銀BRAINS”智能反洗錢、信貸管理系統(tǒng)等5大類科技產(chǎn)品。

而在股份制銀行中，招商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型似乎力度空前在2021年年報(bào)中，招商銀行對(duì)于金融科技發(fā)展方面的表述是：“鼓勵(lì)支持重大、前沿、顛覆性金融科技創(chuàng)新”、“以洪荒之力打造金融科技銀行”。成為“最強(qiáng)金融科技銀行”也成為了招商銀行重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。

應(yīng)用落地方面，招商銀行在2022年上半年構(gòu)建了業(yè)內(nèi)首個(gè)零售財(cái)富管理業(yè)務(wù)投研工作平臺(tái)“財(cái)富Alpha+”，助推財(cái)富管理數(shù)字化提速。

此外，興業(yè)銀行在數(shù)字化方面也嗅覺(jué)靈敏，于2015年成立了金融科技子公司，開(kāi)創(chuàng)了商業(yè)銀行成立科技子公司的先河。

中小銀行和城商行在金融科技方面的發(fā)展得益于商業(yè)大行的引領(lǐng)，雖然受制于資本金和人才資源的限制，但依然有規(guī)劃和目標(biāo)，其中與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在科技方面的合作成為典型路徑。

例如國(guó)內(nèi)首家在A股上市的城商行寧波銀行便與阿里云、螞蟻數(shù)科達(dá)成合作，近期剛剛上線了新一代全鏈路可視化觀測(cè)平臺(tái)，據(jù)了解，該系統(tǒng)可以主動(dòng)預(yù)測(cè)、精準(zhǔn)定位、故障自愈，為業(yè)務(wù)提供全方位的穩(wěn)定性保障。

日前，一位銀行業(yè)分析師對(duì)指出，銀行業(yè)的數(shù)字化目前呈現(xiàn)三大趨勢(shì)，首先是從頂層戰(zhàn)略意識(shí)加強(qiáng)，尤其是國(guó)有大行基本都把金融科技提升到戰(zhàn)略層面；第二則是狠抓基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，在數(shù)據(jù)治理上，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)研發(fā)速度，搭建數(shù)據(jù)挖掘體系；第三則是對(duì)數(shù)字化人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。

券商“摸著石頭過(guò)河”

除了銀行，券商也是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，只不過(guò)在金錢投入方面，券商相較銀行“略遜一籌”。

近日，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)證券業(yè)發(fā)展報(bào)告（2022）》，報(bào)告顯示，2021年，證券行業(yè)IT人才已經(jīng)突破3萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)19.7%。在投入金額上，2021年證券行業(yè)IT總投入為303.55億元，同比增長(zhǎng)26.51%。

根據(jù)中證協(xié)披露的數(shù)據(jù)，頭部券商在信息技術(shù)方面的投入的力度更大，2021年信息技術(shù)投入排名前三的券商分別是華泰證券（23.38億元）、中金公司（601995）（18.56億元）、中信證券（17.37億元）。

圖片來(lái)源：中證協(xié)

但從信息技術(shù)投入占營(yíng)收比例來(lái)看，中小券商的積極性則更高。華林證券（002945）（25.17%）、華鑫證券（24.33%）和東方財(cái)富（300059）（14.26%）三家券商排名行業(yè)前三。

圖片來(lái)源：中證協(xié)

與銀行業(yè)相似，券商的金融科技發(fā)展也并不均衡，頭部券商的明顯更占優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，國(guó)信證券目前已經(jīng)全面啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并加快提速“智慧國(guó)信”建設(shè)征程。

按照中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑，2021年全年國(guó)信證券信息技術(shù)投入接近10億元，排名行業(yè)前列，并擁有一支超過(guò)700人的金融科技人才隊(duì)伍 。

戰(zhàn)略方面，國(guó)信證券高度重視金融科技的建設(shè)，2021年，國(guó)信證券“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃將“金融科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展”列入六大業(yè)務(wù)主線之一，并表示將遵循“數(shù)字化、智慧化、敏捷化、生態(tài)化”四化方向支持戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成。并從組織機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍建設(shè)等領(lǐng)域持續(xù)優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)。

此前，采訪華南某券商CEO時(shí)，了解到目前券商行業(yè)面臨的兩個(gè)壓力分別在于客戶量的劇增導(dǎo)致的底層系統(tǒng)不穩(wěn)定以及缺乏更為詳盡的大數(shù)據(jù)來(lái)做出更精確、細(xì)致的客戶畫(huà)像。

針對(duì)這一點(diǎn)，國(guó)信證券自主設(shè)計(jì)和建設(shè)了基于“云計(jì)算”和“兩地三中心”模式的數(shù)據(jù)中心，具有行業(yè)先進(jìn)性、可拓展性，保障了公司系統(tǒng)穩(wěn)定順暢運(yùn)行，為各條線的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行新技術(shù)賦能。搭建了基于Hadoop和Spark的并行數(shù)據(jù)處理框架，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)（603138）快速運(yùn)算和存儲(chǔ)，支持原生TensorFlow分布式訓(xùn)練、超大規(guī)模深度模型訓(xùn)練和壓縮訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)模型高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

目前，國(guó)信證券人工智能平臺(tái)已深度賦能智能營(yíng)銷、投資和服務(wù)等領(lǐng)域，覆蓋9條業(yè)務(wù)線、43個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，全面提升業(yè)務(wù)服務(wù)精準(zhǔn)度，發(fā)揮了較大的綜合效益。

除了頭部券商，中小券商也試圖通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行突圍，實(shí)現(xiàn)差異化、個(gè)性化發(fā)展。華林證券是其中一個(gè)代表，其在2021年開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的新篇章，率先在行業(yè)內(nèi)實(shí)行“部落制”改革，并從字節(jié)跳動(dòng)處收購(gòu)了海豚股票APP。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前在券商領(lǐng)域，大家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是“摸著石頭過(guò)河”，沒(méi)有可以復(fù)制的樣板。也正因此，在下個(gè)階段，誰(shuí)能率先在金融科技方面博得先手，誰(shuí)就更能在市場(chǎng)中占據(jù)有利地位。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速

與銀行、券商一樣，保險(xiǎn)行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)也是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)的全線條服務(wù)，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程的升級(jí)改造，提升服務(wù)質(zhì)量。

保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷渠道、核保承保、理賠四個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)始，其中營(yíng)銷渠道的數(shù)字化發(fā)展較為領(lǐng)先，截至目前，險(xiǎn)企基本都配備了基礎(chǔ)的自我營(yíng)銷的線上渠道，而在承保、理賠方面，線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。例如中國(guó)平安的的金管家APP，數(shù)據(jù)顯示，2021年，其99%保單業(yè)務(wù)通過(guò)線上辦理，94%保全業(yè)務(wù)在線自助完成，最快用時(shí)僅1分鐘。

從2000年開(kāi)始，太保、平安、泰康三家知名險(xiǎn)企先后開(kāi)通了全國(guó)性網(wǎng)站，陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計(jì)、投保、核保、交費(fèi)到后續(xù)服務(wù)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。由此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式開(kāi)始迅速發(fā)展，成為中國(guó)保險(xiǎn)數(shù)字化行業(yè)的核心參與者。

根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長(zhǎng)8%，較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個(gè)百分點(diǎn)。2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度與同期相比較為平穩(wěn)，保費(fèi)規(guī)模前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額為78%，同比基本持平。

另外，協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)還指出，2021年人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模達(dá)2917億同比增長(zhǎng)38.2%。從業(yè)務(wù)方式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然是與渠道合作為主，比如人保健康與支付寶聯(lián)合推出的“好醫(yī)?！碑a(chǎn)品。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，也在積極發(fā)力。例如中國(guó)平安在2021年年報(bào)中就著重提到了“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革”、中國(guó)人壽（601628）也提出了“科技國(guó)壽”的發(fā)展戰(zhàn)略。

平安壽險(xiǎn)在非傳統(tǒng)的展業(yè)形式方面，推出了“智能拜訪助手”、AI跟拍短視頻制作工具等等應(yīng)用。2021年“智能拜訪助手”全年月均會(huì)客時(shí)長(zhǎng)超15萬(wàn)小時(shí)，同比增長(zhǎng)超2倍。在核保核賠環(huán)節(jié)，平安壽險(xiǎn)2021年的AI催收覆蓋率為28.9%，AI催收的30日回退率為77%。

中國(guó)人壽則依托國(guó)壽混合云、國(guó)手物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，全面深化了智慧服務(wù)。

頭豹研究院在近期發(fā)布的《2022年保險(xiǎn)數(shù)字化廠商全景圖——從產(chǎn)業(yè)鏈維度深度解析保險(xiǎn)公司數(shù)字化策略》一文中指出，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的趨勢(shì)在于，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司將積極應(yīng)用保險(xiǎn)科技推動(dòng)公司運(yùn)轉(zhuǎn)，整合原有的IT和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)部門，搭建保險(xiǎn)科技中心，籌建相關(guān)平臺(tái)。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司將進(jìn)一步運(yùn)用保險(xiǎn)科技來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)新生態(tài)，以此來(lái)開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新型場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品及解決方案。